随着新能源汽车市场的蓬勃发展，智能辅助驾驶技术逐渐成为行业竞争的焦点。为了更好地保障消费者权益、提升用户对智能辅助驾驶功能的信任度，车企纷纷布局智驾险领域。业内人士指出，智驾险对于车企掌握的产品数据有更高的依赖度，未来有望推动车企与保险公司进一步加深合作，也将为新能源车险的发展带来新的契机。

　　车企积极布局智驾险

　　近期，新能源汽车领域迎来了相关企业布局智驾险的热潮。

　　小鹏汽车推出智能辅助驾驶服务，为使用小鹏AI智能辅助驾驶的车主提供“智驾险”保障，购买费用为239元/年，小鹏全车系、新老车主均可购买，不限赔付次数。

　　除了小鹏汽车，小米汽车此前宣布将联合行业头部保险机构推出“小米智驾保障服务”，计划为用户提供最高300万元的保障金额。鸿蒙智行也在之前推出过智驾无忧服务权益，当车辆在智驾场景（驾驶辅助场景和泊车辅助场景）期间发生事故，智驾无忧权益将提供上限300万元或500万元的保障。

　　业内人士指出，智驾险和传统新能源车险有所不同，主要体现在覆盖范围和针对的问题等方面。

　　“现存的车险产品是为驾驶员的操作失误提供保险，而智驾险更多的是为系统算法错误提供保护。”赛迪顾问汽车产业研究中心资深分析师周新越告诉记者，“面对当前用户在使用辅助驾驶功能发生事故时，面临的责任界定模糊、系统故障风险等问题，传统车险难以覆盖。而智驾险可以更精准地承保智能驾驶功能相关风险，从而明确责任归属，有助于降低用户对新技术的担忧。”

　　海通国际研报也指出，智驾险的推出是对现阶段产品的重要补充，有助于提升用户信心并强化销售转化，在一定程度上弥补当前保障体系的空缺。

　　新能源车险瓶颈待突破

　　我国新能源汽车产业近年来的持续快速发展，带动了新能源车险市场规模的快速增长。

　　中国人保集团副总裁、中国财险总裁于泽介绍，2024年中国财险承保新能源汽车1159.05万辆，同比增长57.3%；保费收入为508.57亿元，同比增长58.7%，保费占比达17.2%。

　　太保产险总经理陈辉介绍，2024年，该公司新能源车险整体合计保费为183.17亿元，占全部车险保费的17.03%，增速达到了48.55%。

　　交银国际研报指出，预计2030年新能源车险保费接近5000亿元，占比达到38%。

　　不过，在保费持续增长的同时，新能源车险整体仍处于承保亏损状态，难以兼顾增长与盈利成为新能源车险发展的瓶颈。

　　中国精算师协会和中国银行保险信息技术股份有限公司联合发布的新能源车险赔付信息显示，2024年，保险行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，提供风险保障金额106万亿元，承保亏损高达57亿元；共承保车系2795个，赔付率超过100%的高赔付率车系有137个。

　　周新越指出，相较于传统车险的海量数据积累，新能源车险由于缺乏历史赔付数据以支撑精算模型，且车企掌握的数据开放度低，车险定价更多依赖燃油车的经验，导致风险评估和保费制定误差率较高，也导致了目前“险企喊赔，消费者喊贵”的矛盾。

　　面对发展瓶颈，不少业内人士指出，破局的关键之一在于险企和车企进一步加深合作。

　　太保产险总经理陈辉提到，太保产险在理赔相关标准、配件实时价格以及出险相关数据等方面，正在和车企利用科技手段进行实时互联互通，以不断降低公司新能源汽车理赔成本。

　　“新能源车险的良性发展需要大量车辆运行数据来进行精准定价和评估风险。数据的需求可能促使车企与传统保险公司形成合作关系，因为车企通常拥有丰富的技术和数据资源，而传统保险公司在风险评估和理赔管理方面具备专业能力。因此，未来可能出现车企与传统保险公司并存、竞争与合作的格局。车企可以利用自身技术优势与数据积累，与保险公司合作开发创新产品，共同开拓市场。”中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉指出。

　　有望推动行业深度合作

　　面对挑战，行业正探索以智驾险为切入点，通过深入合作推动新能源车险向精准化、智能化转型。

　　小鹏汽车推出的“智驾险”的合作伙伴涵盖中国人保、平安保险、太平洋保险、中华保险、阳光保险等五家保司。平安产险也与赛力斯汽车签署战略合作协议，推出了智能驾驶责任险保障计划，即智驾无忧服务权益。

　　“当前市场还有更多智驾方面的产品和保障需求，太保产险已经与多家车企建立了相关的应用实验室，也将进一步充实人才，为新能源汽车发展贡献力量。”太保产险总经理陈辉表示。

　　“智驾险或将重构车企与保险公司的协作模式。智驾险依赖车企的实时路况、车机运行状态、事故场景等数据进行风险定价和产品设计，有望推动车企与保险公司从传统的‘代理销售’关系转向‘数据共享+联合开发’的战略协作。”周新越说。

　　中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠也对记者表示，智驾险将向着更加个性化、精准化的方向发展。需要推动保险公司与新能源车企的深度合作，通过大数据和人工智能技术，实时追踪车辆状态和驾驶行为，进行动态定价和风险评估，推动智驾险产品向智能化和灵活化发展。

　　“为推进产品创新，保险公司可以与汽车厂商、科技平台等一起搭建场景式产品生态，与车企合作开发基于新一代车联网技术的保险产品，从而进一步增强定价准确性和合理性，以平衡产品成本、增强产品竞争力。”中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉说。