作为金融体系的“毛细血管”，中小金融机构是我国多层次、广覆盖、差异化金融体系的重要组成部分，构成了服务基层经济的庞大网络，是金融活水能够精准滴灌至经济末梢的关键通道。

　　当前，中小金融机构在加快金融领域改革创新，满足区域经营主体融资需求和促进区域实体经济发展等方面发挥了积极作用，尤其是在服务三农、小微等下沉客户和市场方面做出了积极的贡献。

　　中小金融机构的核心价值在于其“扎根基层、服务本地”的天然禀赋，使其成为服务小微企业、“三农”和城乡居民的绝对主力。但也应看到，中小金融机构在公司治理、风险管控等方面仍存在一些问题和挑战。因此，近年来监管机构不断通过减量提质的方式降低金融体系重点领域风险，提升中小金融机构服务实体经济效能。

　　为了进一步降低中小金融机构风险，提升其服务实体经济效能，需要强化以下几点。

　　第一，强化公司治理。加强对中小金融机构的分类管理、精准管理。继续推进“一省一策”的机构整合与专业化重组，推动金融资源从低效领域向高效领域转移，重塑经营机制，优化区域金融生态，从而促进风险持续收敛。强化公司治理与资本约束，优化股权结构，完善公司组织架构，加强管理制度建设，规范业务流程，建立风险合规体系，并通过持续的风险评估和风险管理，实现中小金融机构持续稳定健康发展。

　　第二，坚持精准定位。中小金融机构要坚持小额分散、源于当地、用于当地的经营原则，围绕县域与乡村场景，做深做透网格化服务与综合金融，提升触达率与可得性。强化机构协同、探索政务数据与场景数据融合的模式，扩大信用贷款与首贷、续贷覆盖，降低对抵押担保的过度依赖，缓解小微与涉农主体“授信难、授信慢”等问题。进一步实现普惠小微与涉农贷款增量、扩面、降本、提质，稳步提升信用贷款占比，提高县域金融服务可得性与满意度。

　　第三，深化科技赋能。针对普惠融资主体服务难渗透、需求难捕捉、风险难判断的痛点，要通过技术手段整合政务、交易、行为等多元数据，构建覆盖客户的数字画像，通过多维度数据采集与分析，将普惠主体碎片化、非结构化的信息转化为金融机构可识别、可评估的“信用依据”，让“沉默的需求”浮出水面。针对中小金融机构受限于物理网点少、人力有限，传统服务模式难以覆盖分散的实体经济主体的难点，要依托科技赋能，通过数字化、智能化工具，重构服务流程，让金融服务突破时空限制，以更低成本、更高效率触达客户。同时，要将金融服务模块嵌入客户日常使用的生产工具或生活平台，使金融服务与生活场景无缝衔接。面对普惠融资主体，多样化、差异性的融资需求，可通过数据驱动的灵活设计，实现服务模式的“千人千面”，让产品与客户需求更贴合。让中小金融机构能以更低成本、更高效率，将金融资源精准注入实体经济的“毛细血管”，最终实现服务效能的实质性提升。

　　（作者系中国国际经济交流中心博士后研究员、中邮理财有限责任公司高级投资经理）