三三制原则前提下的理财其实在每类理财时仍然还是要投资者用心选择的。

近几年无风险理财的收益在下降。原来余额宝的年收益都有4个多点，现在降到1.5左右了。备用金的一部分购买货币基金，既可以获取高于活期的收益，又具有随时可用的便利。另外一部分备用金可以购买低风险的债券基金。我从几千只债券基金中，经过对比，选择了一两家年化收益在6~8%之间，回撤在2%以下的偏债基金，长期持有。既提高了收益，又降低了风险。

如果想再提高收益，可以将备用金拿出一部分，购买回撤在6%左右，收益更高，持股比例稍高的绩券基金。

经过优化组合，备用金年化收益可以达到5%是没问题的。

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