2026年退休职工投资“躺平”计划：保本优先，省心领息

核心逻辑：以“本金绝对安全+稳定现金流+零复杂操作”为核心，适配退休职工“抗风险、够灵活、不费心”的需求，靠低波动资产实现养老资金保值+小幅增值，不耽误享退休生活。

一、“躺平”底层原则：3个核心底线

1. 保本第一：坚决不碰股票、小众基金、高收益骗局（年化超8%必警惕），所有配置聚焦“本金无亏损”或“极小波动”标的。

2. 现金流适配：优先选按年/按季付息产品，补充养老金，覆盖日常开销、医疗补贴等刚性需求。

3. 操作极简：全年主动调整不超过3次，依托银行APP、正规理财平台操作，无需盯盘、不用学复杂规则。

二、核心配置方案（按安全优先级排序，适配多数退休职工）

1. 安全压舱（70%-80%）：锁定本金，稳拿基础收益

- 养老账户专属储蓄国债：国家信用背书保本保息，2026年6月起可通过个人养老金账户购买，享个税优惠且有专属额度不用抢。优先选3年/5年期，持有满6个月可按档计息，提前支取损失远小于定期存款，年化约1.7%-1.9%（60岁以上老人部分银行利率上浮）。

- 中小银行特色定存/大额存单：50万以内受存款保险保障，中小银行利率比国有行更高，5年期定存年化可达2.1%，20万起存的大额存单年化约1.9%，部分支持按月取息，适配长期闲置资金。

- 养老专属理财：银行理财子公司发行的正规产品，75%以上资金投固收类资产，最大回撤不足0.5%，2025年平均年化5.13%，选1-3年期封闭式产品，持有到期即可稳拿收益，不用担心中途波动。

2. 灵活增值（15%-20%）：赚零花钱，不影响流动性

- R1/R2级低风险理财：名称含“安盈”“稳健”字样，资金投向国债、高等级债券，年化2.8%-3.2%，选3-6个月期限，兼顾收益与灵活支取，到期利息可补贴买菜、老年大学等开销。

- 中短债基金：波动极小，2026年预期年化3%-5%，投向短期高评级债券，支持T+1赎回，可在支付宝、微信理财通购买，比货币基金收益高，又比股票基金安全。

- 国债逆回购（可选）：1000元起投，股票账户即可操作，月末/季末年化常冲高至3%以上，短期闲钱可临时操作，到期自动到账，赚点“买菜钱”。

3. 应急备用（5%-10%）：随取随用，应对突发

- 货币基金/银行现金管理类理财：余额宝、网商银行稳利宝等，年化1.8%-3.4%，几乎无亏损风险，存放3-6个月生活费，突发医疗、应急支出可即时支取，不打乱整体投资节奏。

三、分情况微调：贴合不同退休需求

- 养老金充足、无大额支出计划：安全压舱70% + 灵活增值20% + 应急备用10%，可适当增加养老理财比例，博取更高稳定收益。

- 养老金有限、需补充日常开销：安全压舱80%（优先选按月/按季付息产品） + 灵活增值10% + 应急备用10%，聚焦稳定现金流。

- 身体需预留医疗资金：安全压舱75% + 灵活增值5% + 应急备用20%，提高现金管理类资产比例，保障资金随时可用。

四、“躺平”操作手册：全年2-3次动作搞定

1. 年初（1-2月）：完成储蓄国债预约抢购、中小银行定存/养老理财配置，设定应急资金存放账户，一次操作到位。

2. 年中（6月）：查看中短债基金、低风险理财收益，若有产品到期，按原配置比例续投，不盲目换产品。

3. 年末（12月）：简单核对资产比例，若应急资金不足5%，从到期产品中划转补充；避开年末高收益骗局，不新增陌生标的。

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