【国家发改委发布】近年来，我国以无人驾驶航空器为代表的新型低空航空器技术创新和产业升级深入推进，农林作业、巡查巡检、城市治理、应急救援、物流配送等场景有序拓展，低空飞行活动日益增多，亟需建立完善低空保险政策制度、产品服务和监督管理体系，保障人民群众生命财产安全。为落实《中华人民共和国民用航空法》《无人驾驶航空器飞行管理暂行条例》有关规定，加快建立健全低空保险政策体系，近日，国家发展改革委、金融监管总局、中国民航局印发《关于推动低空保险高质量发展的实施意见》（以下简称《实施意见》）。
朱克力 | 立方大家谈专栏作者
1.《实施意见》出台的核心背景与战略意义是什么？
朱克力：《实施意见》的出台，是我国低空经济从试点示范走向规模化、规范化发展的关键制度落子，也是新质生产力在低空领域落地生根的重要保障。近年来，以无人驾驶航空器为代表的新型低空装备快速迭代，农林作业、巡查巡检、城市治理、应急救援、物流配送等场景有序拓展，低空飞行活动日益频繁，安全风险与责任边界问题日益凸显。此前，低空保险存在政策体系不健全、产品供给不足、服务能力薄弱、监管机制不完善等短板，难以有效支撑产业安全运行与市场信心。
《实施意见》的出台，正是为了补齐这一短板，通过系统性顶层设计，构建“政策引导、市场运作、安全托底、服务普惠”的低空保险体系，为低空经济筑牢安全底线、增强发展韧性。这一文件不仅是金融服务实体经济的重要实践，更是推动低空经济从“能飞”向“飞得稳、飞得安全、飞得可持续”转变的关键一步，对培育新质生产力、拓展实体经济发展新空间具有深远意义。
2.《实施意见》提出到2027年、2030年的发展目标，如何理解这两个时间节点的内涵？
朱克力：到2027年，无人驾驶航空器责任保险强制投保制度基本建立，更好满足各类应用场景保障需求。这一目标的核心是“立规矩、建框架”，重点解决“有没有、能不能保”的问题。通过强制投保制度，明确责任边界、压实安全主体责任，为低空飞行活动划定安全底线，让监管部门、运营主体、社会公众都有明确预期，为产业规模化发展扫清制度障碍。
到2030年，低空经济保险框架基本形成，对低空经济安全健康发展的保障作用持续增强。这一目标的核心是“成生态、提效能”，重点解决“保得好、用得好”的问题。届时，低空保险将从单一责任保障，拓展为覆盖全产业链、全生命周期的综合服务体系，成为低空经济不可或缺的基础设施，真正实现“保险护航、产业远航”。
两个时间节点，清晰勾勒出我国低空保险从制度奠基到生态成熟的发展路径，体现了政策的前瞻性与务实性。
3.《实施意见》将保险纳入安全监管机制，这一部署释放了哪些重要信号？
朱克力：将保险作为强化场景运营安全监管、健全事故处理制度的重要手段，是《实施意见》最具创新性的部署之一，释放出三个关键信号。
第一，低空经济的安全治理，正从单一行政监管，转向“行政监管+市场约束+保险托底”的多元共治模式。保险不再是事后赔付工具，而是事前风险识别、事中过程管控、事后损失分担的全链条治理工具，通过保费杠杆、费率浮动、承保条件等市场化手段，倒逼运营主体提升安全管理水平。
第二，安全责任边界更加清晰。通过责任保险强制投保，明确了无人驾驶航空器运营主体的法律责任与经济责任，解决了“出了事谁来担、怎么担”的难题，有效化解了社会矛盾与监管压力。
第三，市场信心将得到显著增强。完善的保险保障，能够有效降低投资者、运营者、消费者的风险顾虑，为低空经济吸引更多资本、技术、人才，推动产业从政策驱动转向市场驱动。
4. 无人驾驶航空器责任保险强制投保制度，将如何影响产业发展？
朱克力：建立无人驾驶航空器责任保险强制投保制度，是《实施意见》的核心抓手，将从三个维度重塑产业生态。
一是压实安全主体责任。对于从事经营性飞行活动和中大型、有人机无人驾驶航空器，依法强制投保责任保险，从制度上杜绝“裸飞”现象，倒逼运营主体加强安全管理、提升技术水平，从源头降低事故风险。
二是完善事故处理机制。强制保险为事故受害者提供了可靠的经济赔偿保障，避免了因运营主体无力赔付而引发的社会问题，同时也为监管部门快速处置、高效理赔提供了制度支撑。
三是推动产业规范化发展。强制投保将有效筛选出具备安全能力、合规意识的优质主体，淘汰低水平、高风险的落后产能，推动资源向合规经营、技术先进、管理规范的企业集中，促进产业结构优化升级。
对于个人娱乐消费和轻型无人驾驶航空器，《实施意见》鼓励投保，既守住了安全底线，又兼顾了产业活力，体现了“分类施策、精准监管”的治理智慧。
5.《实施意见》提出“逐步建立覆盖低空全产业链的保险产品体系”，这对保险机构和产业主体意味着什么？
朱克力：对保险机构而言，这意味着巨大的发展机遇与转型挑战。低空经济产业链长、场景多元，从装备制造、运营服务到场景应用，每个环节都有独特的风险特征，需要定制化、专业化的保险产品。保险机构需要从传统的“卖保单”，转向“风险管理者+综合服务商”，深度嵌入低空产业链，提供从风险评估、防灾减损到理赔服务的全链条解决方案。
对产业主体而言，这意味着更全面、更精准的风险保障。无论是制造企业的产品质量险、运营企业的第三者责任险，还是物流场景的货物运输险、应急救援场景的人身意外险，都将得到有效覆盖，有效降低企业经营风险，提升产业抗风险能力。
更重要的是，全产业链保险体系的建立，将推动低空经济从“单点突破”走向“系统协同”，让产业链上下游企业在统一的风险框架下协同发展，形成“风险共担、利益共享”的产业生态。
6.《实施意见》强调“精准服务应用场景”，农林作业、低空物流、应急救援等场景的保险需求有何不同？
朱克力：不同应用场景的风险特征差异显著，保险需求也各有侧重。
——农林作业。作业环境复杂，受天气、地形影响大，风险集中在设备损坏、第三者责任和作业中断损失，需要侧重设备综合险、第三者责任险和营业中断险。
——低空物流。核心风险是货物损失、配送延误和第三者责任，需要货物运输险、延误险和第三者责任险，同时对理赔时效要求极高。
——应急救援。风险极高，涉及人身安全和公共利益，需要高额人身意外险、第三者责任险和救援设备险，且要求快速响应、优先赔付。
——城市治理。涉及公共安全和隐私保护，风险集中在数据安全、公共责任和设备故障，需要侧重网络安全险、公共责任险和设备故障险。
《实施意见》鼓励保险机构根据场景风险特点，开发针对性保险产品，推动完善事故处置和损失分摊机制，这将有效提升保险服务的精准度和适配性，让保险真正成为场景落地的“安全垫”。
7. 建设低空保险信息平台，对提升保险经营能力有何关键作用？
朱克力：低空保险信息平台是提升保险经营能力的核心基础设施，其作用体现在三个方面。
一是实现风险精准定价。通过对接低空智能网联系统，获取飞行数据、设备状态、作业环境等实时信息，保险机构可以构建更精准的风险模型，实现“一人一价、一机一价、一场景一价”的精细化定价，避免“一刀切”导致的保费倒挂或保障不足。
二是强化风险防控能力。平台可以实时监测飞行活动，对高风险行为进行预警，推动保险机构从“事后赔付”转向“事前预防、事中管控”，有效降低事故发生率。
三是提升理赔效率。通过数据共享和智能分析，理赔流程可以大幅简化，实现“一键报案、自动定损、快速赔付”，提升用户体验和行业效率。
同时，信息平台的建设也为再保险、保险中介等机构提供了数据支撑，有助于完善再保险机制，分散巨灾风险，提升行业整体抗风险能力。
8.《实施意见》对保险机构、再保险机构、专业中介机构提出了能力建设要求，这背后有何深意？
朱克力：低空保险是技术密集、风险复杂的新兴领域，对专业能力要求极高。《实施意见》强调加强专业能力建设，旨在破解当前行业“看不懂、不敢保、保不起”的困境。
对保险机构而言，需要加强低空型风险研究，完善经营管理，逐步推进承保、理赔运用风险量化模型和风险防控工具，提升产品开发科学性、费率厘定精准性。这要求保险机构从传统的经验判断，转向数据驱动、科技赋能的精细化经营。
对再保险机构而言，需要发挥专业优势，加大专业人才培育力度，加强从业人员专业能力建设。再保险是分散巨灾风险的关键环节，只有再保险机构具备足够的专业能力，才能为低空保险提供坚实的后盾。
对专业中介机构而言，需要发挥桥梁作用，为保险机构和产业主体提供风险评估、方案设计、理赔服务等专业支持，提升保险服务的可及性和专业性。
只有全行业专业能力整体提升，才能构建起“风险可控、经营可持续”的低空保险体系。
9.《实施意见》在组织保障方面明确了部门责任分工，如何理解“央地协同、部门联动”的重要性？
朱克力：低空保险涉及发改、金融监管、民航、空管、工信等多个部门，是一项复杂的系统工程。《实施意见》明确部门责任分工，强调央地协同、部门联动，是确保政策落地见效的关键。
从中央层面看，需要统筹规划、制定标准、完善法规，为低空保险发展提供顶层设计和制度保障。从地方层面看，需要结合本地产业特点和场景需求，制定实施细则，推动政策落地。从部门层面看，需要打破数据壁垒、监管壁垒，实现信息共享、协同监管，形成“一盘棋”的工作格局。
只有央地协同、部门联动，才能避免“各自为战、重复建设”，才能让低空保险政策真正落地生根，为低空经济高质量发展提供坚实保障。
10. 展望未来，低空保险将如何成为低空经济“照亮烟火人间”的普惠力量？
朱克力：到2030年，当低空保险体系成熟完善时，将不再是少数企业的“奢侈品”，而是所有市场主体和社会公众的“必需品”。其将为山区农产品通过低空物流快速出山提供风险保障，为海岛居民享受应急救援服务提供安全托底，为城市治理更加精准高效提供支撑，为低空文旅体验更加丰富多元保驾护航。
低空保险的深远意义，在于用市场化手段筑牢安全底线，让技术创新更好地服务民生需求，让低空经济真正融入日常、普惠城乡，使之成为连接城乡、服务大众、照亮烟火人间的重要力量，书写高质量发展最生动的篇章。
