2026年初，多位用户在多个投诉平台反映，银行卡被“淘乐融”以每月291元标准自动扣款，部分用户称未明确授权。

　　自2025年末起，相关投诉快速累积超千条，平台收费路径与借款资格的关联性由此进入公众视野。

　　积分兑换的定价偏差与实际价值

　　淘乐融APP定位为积分制线上购物平台，用户通过签到、观看视频、完成任务积累积分，或直接现金充值，1元兑换10积分。积分用于兑换商品，首页突出限时秒杀等电商元素。

　　实际比对显示，平台商品兑换价格普遍高于市场同类产品。一款志高空气炸锅在淘乐融平台需要2990积分（折合299元），但在其他平台售价约168元，溢价近78%。一款主流电商售价约33.9元的吹风机，需要590积分兑换，折合59元，溢价超过70%。九阳绞肉机对应160%左右溢价，HYUNDAI养生壶溢价幅度达213%左右。

　　《财中社》发现，业内积分商城商品溢价通常控制在30%以内，淘乐融的设定明显超出这一区间。

　　此外，有用户反映，免费积累积分速度极慢，观看2分钟视频仅得1分，达到较高等级所需积分靠任务几乎不现实。这种设计让积分更像是通往某种服务的通行证，而非单纯消费工具。

　　有用户尝试使用积分购物，不仅商品价格高，而且淘乐融商品下方有小字标注“发货提示：因订单量较大，平台按照下单顺序预计7-20个工作日发货”，但大量用户反映等待一个月平台仍未发货。2025年12月24日，消费日报对此发文指出，淘乐融的商品售价远超市场价，发货时长最长达20个工作日，加上以“积分”为工具为消费者设置借款资格门槛，以上种种可以看出，分转商城（淘乐融）虽标榜是“积分购物平台”，但内核仍是助贷平台。

　　“积分优惠付”开通路径与借款资格关联

　　《财中社》注意到，淘乐融平台设有“积分优惠付”服务，用户可开通6期或12期，每期支付291元，立即获得3000积分。相比直接充值300元获取同等积分，这一选项表面上提供更快积累路径。

　　开通后，用户可升级为L3等级会员或尊贵客户，从而具备申请借款服务的资格。借款入口如“零花钱”等，仅在满足条件的账户中出现。新注册用户界面通常仅显示购物与积分板块，而曾尝试借款的老用户下载后则自动显示“我的额度”“还款账单”等功能。

　　投诉反馈中，大量用户表示开通“积分优惠付”的主要动机是获取借款通道，而非兑换商品。平台客服回应借款咨询时，常强调自身仅为积分购物平台，不直接提供贷款业务，但用户页面截图显示，借款入口与积分服务板块存在关联。

　　扣费争议的核心：授权不明与服务脱钩

　　开通“积分优惠付”后，不少用户反映淘乐融的借款申请长时间停留在“审核中”，部分案例等待数月仍无结果。扣费却按期自动执行，每月291元持续扣除，从未因借款未果而暂停。

　　而消费者的投诉常见描述是，申请借款过程中页面出现引导或默认选项，导致用户在未充分阅读情况下完成开通。银行卡绑定后，解绑路径较为隐蔽，进一步增加扣费控制难度。部分用户表示，银行卡甚至在未主动绑定或授权情况下出现扣款，由于扣费显示为第三方支付渠道，部分用户在维权时难以厘清责任主体，退款路径进一步变得复杂。

　　更夸张的是，淘乐融平台的扣费与是否获得借款不存在联动机制，即使用户未获得贷款，该项费用仍需按约定支付。平台将“积分优惠付”定位为独立消费服务，与借款审批无关，这一设置让费用与实际服务的关联性备受质疑。

　　客服响应与退款处理的实际表现

　　当用户意识到扣费异常并试图止损时，唯一可行的路径往往是联系客服申请退款。但从现有投诉反馈看，这一渠道本身并不顺畅。

　　不少用户反映，围绕扣费问题需要多次反复沟通，平台对部分投诉仅同意部分退款，例如只退首月费用或少量金额，多数诉求回复周期较长，缺乏明确处理节点。

　　个别案例中，用户在坚持要求全额退款后，账户被平台单方面注销，导致后续无法继续查询扣费记录或提交申诉。这类差异化、阶段性的处理方式，使投诉解决的可预期性明显偏低。

　　从现有投诉案例横向对比，退款处理缺乏统一明确的标准，不同用户的处理结果差异较大，客服往往将扣费解释为“用户自主选择开通服务”，但多名用户反馈，开通环节存在明显的信息提示不足与授权认知偏差，责任边界并未被充分厘清。

　　主体延续与运营模式的一致性

　　淘乐融的运营主体为深圳市赛奋荣信息技术有限公司，成立于2025年2月，由深圳市分转科技有限公司100%控股，两家公司实际控制人均为张赟，注册地址位于同一栋大楼的相邻门牌。后者成立于2023年10月，注册资本500万元，正是“分转商城”APP的直接运营主体。

　　此前“分转商城”因类似模式引发集中投诉与媒体报道，后从应用商店下架。淘乐融随后上线，开屏提示“为了更好的服务您，我们升级了”，界面布局、积分规则、收费标准、客服话术与前者保持高度一致。此前平台因积分购物与借贷服务的关联问题引发集中投诉并下架，其问题结构与当前情况呈现出高度相似性。

　　可以说，淘乐融就是此前被下架的“分转商城”的直接替代品与“换壳重生”平台，两者本质上为同一业务，由同一控制人运营。

　　而且，《财中社》发现，平台经营范围限于技术开发、网络销售等，无金融相关资质。借款入口的分级隐藏设计，让新用户难以直接接触金融服务，而老用户则被精准识别与引导。主体更名后，原有收费路径与用户筛选逻辑并未发生实质变化。

　　截至2026年1月，第三方投诉平台针对淘乐融的记录已超过千条，主要关键词涉及未经授权扣费、借款未果仍收费、退款困难等。用户在使用此类积分商城时，对自动扣费条款、服务关联及个人信息授权的仔细核查，显得尤为重要。