2024年12月，多部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》，明确自当年12月15日起。个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推开至全国。

　　今年12月，个人养老金制度正式迎来全面推广一周年的节点时刻。那么，目前银行对个人养老金开户的态度如何呢？如何看待未来个人养老金未来的发展？近期，财联社记者就此进行了相关调研。

　　多家银行开户数超千万，但2025年新增客户数趋缓

　　最新的个人养老金开户数到底有多少？从权威渠道的信息来看，其数据应当依然停留在一年前。新华社今年1月的报道指出，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　2022年11月25日，个人养老金制度（试点）正式启动，北京、上海、广州等36个城市和地区成为“先行者”，其他地区则在两年后才迎来“开闸”。如何理解去年开始的个人养老金制度全面推广？今年的情况如何？

　　有全国性商业银行人士告诉财联社记者，2023年是各大银行积极发力个人养老金开户的“大年”，大家都希望抢夺这一新业务的先手，吸纳更多资金。但到了2025年，受多种因素的影响，该银行的个人养老金开户数增幅日趋减缓。

　　这一趋势，官方数据也可以佐证。2023年末，试点一周年之际，个人养老金账户突破4000万户；去年年中，人社部数据显示，已有6000多万人开通了个人养老金账户。而到了2024年11月底，这一数据为7000多万。这意味着，2024年，国内新增开户人数约3000万左右，并且下半年仅新增1000多万。

　　目前，上市银行对于个人养老金开户人数的披露并不全面。依据公开信息，截至2024年末，中国银行、招商银行个人养老金账户开户数均超千万。其余银行中，2024年末，兴业银行个人养老金开户数627.45万户，民生银行个人养老金账户229.56万户，北京银行个人养老金开户突破170万户。

　　今年以来，个人养老金的开户数和缴存有无显著变化呢？一家国有大行相关人士透露，截至目前该行个人养老金开户数增速减缓，但缴存额有所增长。另外两家地方城商行人士则向记者表示，年内个人养老金客户的开拓情况不如预期，开户数量增长缓慢，缴存额也无明显变化。“受经济因素等方面的影响，新客户的拓宽难度相比往年要更大一些。优质客户基本都开通了。”

　　电子国债新入配置范围，产品多元化，多家银行积极揽客

　　近日，财政部、中国人民银行发布《关于储蓄国债（电子式）纳入个人养老金产品范围有关事宜的通知》，宣布将储蓄国债（电子式）纳入个人养老金产品范围。这也意味着，个人养老金可投资的产品范围进一步扩围。那么，目前主流的产品有哪些呢？

　　依据国家社会保险公共服务平台数据，截至2025年10月末，已有1213只个人养老金产品发布，其中，储蓄类产品数量占比依然最高，约466个占比约38%。保险产品约406只，占比第二；基金产品约300只，占比约25%；而理财产品占比最低，仅约3%。

　　“应该说，目前各类资管机构都在加大开发个人养老金产品的开发力度，希望吸引更多客户加大缴存额。电子国债类产品的入围，也能进一步吸引投资保守型客户的关注。”某上市银行人士表示，监管部门一直在鼓励在商业银行销售全类型个人养老金产品，不断增加销售品种，以满足不同投资人群。

　　“截至三季度末，我行个人养老金账户开户277.53万户，较上年末增长26.83%”，中信银行相关人士则向财联社记者介绍，自个人养老金制度去年底推广至全国以来，该行正在积极优化个人养老金系统，丰富相关业务拓展，推出“社保+”、“医保+”养老规划服务。

　　宁波银行相关人士向记者介绍，近期，该行正全面开展系统优化和产品线布局，支持养老储蓄、理财、基金等全产品类配置。同时，还在帮助客户理解账户封闭管理、提前领取等规则，进一步提升客户的服务体验。

　　“长远来看，或许未来信托产品也有望进入银行销售的个人养老金基金产品的序列，进一步丰富个人养老金的投资范围。”用益信托研究员喻智告诉财联社记者，发力养老金融已经成为当前信托行业的共识，理论上信托产品也可以列入基金产品序列，但目前应无突破。当然，这也需要信托机构自身的努力，练好“内功”。

　　个人养老金制度持续修订，业内如何看待“缴存冷”问题？

　　从个人养老金制度开始试点以来，开户热、缴存冷的现象就一直被人所诟病。全面推广一年来，这种情况改变了吗？从记者从多家银行调研的情况来看，目前客户“缴存冷”的现象依然没有得到改变，很多客户的户头并没有达到12000元的上限。

　　某研究机构人士就向记者坦言，尽管自己和同事都开通了个人养老金账户，但基本都没怎么缴费，“开户时主要是碍于银行人士的面子开通的。这个制度对我的吸引力并不大。”

　　为何客户不愿意缴存足额的个人养老金呢？记者在调研中了解到，主要有三大原因。其一是部分客户自身经济能力不足；其二是投资回报率、税收优惠吸引力不足，缴存金额对于高净值人群过少；第三是大量年轻人群尚没有建立提前养老的意识。

　　依据某上市银行人士提供的数据显示，该行目前的个人养老金主流客户以公务员、国企、大型企事业单位为主，金融、文化体育、医疗、法律等较“体面”的行业客户缴存意愿相对较高。

　　“对于高净值人群来说，每年1万2的金额太少，预期回报率过低，也无法产生避税的效果。”喻智认为，个人养老金制度对于高净值人群吸引力不足。而大量年轻人群正处于提前消费阶段，缺乏动力和意愿去开户和缴存。而提取时需要征税，也会让部分人群产生担忧。

　　今年1月，人力资源社会保障部养老保险司副司长贾江表示，将会同有关部门，抓紧研究制定政策和措施，进一步增强个人养老金制度吸引力，引导更多具备条件的群众参加进来。这意味着，未来个人养老金制度还有改善的空间。

　　上述银行人士表示，个人养老金要想进一步扩容和提高缴存金额，最关键还是需要进一步提高广大人群尤其是年轻人群提前养老的意识，但“这需要更大力度的普及宣传和更长的时间”。

　　在政策细化上，业内人士认为还有很多修订空间。喻智就指出，可以针对特定年龄端的人群开展针对性的政策完善。依据其了解，目前40岁以上尤其是50以上人群的个人养老金缴存意愿和比例都更高，针对这些人群，可以针对性的加大年缴存上限和相关税收优惠。另外，考虑到国情因素，和国外个人养老金制度多偏向财富人群不同，国内这一制度的普惠性、灵活性应需增强。