“债务清零”“债务优化”…… 在这些充满诱惑力的词汇背后，隐藏着一条分工明确、手段隐蔽的金融黑灰产链条。他们披着“专业咨询”的外衣，寻找银行等金融机构的借款人，诱导金融消费者委托他们进行债务协商，实则行“非法牟利”之实。
今年2月，国家金融监督管理总局、中央网信办、公安部、中国人民银行、中国证监会五部门联合发布风险提示，提醒广大消费者警惕不法“代理维权”。
《中国经营报》记者注意到，开年以来，内蒙古、广东、山西、山东等多地监管对债务优化背后的黑色链正在持续打击中。
黑灰产背后：伪装身份与虚构活动
2026年1月，公安部经侦局接连公布了内蒙古公安机关破获的反催收敲诈勒索案、广东省中山市公安机关破获的化解债务类集资诈骗案。
内蒙古警方调查发现，以宋某某为首的犯罪团伙，利用其曾经从事信用卡领域催收行业的工作经历，获取大量信用卡欠款人信息，随后与信用卡持卡人达成“委托合作协议”，成为所谓的“代理人”，组建反催收“敲诈联盟”。在此过程中，宋某某犯罪团伙“精心布局”，故意制造或编造银行及催收公司存在违规行为的假象，并以此为由，在短期内频繁向金融监管机构发起大量恶意投诉。
在中山市公安机关披露的案件中，以周某晏为首的犯罪团伙通过注册所谓企业管理公司，以“打折解债”为幌子，宣称能通过与国家AMC机构（即金融资产管理公司）合作，以不良资产处置方式帮助客户化解债务，大肆骗取债务人资金。
同期，山西省也公布了大同市公安局平城分局经侦大队成功打掉一个以刘某平为首的非法经营犯罪团伙，揭开了“反催收”黑灰产业的隐秘运作链条。
警方披露，该犯罪团伙通过设立公司，对外宣称能够“专业处理银行债务”“全额消除高额欠款”。其核心业务模式主要分为三个步骤。
首先，诱导签约。以免费咨询为切入点，向负债人群灌输“违法债务可合法消除”等错误观念。
其次，诱导客户签订服务合同。
最后，向客户收取高额费用以及向有关部门恶意投诉。根据披露，团伙向客户收取高达近25%的服务费，并且诱导客户隐瞒还款能力或直接冒充客户，以虚假理由向金融监管部门恶意投诉银行，迫使银行减免利息、延长还款期限甚至放弃债务。
山西警方在现场抓获刘某平等4名犯罪嫌疑人，查扣作案手机10部、专业话术30余份及大量服务合同和收款凭证。经审讯，该案件涉及逾期债务人240余人，逾期债务金额高达2000余万元。
2025年9月，根据济南经侦披露，有团伙利用借款人由于债务逾期产生的维权心理，通过寄送电话卡代接电话、伪造病历、撰写虚假举报信等手段，指导借款人通过“冷处理”激怒催收人员，诱导其出现违规言行后，再以“暴力催收”为由向监管部门高频投诉。该团伙跨越11省、涉案本息超亿元。
监管加码：从“风险提示”到“专项行动”
事实上，针对金融领域非法“代理维权”的监管网正在密织。
有互金机构内部人士对记者表示，机构在日常风险监测中已发现，部分打着“债务优化”旗号的非法组织利用借款人的焦虑心理，通过伪造证据、恶意投诉等非法手段干扰正常的金融秩序。这些行为不仅侵害了消费者的合法权益，也给机构的资产质量和风控体系带来了严峻挑战。
目前，该机构正积极配合各地公安机关开展专项打击行动，旨在从源头切断金融黑灰产链条，共同维护金融市场的健康运行。
中伦律师事务所合伙人刘新宇对记者表示，关于“反催收”，其实不是刚出现的话题，长期以来一直是消金、互金行业的顽疾，且也日益受到监管部门的重视。从规范层面来说，在各地部门的多份文件中已出现“反催收”“黑灰产”等类似表述。
近年来，针对“反催收”黑灰产的治理框架正不断完善。
早在2022年11月，中国互联网金融协会就曾发布《中国互联网金融协会关于防范互联网金融领域违法违规代理维权风险的提示》，其中界定了“专业反催收”这类互联网金融领域的违法违规代理维权具体情形并明确相应识别标准。
比如，指出代理维权方不仅收取高额费用，还常伴有骗取个人信息、诈骗资金等违法犯罪行为。
2024年年初，中国银行协会组织制定了《中国银行业应对“代理维权”灰产识别标准（征求意见稿）》（以下简称“《识别标准》”）、《中国银行业应对“代理维权”灰产工作指引（征求意见稿）》。其中，《识别标准》将反催收界定为：指一些组织或个人通过伪造虚假证明、缠诉闹访等行为协助逾期客户对抗会员单位的合法催收，并达到恶意逃废债等目的的行为。反催收组织的根本目的为收取高额代理手续费、截留套取资金等（例如加盟会费、每月代接听催收电话费等）。
2024年5月，国家金融监督管理总局发布《关于警惕涉金融领域“代理维权”风险的提示》：近年来，以“减免债务”“代理退保”为代表的涉金融领域“代理维权”乱象持续蔓延，有的已形成有组织的黑色产业链、非法利益链，侵害消费者合法权益，扰乱金融市场正常秩序。
监管力度在2025年进一步升级。2025年《政府工作报告》指出，将“健全金融监管体系，强化央地监管协同，保持对非法金融活动的高压严打态势”。2025年3月，公安部经济犯罪侦查局与国家金融监督管理总局稽查局联合宣布，开展为期6个月的金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击专项行动，全面加强刑事执法与行政执法的协同联动。
业内预计，这一高压打击趋势在2026年仍将延续。
