北京商报讯 正月初八开工首日，当大多数人的目光还停留在新一年的工作计划或收到开工红包的喜悦上时，多家险企不约而同地将目光投向了另一个维度：步履匆匆的职场人，是否为自己构筑好了新一年的风险防线？一份份精心制作的“职场人保险选购指南”在此时悄然上线，将医疗险、重疾险、意外险、增额终身寿险等专业名词，推到了春节余温未散的职场人面前。

　　春节期间的作息紊乱与营养过剩，往往让身体处于亚健康状态的临界点，节后骤然开启高强度“打拼”，无疑是为健康风险敞开了大门。险企的建议直指痛点：用医疗险与重疾险构建双重防御；春节大额开销后，家庭财务更需要稳稳的支撑，增额终身寿险兼具保障和财富规划功能，是家庭财富的压舱石；还有险企表示，有出行计划者可配置意外险，为居所搭配家财险与燃气险，构筑一道隐形防护网。

　　然而，这道看似清晰的防护网，在真实的职场生活中，究竟有多少人能真正织就？

　　现实给出的答案，勾勒出一幅充满矛盾的图景。2025年发布的《职场人“健康负债”白皮书》（以下简称《白皮书》）显示，职场人消费重享受轻保障，25—30岁职场人月均饮品支出665.6元，但保险支出不足200元的却高达53.6%。

　　当一部分人还在权衡“咖啡与保障”的取舍时，另一部分人可能已悄然失去了选择的资格。《白皮书》揭示了一组更为冷峻的数据，超四成职场人因患基础疾病无法购买合适的重疾险。

　　这构成了一个残酷的现实：越是身体亮起红灯、需要保障的人，越容易被保险拒之门外。

　　那么，面对琳琅满目的产品和潜伏在生活暗处的风险，职场人究竟该如何调配一份属于自己的“保险配方”？

　　对于大多数上班族而言，搭建保障体系应遵循“先基础后完善”的原则。最基础的配置通常被称为“四大金刚”：重疾险、医疗险、意外险和定期寿险。北京劭和明地律师事务所保险律师李超对北京商报记者表示，对于职场工薪阶层，搭建保障体系应遵循“先保障，后理财”的核心逻辑，并按照风险优先级分步配置。优先配置保障型保险，解决疾病、意外、突发身故等导致的重大财务损失风险，再考虑教育、养老等理财型保险。具体险种可以考虑意外险、医疗险、重疾险、定期寿险、家庭责任险、家庭财产险、失能护理险等。其中，前四个险种大家更为熟知，后三个险种这几年也逐渐被消费者接受。单身或职场新人可优先配置意外险、医疗险、责任险，预算允许可加一份消费型重疾险。

　　随着收入增加和家庭责任的加重，保障也需要随之“升级”。“成家立业期则应该配齐‘意外险+医疗险+责任险+重疾险+定期寿险’的全面组合，有房产者别忘记给房子投保家财险。中年稳定期则可以在健康保障完善的基础上，开始规划养老年金，为退休生活补充现金流。”李超表示。

　　配置上述保障分别需要投入多少成本？对于职场人而言，同时有哪些投保注意事项？

　　在李超看来，整体预算控制方面，家庭总保费建议控制在家庭年收入的5%—15%，职场新人可先从5%—10%起步。进一步而言，意外险、责任险、家财险等小险种年保费大约几百元即可做到上百万保额；医疗险根据档次不同年龄不同，年保费几百到几千元不等；重疾险期限不同保额不同，几千到上万元都有；定期寿险往往也需要数百至数千元。

　　李超也表示，投保时，涉及人身健康有关的保险，特别要注意健康告知环节，投保人需要做到如实告知，这是未来出险顺利理赔的基础。意外险需要注意承保地区、免责医院、承保职业等是否与自己实际情况匹配。另外值得注意的是，不能简单追求“返还型”或“全家桶”，这类产品通常保障弱、保费高，性价比低。消费者也不应盲目退保旧保单，退保往往损失较大，且重新投保可能因年龄健康变化面临更高费率或拒保。