2026年新年伊始，银行信用卡分中心关停仍在持续，包括广州银行、交通银行等多家信用卡分中心终止营业。

　　Wind数据显示，2025年以来，已有超60家信用卡分中心陆续“退场”，叠加发卡量持续回落，行业“去库存”趋势愈发明显。

　　专家表示，商业银行将信用卡业务纳入属地客户综合金融业务板块，意在顺应行业数字化、生态化转型趋势，从“发卡获客”转向“精耕存量”。

　　信用卡分中心大量关停

　　1月16日，广州银行信用卡中心中山分中心获批终止营业，这也是广州银行年内第二次关闭旗下信用卡分中心。一周前，该行江门分中心已率先停业。

　　国有大行的信用卡分中心也在推进精简，1月4日，四川金融监管局批复同意交通银行太平洋信用卡中心成都分中心终止营业。值得注意的是，交通银行太平洋信用卡中心自2025年以来已裁撤50余家地方分中心，涉及北京、上海、江苏、广东、湖南、福建、山东等30个省区市。交通银行高管此前表示，过去信用卡中心的集中、垂直管理模式在快速扩张期具有优势，但随着行业进入新阶段，其局限性日益显现。

　　Wind数据显示，2025年以来，全国已有超过60家信用卡分中心陆续关停。仅2025年11月以来，邮储银行、交通银行信用卡中心太原分中心、光大银行台州分中心、华夏银行厦门分中心等多家机构的信用卡分中心相继发布终止营业公告。

　　素喜智研高级研究员苏筱芮表示，银行此前在各地设立信用卡分中心，主要是借助这一组织架构来强化线下信用卡的获客运营，但随着金融数字化转型以及移动用户规模的日益增长，线上渠道的重要性与日俱增。

　　“此外，在信用卡资产质量承压、盈利能力不足以及互联网信用支付类产品愈发深入使用的大环境下，信用卡面临‘内忧外患’的挑战。因此，此类调整主要是通过组织架构变革，以顺应信用卡自内而外的转型趋势，旨在促使信用卡走出当下的发展瓶颈。”苏筱芮表示。

　　进入存量精耕细作阶段

　　信用卡分中心关停与业务整合的背后，是信用卡行业粗放增长时代的落幕。破解业务增长瓶颈、挖掘存量用户深层价值，成为各家银行的发力方向。

　　广州银行相关负责人表示，后续将持续优化信用卡业务布局，加大金融科技投入，提升线上服务效率与智能化水平，同时依托分行属地经营优势，推出更贴合区域用户需求的信用卡产品与服务。

　　平安银行相关负责人也表示，该行信用卡业务正处于企稳回升阶段。一方面，宏观消费市场虽呈温和复苏态势，但不确定性与复杂性较大，信用卡行业整体仍承压；另一方面，该行通过主动优化客群结构、改进获客与消费相关策略，正推动业务逐步修复，后续将把握市场回暖机会，加快结构调优，力争实现优于行业的业绩表现。

　　招商银行副行长兼财务负责人、董事会秘书彭家文在2025年半年报业绩发布会上透露，该行手续费及佣金收入的最大压力来自信用卡业务，上半年信用卡交易量突破2万亿元，同比下降8.3%，但市场份额提升0.3个百分点，而交易量下行的核心原因与当前消费市场增速尚未完全恢复密切相关。

　　在专家看来，信用卡行业已开启从“跑马圈地”到“精耕细作”的转型。“关停分中心并非意味着服务退场，而是将经营重心转移。”某国有大行从业人士告诉记者，部分银行选择将原信用卡分中心客户迁移至属地分行后，可以继续通过“线上+线下”融合模式提供服务，将信用卡业务嵌入财富管理、消费贷款等场景，提升客户黏性。

　　在招联首席研究员董希淼看来，银行业应加快转变理念，调整信用卡业务发展战略，优化发展模式，为持卡人提供息费和额度适中、特色鲜明的信用卡产品。探索客群差异化定位，明确客户差异化准入标准，探索推出服务乡村振兴、新市民等专属信用卡。匹配差异化风险管控措施，构建早期预警模型，丰富信用卡不良资产处置手段。

　　数字化、生态化趋势强化

　　根据央行此前发布的《2025年第三季度支付体系运行总体情况》，截至三季度末，全国共开立银行卡101.49亿张。其中，借记卡94.42亿张，信用卡和借贷合一卡7.07亿张，相比2025年二季度的7.15亿张减少800万张。这已是自2022年9月末以来第12个季度出现连续下滑。

　　苏筱芮认为，目前看来，多家银行机构将信用卡业务纳入属地客户综合金融业务板块已成趋势，同时推动从狠抓“发卡获客”到“精耕存量”的经营策略转变，从关注数量到更看重质量，以价值贡献为锚来重塑信用卡的业务逻辑。

　　展望未来，业内人士普遍认为，信用卡分中心的收缩，标志着行业正告别粗放增长模式，将向数字化、生态化及属地化经营转型。其中，数字化转型成为银行平衡降本增效与价值挖掘的重要手段。

　　专家认为，通过智能整合客户行为数据，银行可实现精准风控、个性化营销，并利用AI技术优化睡眠卡唤醒流程及权益设计。与此同时，信用卡业务正逐步融入本地生活、消费等高频场景，通过线上线下融合服务巩固客户关系。在生态化发展方面，信用卡业务正在整合财富管理、贷款、理财等综合金融服务，打造“一站式”服务体系，提升高端客户的综合服务体验，增强客户黏性与业务价值贡献。

　　“未来零售融合发展的思路将更加普及，将储蓄、理财、贷款、信用卡等业务进行融合串联，有助于提升银行高端客群的综合金融服务质量，使得高端客户留存更具效率，从而为信用卡机构带来更多盈利贡献。”苏筱芮称。

　　另外，监管政策也为银行业务调整提供了导向。《中资商业银行行政许可事项实施办法》规定，商业银行分支机构终止营业需经监管部门行政许可，且需妥善处置业务及客户权益。2025年以来，监管部门对信用卡业务的合规要求持续收紧，从睡眠卡管理、分期利率披露到消费者权益保护，倒逼银行优化业务结构、提升服务质量。

　　专家预计，未来信用卡业务线上化、数字化迁移趋势将进一步强化，线下机构精简将向中小城商行延伸，行业将加速形成“头部银行聚焦综合服务、中小银行深耕区域特色”的竞争格局。