21世纪经济报道记者余纪昕、周炎炎
今年以来，国家层面持续释放提振消费信号。自3月国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》以来，多项配套政策相继落地；6月人民银行等六部门出台金融支持消费的指导意见，7月国常会明确个人消费贷款贴息及服务业主体贷款贴息政策，9月商务部等九部门联合发布《关于扩大服务消费的若干政策措施》。
零售信贷业务作为其中重要一环，正成为推动消费复苏的关键抓手之一。作为国有大行，交通银行如何响应政策号召、围绕落实国家战略，充分发挥零售信贷在促消费、惠民生、稳就业方面的积极作用？站在谋篇布局“十五五”规划的战略角度，交行在零售信贷业务上将作出哪些前瞻布局，进一步打造业务特色？如何与政策形成系统性合力，提升金融服务的覆盖面与可得性？
针对以上问题，21世纪经济报道特邀交通银行零售信贷业务部总经理杨立文，就交行相关业务的最新进展与战略规划进行分享介绍。杨立文指出，消费是经济增长的重要引擎，近年来国家一系列扩内需、促消费政策行之有效，为商业银行带来零售信贷规模增长空间，也激励着商业银行从单一信贷供给向生态化服务转型。作为国有大行，交通银行主动融入新发展格局，通过制度将供给端和需求端有机嫁接，通过金融科技进一步重塑金融产品格局与金融服务方式，通过优化智能风控体系推动量、价、险平衡发展，让政策红利充分惠及人民群众。
响应落实国家提振消费政策
《21世纪》：今年政府工作报告将“大力提振消费、扩大内需”置于突出位置，交行4月随即推出《支持提振消费专项行动方案》。请具体介绍交行如何通过加大消费信贷支持推动规模增长，体现在哪些覆盖领域和服务模式优势上？
杨立文：深化实施扩内需、促消费战略，是我国应对国内外经济环境深刻变革的关键路径，更是着力培育“以国内大循环为主体、需求牵引供给、供给创造需求”动态平衡体系的重要基础。从政策面看，2024年中央经济工作会议和2025年《政府工作报告》明确将“大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求”摆在各项重点工作的首位，体现了消费在拉动经济增长中的稳定锚地位。从数据面看，2014年以来，消费始终是拉动经济增长的“三驾马车”之一。2024年，我国社会消费品零售总额48.8万亿元，比上年增长3.5%；消费对经济增长贡献率为44.5%，继续发挥经济发展第一拉动力作用（数据来自中国政府网）。消费在国家扩内需战略中的重要性进一步增强。
今年以来，党中央、国务院持续推动扩内需、促消费一揽子政策落地见效，国家补贴、税收优惠、消费券发放等刺激消费的措施带动汽车金融、家居家电等个人消费贷款需求上涨，为商业银行带来零售信贷规模增长空间。同时，政策引导推动消费信贷产品创新升级，尤其聚焦文化旅游、健康医疗、居住服务等与民生消费密切相关的场景化产品需求提升，推动商业银行从单一信贷供给向生态化服务转型。
从实践来看，交行坚持理念先行，主动融入新发展格局，紧扣人民群众对美好生活的期盼，致力于打造更加有力有效、可感可及的金融服务新范式。其次，在制度引领方面，交行通过持续完善制度建设，有机衔接供给端和需求端，提升零售信贷服务提振消费的综合成效。例如，以《支持提振消费专项行动方案》为统领，配套推出多个专项子方案，建立了“1+N”政策落地体系，形成制度引领与组织保障的协同机制。此外，交行聚焦科技赋能金融，将技术创新深度融入业务流程的各环节，创新打造个人客户统一授信管理体系，实现由“产品级”授信向“客户级”授信转变，通过技术变革重塑零售信贷业务价值链。同时，强化风控护航，面对消费场景扩容和客群下沉加剧带来的资产质量下迁压力，交行迭代优化风控模型体系，强化反欺诈联防联控，持续完善催收体系建设，全力推动量、价、险平衡发展。
近期，财政部等多部委联合下发个人消费贷款和服务业经营主体贷款财政贴息政策，交行作为经办机构之一，积极落实财政贴息政策，充分展现大行使命担当。交行消费贷款贴息功能已于9月1日正式面客，从开发到上线仅用时15天。截至9月末，交行消费贷当年增幅同业排名靠前。
《21世纪》：在“五篇大文章”政策引领及金融服务多元消费需求的背景下，交通银行于今年4月推出“交银惠贷”个人贷款品牌，请问该品牌通过哪些创新产品设计和服务流程体现“惠”的理念，以精准支持目标客群的融资需求？
杨立文：交行作为拥有百年历史底蕴的国有大行，始终坚持把满足实体经济和人民美好生活需要作为金融工作的出发点和落脚点。“交银惠贷”个人贷款品牌的推出不仅承载着国有大行的使命担当，也寄托着服务人民美好生活需要的初心。
在服务维度上，“交银惠贷”实现了消费类贷款和经营类贷款的一体化服务，既以消费类贷款托举千家万户对美好生活的向往，又以经营类贷款滋养市场经营主体的成长，既发挥交银集团全牌照经营优势，又广集各方资源和力量，共同贴近民生高频场景、服务百姓多元需求。
在服务模式上，“交银惠贷”以“惠”字为核心，以“惠生活·惠经营”为理念，围绕“消费+经营”两大个人信贷领域，打造全品种、全场景、一站式信贷服务。“惠生活”方面，聚焦住房安居、综合消费、购车出行等个人消费场景，升级房贷、惠民贷、车贷等拳头产品，打造在线看房、试乘试驾等线上场景，整合平台、渠道、场景等资源，为客户提供线上化、智能化信贷服务。“惠经营”方面，聚焦创业经营、农户生产等个人经营场景，依托数智化能力，打造惠商贷、惠农贷等线上纯信用标准化产品和商圈惠贷、链享惠贷等领域级产品，深化场景定制，为小微企业和个体工商户发展注入金融活水。
在服务能力上，我们紧紧把握数字化转型大趋势，依托先进的数字化底座和企业级架构，构建敏捷创新的数字化经营模式。运用前沿人工智能技术，打造数智化的业务运营与风控体系，持续提升人民群众对金融服务的可得性、便捷性和安全性。
“交银惠贷”四个字，承载的不仅是金融产品的创新突破，更凝结着金融为民的温度，体现着国有大行的担当，寄托着助力双循环的宏愿。
数字化驱动零售业务高质量发展
《21世纪》：在银行业面临个贷需求收缩与息差收窄的背景下，交行2025三季度零售贷款仍实现了积极增长，请问交行是如何挖掘新增长空间，并实现量、价、险协同提升的？
杨立文：近年来，交行零售信贷业务始终坚持高质量内涵式发展道路，深入贯彻党中央决策部署，积极应对外部挑战，在风险可控前提下加大零售贷款投放力度，实现增幅跑赢大市。
以深化改革为锚，锻造独特优势。交行通过改革不断疏通实践过程中的难点堵点，持续优化经营体制机制，打磨产品和业务流程，创新总分行展业模式，深化数字化应用，切实提升服务实体经济的能力，逐步打造形成了产品体系、业务流程、风控体系、品牌营销、经营模式、数智能力等“六大优势”。
以政策红利为抓手，提升发展动能。积极响应党中央、国务院提振消费相关要求，交通银行在风险可控前提下持续加大零售信贷投放。精准落实财政贴息政策，仅用15天实现消费贷款贴息功能全面上线，围绕重点场景、重点客群规划，实施差异化授信政策，协同推进个人消费贷和经营贷发展，加强贷款用途的管理和风险管控，有效将“政策红利”转化为“发展动力”。
以智能风控为盾，强化资产质量管控。交行密切关注零贷业务资产质量变动情况，不断提升风险主动防控和智能防控水平，支持业务高质量发展。一是精耕细作，实施差异化风控策略，制定有保有压的差异化管控措施，同时加强动态监控，精准分析演变趋势和风险成因，关注重点区域风险状况。二是动态调整，严把准入关口，建立授信额度定期重评估机制，持续完善反欺诈策略体系。三是梯度管理，监测贷中风险，持续加强贷款存续期管理，及时做好客户分层分类工作。四是强化催收，实施差异化催收策略，根据客户特性提供差异化风险缓释措施，持续完善逾期催收体系，全力推动资产质量保持稳定。
《21世纪》：去年11月中国人民银行等七部门联合印发《推动数字金融高质量发展行动方案》，强调加快推进金融机构数字化转型。交行如何系统性将数字技术融入零售贷款全流程闭环，以AI应用重塑信贷全流程，支撑零贷业务规模高质量增长？
杨立文：交行积极贯彻中央金融工作会议和中央经济工作会议要求，将零售业务数字化转型作为重要的战略方向，成立了数字化经营中心。同时，以数据要素和数字技术作为核心驱动力，通过科技赋能提升数字化经营水平，全面推进零售业务数字化转型。
系统平台层面，交行以“一体化经营、数字化风控、集中化运营”为方向，搭建了前端以企业级架构系统为基础，中端以风控中台、营销中台、运营中台为核心，后端以数据中台、技术中台为支撑的“1+3+2”平台支撑体系，实现了产品灵活定制、快速迭代，数据统一口径、全行共享，技术集中专业、持续提升。
前沿技术应用层面，交行重点聚焦“四减”主题，积极推动人工智能技术在零售信贷全周期、全场景应用，已实现10余项场景任务的运行推广，有效释放人力潜能，赋能效率提升和价值创造。例如，数字人在贷前问题核实的应用，利用数字人技术，通过对话式AI完成身份验证、问题核实、资料核验，减轻客户经理或集中客服人员工作量，提升服务质效。2024年，交行在中国信息通信研究院主办的金融行业人工智能模型风险管理能力评估中，获得4级+（卓著级）奖项。
业务发展模式层面，交行持续推进数字化经营体制机制改革，成立数字化经营中心统筹全行线上经营和集中运营，建设数字化专业队伍，构建线上线下一体、总分支行联动的数字化经营模式。同时，不断深化一体化授信展业能力，大幅提升客户申请体验，通过综合授信入口，客户仅需一次申请、一次信息采集、一次授权、一次身份核验，即可获得多类产品额度服务，实现横跨消费贷、车贷、信用卡、个人经营贷等产品的统一办理模式。
面向未来，交行将持续落实国家数字经济战略，践行金融强国使命，深化金融科技应用，以更大的担当和作为服务实体经济、履行社会责任，切实提高普惠金融覆盖率、可得性、满意度。
金融场景创新和渠道协同优化
《21世纪》：在数字化金融与场景融合加速发展的背景下，交行如何通过线上线下一体化协同及总分行联动机制优化客户触达与服务体验，并重点拓展创业、新市民等场景化信贷产品以突破传统服务边界？
杨立文：交通银行依托数字化优势，创新打造一体化授信模式，实现客户一次申请、一次授权、一次资料填写，即可体验多产品服务，创新通过“快递小哥”模式提升一线作战能力，完善“信贷+”综合金融服务体系，充分发挥网点“驿站”作用，扩大业务半径和业务渗透率，满足客户多元化金融需求。
交行通过深化总分协同，不断提升市场供给能力。产品定制方面，总行聚焦领域级模型研发，实现项目轻量型定制并快速投产，建立敏捷响应体系，提升市场响应能力；分行在总行模型授信赋能基础上，结合属地客群特征及场景需求，定制属地化产品，使得产品服务更具精准性。资源共享方面，总行从顶层设计层面构建长效资源整合机制，持续深化专项营销行动与业务板块协同发展；通过分层经营策略提升高价值客户渗透效能，延展服务至品质客群、新市民等客户，不断扩大服务覆盖面。渠道渗透方面，总行整合政企媒多方资源网络，构建全国性核心产品推广体系，强化跨领域战略合作渠道，提升重点金融产品市场渗透力。
《21世纪》：“十五五”时期是我国金融体系从规模扩张转向质量效益跃升的关键阶段。在此窗口期，交行将通过哪些系统性策略优化获客渠道与提升触达效率，特别是在风险管理、人才培养等领域采取哪些举措，以实现信贷客群扩面与资产质量提升的统一？
杨立文：“十五五”时期，正是我国基本实现社会主义现代化目标承上启下的关键五年，交行将深刻把握金融的政治性、人民性，在坚持功能性第一的基础上，实现自身高质量发展。当前，我国商品消费升级加速推进，服务消费需求持续迸发，新型消费业态蓬勃生长，消费成为推动经济增长的主引擎。交行零售业务将积极贯彻落实党中央关于发展消费金融、助力提振消费的工作要求，切实立足服务国家大局和满足人民期盼，持续推进零售信贷业务“二二四”战略，即提升总行主建、分行主战“两个能力”，聚焦重点客群、重点场景“两个突破”，做强数智、风控、消保、机制“四个支撑”。
拓客展业方面，聚焦提升服务消费、新型消费、新市民等重点场景、重点客群的金融服务质效，通过“创产品、优流程”双轮驱动，加大消费重点领域金融支持。一是深化“一老一新”服务，满足重点客群多元需求。例如，持续丰富新市民数据来源，完善新市民客群授信策略，优化面向高校毕业生的“菁才惠民贷”专属消费信贷产品，提升新市民金融服务的可得性。二是激发服务消费领域新动能，增加优质金融服务供给。深入探索新型消费领域，提升产品端对新型服务消费的场景嫁接能力，重点聚焦“文旅服务”“养老服务”“教育培训服务”三大场景，叠加“多元化服务消费”综合业态，打造“3+1”服务消费体系，更好服务多元化消费场景需求。三是驱动新质生产力引擎，撬动消费市场新蓝海。创新打造“绿色焕新”金融服务体系，重点聚焦家电、汽车、家装三大民生领域，主动对接各级政府、银联、电商等机构，全力助推“国补”“市补”各项促消费政策落地。
人才培养方面，加强数字化复合型人才培养，提升队伍实战能力。建立“嵌入式”轮岗学习机制，定期选拔具有数据分析潜力和业务精深度的员工，通过加强数据分析、应用系统等IT能力，反哺业务发展需要，构建“业务+数据+技术”复合型人才。持续提升一线作战能力，配套制定科学合理的客户经理产能评价和提升体系，从专业能力、客户经营能力、合规管控能力等多维度提升一线作战水平，形成客户经理标准化动作规范要求。
风险管控方面，持续推动风险管理向“智控”转变，完善风控体系，强化科技赋能，焕新风控全流程。一是提升风险化解能力，持续完善反欺诈风控体系，结合内外部欺诈风险演变形势，不断引入外部数据，更新反欺诈工具库。二是强化风控中台建设，运用内外部大数据、人工智能等技术完善模型架构，加大风险计量模型工具对新业态、新形势的响应力度，构建动态监测预警体系，全面提升风险识别的前瞻性、精准性和时效性。三是提升风险处置质效，健全覆盖临期提醒、智能化催收、多元化处置的一体化催收机制。构建覆盖全业务品种的催收策略及监控体系，打通逾期催收及清收保全系统间信息壁垒。
