从1993年起，我国开始施行基本养老保险制度，至今已覆盖人口超10亿，并且始终保持着稳定的支出。不过，“当你老了，头发白了”时，如果想要过上有品质的老年生活，仅仅依靠基本养老保险显然是远远不够的。
司令记得看到过一份调研报告，数据显示如果考虑到通胀因素，一个人想要在2028年退休，假设养老时长为20年，那么至少需要准备300万元，如此才能过上较为体面的养老生活。别说是20年养老，如今“百岁老人”也是越来越常见了。
或许有朋友会说：慌啥，咱们不是还有社保吗？
个人养老金主要有三大支柱。第一大支柱：基本养老保险，也就是大家平时认为的社保。我国由于缴存基数较低，随着社会老龄化趋势，社保逐渐变得不堪重负。从发达国家趋势来看，已经发展出了另外两大支柱。
第二大支柱：企业年金。在我国，企业年金通常作为员工福利形式进行缴纳，目前覆盖率极低。第三大支柱，也就是个人养老金账户制度。引导居民长期投资，更能为将来的品质养老做好充足的准备。
比如，美国养老金第三支柱（个人退休储蓄账户），最早起源于1974年的《雇员退休收入保障法案》，后来在1978年税收法中新增了第401条K项条款的规定（俗称401K计划），企业向员工提供几种证券组合投资计划以供选择，退休时可以一次性或分期领取，第三支柱成为了传统社会保障体系的有力补充。得益于税收优惠政策的支持，美国年轻人从踏入社会起，就已经在积极准备“养老”。
上周五（11月4日），我国《个人养老金实施办法》落地了，对个人养老金的参加流程、资金账户管理、机构与产品管理、信息披露、监督管理等各个方面做出了具体的规定。从《实施办法》来看，只要在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的人，都可以自愿参加，还能拥有独立的个人养老金账户。
仔细研究了《实施办法》之后，司令觉得亮点颇多，参加的好处主要体现在两大方面：
1、缴费阶段每年可以享受个人所得税税前扣除，初期额度最多为12,000元/年。也就是说，除了赡养老人、大病医疗支出等个税专项附加扣除以外，每年还能再享受最多12,000元（可以一次，也可以分批）的税前扣除。此外，投资获得的收益暂时也不征税，领取时会按照3%的税率（已经是目前个人所得税最低档的税率）计算缴纳个人所得税。
2、投资品种较为丰富，涵盖了不同风险偏好产品，总有一款更适合你。《实施办法》明确，个人养老金可以投资的产品，涵盖了储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等多样品种，不同类别产品，风险级别也不同，像公募基金产品就包括了稳健增值、积极成长等不同特点的产品。由于长期收益回报率、风险偏好有所不同，大家在挑选产品时，需要匹配好自身的风险承受能力。比如，老年人追求长期、稳定的产品，而习惯了电子支付、消费信贷的年轻一代，风险承受能力更强，可以考虑更为积极的投资品种。
除了以上两大亮点以外，还比如投资渠道比较丰富。除了传统的银行渠道，大家还可以通过其他个人养老金产品销售机构参与，到时只要关联好自己的银行账户，个人养老金账户就会定期划款。在投资过程中，还能享受个人养老金信息查询、基金申赎等功能服务。
顺带提一句，如果个人养老金账户里还有剩余资金，将会按照商业银行与个人约定的存款利率及计息方式计算利息。考虑到存款利息长期相对较低，不如可以通过基金定投的方式，来提高对缴费资金的高效利用。
当然，也有人会不满足于一年最多12,000元的投资额度，希望将来能够保障更多。司令之前参加了“华夏定投团”活动，月定投屠环宇管理的华夏互联网龙头A6期之后，截至上周末的收益率为2.39%。除此之外，还在定投MSCI中国A50、恒生互联网科技业等低估值指数品种，尽管目前没有赚钱，但是相信长期坚持下去，总会等到“微笑曲线”右侧的到来。基金定投，某种意义上其实也算是在为未来提早规划。
言归正传，等到了退休年龄后，大家就能领取个人养老金账户资金啦！到时可以是一次性领取，也可以分批领取，直至领完为止。如果退休后不着急用钱，还可以替换成风险级别较低的产品，继续进行投资。
总的来说，人口老龄化形势带来的挑战，以至于年轻人都还没有做好充分的准备，确实都应该提早进行系统性的养老规划。一旦正式开始执行，大家可以积极去开设个人养老金账户，配置一些适合自身的中长线养老投资品种。
上周六（11月5日），司令正好观看了华夏基金举办的“新青年未来计划”养老高峰论坛，直播现场邀请到了来自养老、医疗、投资等不同领域的专家学者、青年代表以及华夏基金的领导，他们对个人养老金《实施办法》进行了深入解读，一起探索如何做好养老财富规划，真的是非常的及时。
作为业内领军者，华夏基金拥有超过20年的养老金管理经验，是首批全国社保投资基金管理人之一，同时也是首批养老目标基金的管理人之一。目前管理的养老目标基金，业内数量最多、品类丰富、业绩优秀。大家之后在挑选个人养老金投资品种时，倒是可以优先考虑。
好了。这个世界正在加速变老，焦虑与变化同时到来。“去哪儿养老？谁来照顾我？有多少钱才能放心老去？……”与其不停焦虑，不如提早规划。#养老投资选华夏基金##我的养老金规划##华夏定投团##大动作？经理组团定投#$华夏互联网龙头混合A$
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