#固收+资源#本老太太从工作岗位退休下来已经整整十七年了。

十七年里还是得想方设法去搞钱，从刚退休时握着退休金存折、生怕花错一分钱的小心翼翼，到如今能从容打理自己的养老钱，看着账户里的钱稳稳增值，不用再事事伸手向儿女要，这份踏实，是我这十几年慢慢摸索出来的。身边的老姐妹常说，老太太一把年纪了，别折腾钱，存银行最安心。可她们不知道，时代变了，存钱的利息越来越低，物价却一年比一年高，光靠死存银行，手里的钱只会越来越“不值钱”。

2026年开年以来，我每天早上看新闻联播、下午听收音机里的财经播报，慢慢摸清了一些门道：市场比前两年活泛了，大家愿意把钱拿出来投资了，但也不是一帆风顺，偶尔也会有起伏。尤其是听说现在存钱利息特别低，好多人都把银行里的钱取出来，找更稳妥又能多赚点的门路，这就是人家说的“存款搬家”。我虽不懂太多专业术语，但活了七十多年，最明白“稳”字当头的道理——养老钱，不能冒大风险，但也不能眼睁睁看着它贬值。

这段时间，我听银行的小姑娘、身边懂理财的老伙计念叨最多的，就是“固收+”基金和黄金。一开始我也听不懂，缠着人家问了一遍又一遍，慢慢才弄明白：“固收+”就是大部分钱用来买债券，稳稳妥妥拿利息，一小部分钱用来买股票之类的，赚点额外收益，不贪多，求个稳；而黄金，那是老祖宗传下来的硬通货，不管市场怎么变，不管外面出什么事，黄金都能保值，今年开年还突破了5080美元/盎司，创了历史新高，这可不是小事。

在众多“固收+”基金里，我反反复复研究、对比，最后认准了工银瑞信添慧债券。有人问我，你一个老太太，懂什么基金，凭什么就看好这一只？我笑着说，我不懂专业的投研报告，但我会看人心、看实力、看实实在在的数据，更会结合我这十七年的退休生活，算一笔明白账。今天，我就把我看好2026年固收+基金、黄金等资源品，还有工银瑞信添慧债券的理由，一一说给大家听，也给咱们退休老姐妹、老伙计们一个参考。

第一回 灵根育孕源流出 心性修持大道生——退休十七载，我懂养老钱的“稳”与“盼”

我这十几年打理养老钱，倒像西游记里唐僧取经，一开始摸不着门道，心浮气躁踩过坑，慢慢才修出“稳”的心性，找到适合咱们退休老人的理财“大道”。十七年前，我从单位退休，手里攥着第一笔退休金，心里又高兴又犯愁。高兴的是，辛苦了一辈子，终于能歇下来；犯愁的是，退休工资不算高，每个月几千块钱，要吃饭、吃药、人情往来，还要留应急钱，万一有个头疼脑热，总不能事事找儿女伸手。

那时候，我和身边老姐妹一样，把所有钱都存银行定期，看着存折上可怜的利息，虽不多但心里踏实，觉得钱放银行就像孙悟空护唐僧，不会丢、不会亏。可慢慢发现，银行利息一年比一年低，物价却翻着跟头涨，手里的钱越来越“不值钱”。

十年前一斤青菜几毛钱，现在要几块钱；以前一盒降压药几十块，现在动辄上百块。我刚退休时，一年期定期利息还有3%多，2026年开年连2%都不到，有的银行才1.8%。我算过，20万养老钱存一年定期，利息才3600块，平均每月300块，连两盒好点的降压药都不够，更别说给孙子买好吃的、给自己添新衣服了。

这十几年我也踩过坑，刚退休时听人说股票能赚大钱，我拿2万块投进去，一开始赚了几千块，没多久股市就跌了，最后只剩不到1万，心疼得好几宿没睡好。从那以后我再也不碰股票，深知退休老人输不起，养老钱就是保命钱，一旦亏了，晚年就没了底气。

后来有人推荐高收益理财，说一年能赚10%以上，我动心后仔细一问才知道风险极大，可能血本无归。隔壁王阿姨就吃过这亏，买了高收益理财到期取不出来，急得生病住院，儿女也跟着上火。这事给我敲了警钟：退休老人理财，三位都是“稳”，收益多少是次要的，保住本金、小幅增值就比啥都强。

2026年开年，银行小姑娘说“固收+”基金特别火，好多退休老人都在买。我一开始犹豫，缠着问了好几天，又让孙子查了资料，才明白它刚好契合咱们的需求：大部分钱买债券，稳拿利息（固收）；一小部分投股票、资源品，赚点额外收益（+），既不像股票大起大落，又比银行利息高，刚好符合“稳中有赚”的期许。

黄金是我从小认可的硬通货，我母亲嫁人的时候，就几样金首饰，困难时卖了金镯子帮家里渡了难关。2026年开年，现货黄金突破5080美元/盎司，创了历史新高，我一点不意外。收音机里说，全球降息、美元走弱，还有地缘风险，大家都买黄金求踏实。对咱们退休老人来说，手里有点黄金，就多一份保障，急事时变现也方便，比银行死钱靠谱。

退休十七年我深深体会到，养老钱打理不能“躺平”，要用心、谨慎、跟上时代。咱们不贪多、不冒进，只求稳稳妥妥，让晚年有底气、有尊严，不给儿女添麻烦，这就是我看好2026年固收+和黄金的根本原因。

第二回 八卦炉中逃大圣 五行山下定心猿——2026年，市场给了咱们退休老人“好时机”

我虽没读过多少书，但《西游记》的故事听了一辈子，知道孙悟空在八卦炉里炼出火眼金睛，才能辨清妖魔鬼怪；咱们理财也一样，熬过前两年的市场低迷，2026年就像孙悟空跳出八卦炉，迎来了好时机，只要稳住心性，就能让养老钱稳稳增值。

首先市场流动性变好了，大家手里的钱变“活”了。银行小姑娘说，流动性改善就是市场上的钱多了，大家愿意拿出来投资消费，不再只存银行。2026年开年，国家出台政策鼓励合理投资、多元配置，市场信心足了，大家开始尝试风险适中、收益稳健的产品，“固收+”基金就是其中之一。

其次，低利率时代还在延续，存款搬家成了大趋势。我前面算过，20万存一年定期利息才3600块，跟不上物价上涨。越来越多人把银行定期取出来，找收益高、风险可控的渠道，“固收+”基金刚好填补空白，收益比银行高，风险比股票低，特别适合咱们退休老人。所谓“收益诉求、存款搬家、多元资产配置”，说白了就是大家想让钱更值钱。

再者，权益市场回暖，给“固收+”的“+”部分添了力。我不懂专业术语，但知道权益市场回暖就是股票市场变好了，“固收+”拿一小部分钱投股票之类的，能赚额外收益。2026年开年，权益市场虽有起伏，但整体上涨，既能靠债券稳住基本盘，又能靠权益赚点差价，实现“稳中有涨”。

黄金等资源品在2026年更是迎来好光景。财经专家说，全球降息、美元走弱、需求复苏、地缘风险，让资源品的战略和经济价值共振。简单说，各国降息后存钱利息低，大家就买黄金保值；美元走弱，黄金就更值钱；全球经济复苏需要更多资源，价格自然涨；加上各地不太平，黄金更是避险首选。

2026年开年，现货黄金突破5080美元/盎司，多家机构预测还会涨，高盛看至5400美元，工银标准银行看至7150美元。我不懂会不会涨那么高，但知道黄金保值的道理。咱们退休老人不用投机追高，手里配一点实物黄金或黄金基金，就是一份保障，急事时能变现渡难关。

紫金矿业、山东黄金等黄金企业，株冶集团、中国铝业等有色金属企业，2026年也被看好。黄金涨价，这些企业效益就好，股票也会涨。我看好的工银瑞信添慧债券，2025年四季度就重点布局黄金等资源品，前十大重仓股里有多家这类企业，刚好踩中市场热点，这也是我看好它的重要原因。

我常跟老姐妹说，理财就像赶潮水，顺着方向走才能稳。2026年，流动性改善、低利率、权益回暖、黄金上涨，这些因素叠加，让固收+和黄金成了咱们养老钱的最佳选择。不用懂太多专业知识，不冒大风险，选对产品，就能让养老钱稳稳增值。

第三回 玄奘秉诚建大会 观音显象化金蝉——工银瑞信，我信得过的“理财大管家”

唐僧取经，有观音菩萨保驾护航，才能少走弯路；咱们退休老人理财，也得找个靠谱靠山，工银瑞信就像观音显象，靠谱有实力，能帮咱们守住养老钱，是我信得过的“理财大管家”。

我让孙子查过，工银瑞信是工行控股的基金公司，2005年成立，已有二十年历史。工行是咱们国家的大银行，实力雄厚、信誉好，老百姓存钱都愿意选工行。工银瑞信工行持股80%，瑞士银行持股20%，这样的股东背景，让我特别踏实，不用担心像小公司那样倒闭跑路，钱放在这里安全有保障。

工银瑞信实力也很强，截至2025年9月，旗下管理270只公募基金，资产管理总规模超2.3万亿元，服务客户近1亿户，养老金管理规模居行业领先。这样的数据，说明它投研能力强、管理水平高，得到了大家的认可，咱们退休老人选基金公司，就要选这样规模大、实力强的。

更让我放心的是，它的经营理念是“稳健创造持久财富”，和咱们退休老人的需求不谋而合。他们不追求短期高收益，注重长期稳健增值，坚持稳健、价值、长期投资，不会为了赚钱冒大风险，稳扎稳打守护咱们的财富，这一点我特别认可。

工银瑞信的投研团队也很专业，86%以上员工有硕士学历，投研人员228人，投资人员平均从业超12年。这些金融专家每天研究市场、分析数据，帮咱们挑选优质稳健的投资标的，咱们不懂市场没关系，把钱交给专业团队，就能规避风险、把握机会。

它的风控也很严密，理财总有风险，但工银瑞信会严格审核投资标的，规避高风险项目，投资中实时监控市场，发现风险及时调整策略，最大限度保护咱们的利益。咱们退休老人输不起，严密的风控，才能让养老钱更安全。

身边老姐妹问我为啥选工银瑞信，我说选基金公司就像选朋友，要靠谱踏实。工银瑞信有工行后盾，实力强、信誉好，经营稳健、投研专业、风控严密，把养老钱交给它，我放心，这也是我看好工银瑞信添慧债券的前提。

第四回 云栈洞悟空收八戒 浮屠山玄奘受心经——陈涵经理，我放心的“操盘手”

唐僧取经，光有悟空不够，还得有八戒帮手，各司其职才能成事；咱们选基金也一样，光有好公司不够，还得有专业基金经理，陈涵经理就像悟空身边的靠谱帮手，眼光准、手脚稳，是我放心的“操盘手”。

我让孙子查了陈涵经理的资料，越查越放心。他硕士学历，2011年加入工银瑞信，至今工作十五年，有14年证券从业经验，现任固定收益部投资总监，累计任职超6年。他熟悉工银瑞信的理念和体系，经历过市场起伏，知道怎么在复杂环境中稳赚收益、规避风险。

陈涵经理任职经历丰富，从研究员做到基金经理，管理过多只债券型基金，2020年10月开始管理工银瑞信添慧债券，至今已超5年。一位基金经理能长期管理一只基金，说明他用心、业绩好，得到公司和投资者认可，这样的经理才让咱们放心。

我最认可他的投资风格——稳健、谨慎、眼光独到。他始终坚持“固收打底、权益增强”，重点配置国债、金融债等低风险债券，确保基本收益；再拿一小部分钱投黄金等资源品和优质股票，赚额外收益，实现“稳中有涨”。

2025年四季度市场复杂，很多经理不敢布局资源品，但陈涵经理凭借经验和眼光，果断调整策略，将权益投资占比控制在23.60%，重点聚焦黄金等资源品，前十大重仓股多是这类企业。2026年黄金上涨，这些股票也跟着涨，为基金带来了不错收益，足见他的眼光。

陈涵经理目前管理的基金资产总规模49.60亿元，过往业绩优秀。工银瑞信添慧债券成立以来累计收益35.38%，近12个月28.50%、近6个月23.26%、近3个月12.89%、近1个月10.38%，在同类基金中很突出。而且风险控制得好，最大回撤只有19.24%，远低于沪深300的45.60%，兼顾收益和稳健，正是咱们需要的。

咱们退休老人不懂投研，选基金经理就是选“操盘手”，陈涵经理经验丰富、风格稳健、眼光独到，长期管理添慧债券，业绩优秀，值得信任。有他在，我相信这只基金2026年能继续稳健收益，给咱们带来实实在在的回报。

我常常想，咱们退休老人，不懂专业的投研知识，不懂复杂的市场规律，选择基金经理，就是选择一位“靠谱的操盘手”，让他帮我们打理养老钱，帮我们规避风险、把握机会。陈涵经理，在工银瑞信工作了十五年，有着丰富的从业经验，投资风格稳健，眼光独到，而且长期管理工银瑞信添慧债券，业绩优秀，这样的基金经理，值得我们信任。有陈涵经理这样的“操盘手”在，我相信，工银瑞信添慧债券在2026年，一定能够继续保持稳健的收益，为我们这些退休老人带来实实在在的回报。

第五回 黄风岭唐僧有难 半山中八戒争先——基金数据说话，工银添慧的“硬实力”

西游记里，八戒虽偶尔偷懒，但关键时刻能争先出力；咱们选基金，不能只听名气，得看实打实的硬实力，工银瑞信添慧债券的实力，全靠数据说话，没有半点虚头。

先看基金基本情况，工银瑞信添慧债券（代码006738）分A、C类，我买的A类适合长期持有。它2019年6月成立，至今6年多，托管行是浦发银行，进一步保障资金安全。截至2025年中期，份额总额7162.59万份，规模适中，操作灵活，避免了大基金不便调整的问题。

最关键的是业绩数据，截至2026年2月6日，添慧债券A最新净值1.4328，短期波动很正常，看基金要看长期。它成立以来累计收益35.38%，1万块投进去现在能变成13538块（不含分红）；近12个月收益28.50%、近6个月23.26%，业绩远超同类基金和银行存款。

我算过账，20万存银行一年利息3600块，投这只基金按近12个月收益算，一年能赚57000块，月均4750块，比我退休工资还高。虽然后续收益未必这么高，但哪怕减半，也比存银行强太多。而且它业绩稳定，2023年市场不好时收益-10.58%，仍优于沪深300的-11.38%，2024年4.67%、2025年13.52%，逐年提升，盈利能力越来越强。

再看资产配置，2025年四季度报告显示，债券投资占比82.67%，是核心资产，其中国债占59.24%、金融债占23.43%，这些低风险债券确保了基本收益，保住咱们的本金。

权益投资占比23.60%，是赚额外收益的关键，重点聚焦黄金等资源品，前十大重仓股里8只是资源品相关股票，其中4家黄金企业（紫金矿业6.68%、山东黄金6.20%等），还有4家有色金属企业，刚好契合2026年市场趋势，也体现了陈涵经理的眼光。

这只基金的重仓股持仓占比都不高，最高的紫金矿业也只有6.68%，能有效分散风险，避免单只股票下跌影响整体业绩。而且这些都是行业龙头，实力雄厚，随着黄金和有色金属涨价，效益会更好，能为基金带来稳定收益。

风险控制数据也很亮眼，最大回撤只有19.24%，远低于沪深300的45.60%和同类基金平均水平，波动率低，风险收益比优于90%的同类产品，既能赚收益，又能控风险，特别适合咱们退休老人。

另外，它申购门槛低，10块钱就能投，咱们退休老人哪怕只有几万块也能参与；赎回也灵活，持有一段时间后可随时赎回，变现方便，应急时不耽误用钱，这点特别贴心。

数据不会骗人，添慧债券业绩优秀、配置合理、风险可控、门槛低、流动性好，契合咱们“稳中有赚”的需求，还能抓住2026年的市场机会，怎么能不让我看好、放心？

第六回 九九数完魔灭尽 三三行满道归根——我的养老规划，有工银添慧相伴更安心

唐僧历经九九八十一难才取得真经，我退休十七年，摸爬滚打打理养老钱，也摸清了门道。如今做好规划，有工银瑞信添慧债券和黄金相伴，就像唐僧修成正果，晚年生活不用慌，过得更安心体面。

我的养老规划很务实，把养老钱分成三部分：日常开销靠退休工资，足够吃饭吃药、人情往来；应急资金留5万存活期，急事时能随时取，不麻烦儿女、不赎回基金；剩下15万全部投工银瑞信添慧债券，再买一点实物黄金和黄金ETF，双重保障。

有人问我，把大部分养老钱投一只基金不担心风险吗？我说我信任工银瑞信和陈涵经理，也相信基金的硬实力。而且这15万是长期闲钱，哪怕短期波动、小幅亏损，也不影响生活应急。添慧债券是“固收+”，风险低、风控严，还布局了黄金资源品，长期持有肯定能有不错收益。

我选择长期持有，因为理财是长期事，不能急功近利。就像种庄稼，得慢慢浇灌才能丰收，理财也需要耐心，长期持有才能规避短期波动，享受稳健增值。我打算持有3-5年甚至更久，看着养老钱越来越多，心里也越来越踏实。

我还计划，每年把基金收益拿出一部分补贴日常开销，剩下的继续投进去“利滚利”。按近12个月收益算，15万一年能赚42750块，拿出12750块补贴生活，剩下3万再投基金，本金越来越多，收益也会越来越多，慢慢就能不靠退休工资，靠基金收益维持不错的晚年生活。

黄金是我的补充保障，买了个金镯子和一点黄金ETF，不多但安心。黄金是硬通货，不管市场、物价怎么变，都能保值变现。万一市场波动、基金亏损，黄金就能帮我渡难关，而且2026年黄金看涨，还能有额外增值惊喜。

我身边好几位老姐妹，在我的推荐下也买了添慧债券、配了点黄金。她们一开始也犹豫担心，了解后慢慢放下心来，现在常跟我说，多亏了我，让她们的养老钱也能稳健增值，不用再担心贬值、不用事事找儿女伸手，我心里也特别高兴。

我觉得，退休不是终点，是新起点。不用再为工作忙碌，能多陪伴家人、享受生活，也能用心打理养老钱。2026年是咱们退休老人的理财好时机，固收+和黄金是最佳选择，而工银瑞信添慧债券，就是我最信任、最看好的产品。

我不懂专业财经知识和复杂投资技巧，但活了七十多年，懂得什么是靠谱踏实。工银瑞信靠谱、陈涵经理专业、添慧债券优秀，加上2026年良好的市场环境和黄金上涨趋势，我有足够信心，今年我的养老钱能稳稳增值，晚年生活能更安心、幸福、有尊严。

最后想跟所有退休老姐妹、老伙计说：养老钱不能死存银行，也不能盲目投资，要用心打理、选对产品。2026年，不妨了解下固收+基金和黄金，关注下工银瑞信添慧债券，只要稳扎稳打、谨慎投资，就能让养老钱更值钱，晚年生活更有底气、更有光彩。@工银瑞信基金