近期，伴随着消费金融领域的政策密集落地，金融机构不断发力消费贷。然而，记者留意到，金融“卷”消费贷的背后，面临着一大挑战：不良贷款率。

　　银行作为消费贷的“主力军”，目前不良贷款率呈现两极分化。如招商银行2024年度报告显示，截至2024年12月31日，该行消费贷款的不良贷款率为1.04%，较上年末下降0.05个百分点。与此同时，部分银行个人消费贷的不良率情况较为严峻，如渤海银行2024年度业绩公告显示，截至2024年年底，该行个人消费类贷款的不良贷款率攀升至12.37%，较2023年年底上升近8个百分点。

　　据国家金融监督管理总局公布的数据显示，2024年四季度末，商业银行不良贷款余额3.3万亿元，较上季末减少977亿元；商业银行不良贷款率1.50%，较上季末下降0.05个百分点。不过，其中城市商业银行、民营银行和农村商业银行的不良贷款率均高于1.5%，分别为1.76%、1.66%和2.80%。

　　“消费贷政策放宽，有可能吸引高风险客户群体，从而导致不良贷款率出现上升趋势。”有金融业内人士担忧。

　　“有银行消费贷不良率上升是必然现象，部分消费者可能因收入不稳定、过度借贷等原因无法按时还款，利率波动也可能影响消费者的还款意愿，进而影响银行的资产质量。”博通咨询金融行业资深分析师王蓬博建议，银行需加强合规和风险管理，并做好客户和产品分层，根据市场需求和客户特点，设计更加多样化和灵活的消费贷产品，满足不同客户的需求。

　　上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚表示，银行需从多个方面控制风险。例如，精准筛选客户，通过大数据分析和信用评分模型，识别高风险客户，避免盲目续贷；动态监控客户还款能力，利用技术手段实时跟踪客户财务状况，及时预警潜在风险；优化贷后管理，加强与客户沟通，提前介入可能违约的案例；分散风险，通过多元化消费贷场景布局，降低单一行业或区域风险集中度。

　　素喜智研高级研究员苏筱芮表示，未来，在新规指引下，消费贷竞争也将逐步从“价格战”转向消费场景等综合服务的比拼，机构将着重打造自营获客能力、优质场景挖掘能力以及先进科技能力，在确保风险可控的前提下，围绕重点客群不断迭代与打磨好精品消费贷产品与服务。