银行加速出清不良资产。4月28日，北京商报记者梳理发现，近期包括建设银行、平安银行、兴业银行、中信银行、广发银行、兰州农商行、深圳南山宝生村镇银行等多家银行的总行或分行挂牌转让不良贷款，个人消费贷成为各家银行转让的重点项目。

　　从试点到扩围，不良贷款转让正呈现加速态势，作为出让方的银行更是不良贷款转让的主力军，一季度交易占比已超70%。在分析人士看来，当前消费贷成为不良贷款转让的重点项目，反映出个人信贷风险正逐渐上升，消费金融市场进入新一轮调整期，后续应继续优化不良资产转让机制，推动批量转让和市场化定价，提高资产处置效率。

　　加速挂牌转让不良贷款

　　4月28日，建设银行新疆维吾尔自治区分行挂牌转让2期个人不良贷款，第1期主要为个人经营性贷款，涉及未偿本息总额3927.92万元，第2期则为个人消费及经营性贷款，涉及未偿本息总额7682.86万元，2期不良贷款均将于5月15日开启竞价，起始价分别为494.82万元、844.74万元。

　　建设银行新疆维吾尔自治区分行挂牌转让个人不良贷款仅是银行不良贷款转让的“缩影”。北京商报记者梳理发现，除建设银行之外，平安银行、兴业银行、中信银行、中原银行、北京银行、河北银行、兰州农商行、深圳南山宝生村镇银行等多家银行总行或分行挂牌转让不良贷款，而在各家银行转让项目中，个人消费贷频繁出现。

　　例如，平安银行发布不良贷款转让公告，计划批量转让个人消费贷款，涉及借款人507户，未偿本息总额1.77亿元，相关贷款全部为平安银行武汉分行发放，该行将于5月12日开启上述消费贷转让竞价，挂牌起始价为180万元，加价幅度10万元。中信银行石家庄分行将于5月7日挂牌转让未偿本息总额7526.99万元的个人消费贷，起始价为484万元。

　　谈及近期银行加速挂牌转让不良贷款的原因，上海金融与发展实验室主任曾刚表示，一方面，受宏观经济环境影响，部分居民和企业还款能力下降，银行不良贷款率有所上升，转让不良资产成为银行主动防风险、释放表内压力的重要手段。另一方面，监管政策对于不良资产管理提出更高要求，鼓励银行加快不良贷款处置，避免风险积聚。此外，个人消费贷款近年来快速增长，但受经济下行和消费信贷过度杠杆影响，不良率有所攀升，成为银行转让的重点。

　　消费贷不良成交额激增

　　不良贷款转让试点发展历程至今已走过4个年头。2021年首批参与试点的银行仅有6家国有控股大型银行和12家全国性股份制银行。2022年12月30日，参与试点机构扩围，注册地位于北京、河北、内蒙古、辽宁、黑龙江、上海、江苏、浙江、河南、广东、甘肃的城市商业银行、农村中小银行机构也纳入了试点机构范围。

　　机构扩容的同时，不良贷款转让也呈现加速态势。从过去一季度情况来看，不良贷款转让成交规模水涨船高。银行业信贷资产登记流转中心近日发布的《2025年一季度不良贷款转让业务统计》显示，一季度不良贷款转让业务成交规模为483亿元，其中银行机构作为出让方交易占比达70.23%。

　　具体来看，个人不良贷款批量转让业务规模为370.4亿元，同比激增761.4%，个人消费贷款占个人不良贷款批量转让比重超七成，为268.2亿元。单户对公不良贷款转让业务规模则有所减少，同比减少84.71%至16.1亿元。

　　“个人不良贷款转让规模激增的主因是消费信贷的风险暴露。”苏商银行特约研究员薛洪言表示，2025年一季度，个人消费贷款转让规模占个人业务的72.4%，反映居民收入预期减弱、共债风险上升导致还款能力下降。消费信贷经历前期扩张后正步入风险集中释放的阶段，监管要求金融机构加大高风险资产处置力度，客观上也会加速银行通过资产转让来“甩包袱”。

　　从各家银行2024年年报中也可窥见消费贷增长但不良率上升的趋势。例如，截至2024年末，工商银行个人消费贷款余额同比增长28.3%至4211.95亿元，而个人消费贷款不良率也较上年末增加1.05个百分点至2.39%；建设银行境内个人消费贷款余额5278.95亿元，增长25.21%，个人消费贷款不良率也由0.86%升至1.09%。

　　“当前个人消费贷款成为不良贷款转让的重点项目，反映出个人信贷风险正逐渐上升，消费金融市场进入新一轮调整期。”曾刚表示，后续应继续优化不良资产转让机制，推动批量转让和市场化定价，提高资产处置效率，通过与资管公司、拍卖平台等第三方机构合作，扩大交易渠道，加速风险资产出表。同时，银行应强化贷后管理，完善风险预警和催收手段。利用大数据、人工智能等技术加强对借款人还款能力的监测，及时识别风险客户，推进差异化催收和个性化重组，提升回收率。此外，银行还应加强授信管理，提前防控新增风险，优化客户准入标准和贷前审核流程，加强对高风险群体的识别和管理，紧盯信贷资金流向，防止“以贷养贷”等违规行为。