随着我国步入高质量发展阶段，企业健康保障已从一项“行政成本”，转变为关乎人才竞争与组织发展的“战略投资”，并迎来历史性发展机遇。

　　日前，招商信诺人寿保险有限公司（以下简称“招商信诺”）携手新华社旗下经济参考报/新华健康平台（以下简称“新华健康”）发布的《2025中国企业健康保障发展白皮书》（以下简称“白皮书”）揭示了这一关键转变，并认为行业已进入“垂直化、精准化”深耕期，“千企千面”的差异化解决方案至关重要。

　　据悉，白皮书由国家卫健委卫生发展研究中心、复旦大学、南开大学的权威专家共同指导编写，主要聚焦企业健康保障体系的建设现状与发展趋势。

吴雪梅制图

　　调研样本：从全球员工到本土企业

　　作为专业的大健康解决方案供应商，招商信诺长期致力于深入研究、探索并助力解决人们的健康问题。自2019年起，招商信诺基于股东Cigna覆盖全球26个国家和地区的调研数据，已连续第八年发布中国健康指数系列相关报告。

　　白皮书深度剖析了中国内地企业员工在活力、韧性、健康现状及福利偏好等维度的表现，并与全球平均水平进行对比，为中国企业健康保障体系建设提供量化参考要素。调研发现，中国企业员工呈现“高活力、低健康、弱支持、强需求、高接纳”的鲜明特征。与全球员工更看重身体健康不同，中国员工对心理健康的需求更为迫切，但专业服务的可及性与使用率处于低水平。

　　2025年，招商信诺联合美世（Mercer）等全球知名人力资源咨询机构，将视野投向高质量发展的中坚力量——企业，发起了一项规模化的专项调研。该调研覆盖了超过1000名来自不同行业的在职员工，以及近150家企业的企业主、人力资源负责人及核心决策者，从组织管理与员工体验的双重视角，系统性地收集并分析了企业健康保障领域的核心数据。

　　调研显示，企业决策者中，78%的人认为吸引、激励和保留人才，是企业提供团体商业保险的主要目的；企业为员工提供健康保障时的主要痛点在于，预算和成本压力大、缺乏个性化方案、疾病预防和慢病管理难度大；企业选择高端医疗保险时，最关注医疗场景、医疗资源和产品价格。

　　针对企业员工的调研则发现，超七成受访者认为，健康福利对选择雇主有影响；超五成受访者对企业健康管理福利满意，拥有团体商业保险的员工对企业福利表现出更满意的态度；而员工最期待企业加强的健康管理项目，依次为“年度体检”“家属保障”“在线问诊/视频问诊”“职场心理健康防护”等。

　　“这些数据既指出了当前企业健康保障体系的关键缺口，也为后续企业结合海外经验、构建本土化健康保障模式提供了明确的数据锚点。”国家卫健委卫生发展研究中心研究员、健康经济与保障研究部副部长郝晓宁评价说。

　　南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来教授则表示，中国商业健康保险正处于规模增长的关键拐点，团体补充医疗保险改革是解决当前困境的重要突破口。“建议明确团体补充医疗保险的制度定位，优化财税激励政策，并建立标准化产品体系；保险行业开发分层分类的团体补充医疗保险产品；搭建公共数据和健康保险交易平台，提高市场服务效率、降低保险经营成本”。

　　核心发现：从“行政成本”到“战略资产”

　　随着人口老龄化加剧、慢性病负担加重，企业健康保障已从辅助性福利升级为“投资于人”的战略资产，成为连接国家医疗保障与个人健康需求的重要桥梁。

　　白皮书认为，人口老龄化与延迟退休的趋势，正在重塑职场的年龄结构；新生代职场人群对心理健康与工作体验的追求，也在倒逼管理模式的革新；医保控费的现实压力，则让企业和员工同时面临“健康需求升级”与“支付体系重构”的双重挑战。

　　白皮书强调，企业健康保障已完成从“行政成本”向“战略投资”的定性转变。这一转变具体表现在：人才激励——将一定现金收入转化为高端医疗福利，能为核心人才带来更强的感知度与获得感，性价比远超税后现金激励；福利升级——为已有基础保障的企业提供“保障升级+服务加码”的整体解决方案，提升整体福利竞争力；风险转移与效率提升——通过保险机制锁定医疗成本，并通过保险机构的专业服务，大幅减少企业人力资源管理部门在员工医疗事务上的管理负担。

　　“‘十五五’规划建议明确提出‘发挥各类商业保险补充保障作用’，加之相关税收优惠、政策扶持等政策措施逐步落地，企业健康保障迎来了历史性发展机遇。”复旦大学经济学院风险管理与保险学系副教授、复旦大学绿色金融研究中心研究员陈冬梅表示。

　　本土实践：HMO模式下的“千企千面”解决方案

　　值得一提的是，白皮书对第三方管理（TPA）模式、“保险+服务”生态拼盘模式以及管理式医疗（HMO）模式这三大市场主流服务模式进行了对比分析。白皮书认为，这三种模式各具特色，为不同类型的企业客户提供了多样化的选择。而HMO模式尽管理论上是最优解，但在国内落地时仍面临较大挑战。

　　白皮书同时表示，从核心逻辑、资源掌控、服务连续性与控费能力等多个维度来看，招商信诺是少数能全面趋近HMO模式的保险公司，其优势源于中外股东的深度赋能：美方股东Cigna拥有230年国际健康服务经验，“管理式医疗”理念全球领先；中方股东招商银行则以卓越服务与零售金融实力，持续驱动专业与服务升级。

　　具体实践中，聚焦不同企业的核心需求，招商信诺可提供涵盖中高端医疗保险、团体补充医疗保险以及特色化健康管理服务的综合解决方案。此外，该公司大力构建了全生命周期的健康管理服务生态，并依托“好医、好药、好体验”的服务内核，结合“一网、一院、一管家”的资源支撑体系，实现从“疾病诊疗”到“全周期健康守护”的服务升级。

　　白皮书还深度调研了科技、大消费、文化教育（国际学校）、先进制造、金融投资、律所咨询六大行业，精准描摹了核心垂直领域的职场风险画像，呈现出一套“数据驱动+场景适配”的“千企千面”差异化解决方案，为企业提供多重核心价值。

　　业内专家分析称，白皮书为企业优化健康保障策略提供了翔实的数据参考，或能为中国企业相关决策者、健康保险与健康服务从业者提供一份面向“十五五”的行动参考，推动更多企业以更系统、更可持续的方式“投资于人”，与国家加快建设“健康中国”的战略目标同频共振。

　　郝晓宁：发展企业健康保障践行“投资于人”

　　作为《2025中国企业健康保障发展白皮书》（以下简称“白皮书”）的指导专家之一，国家卫生健康委卫生发展研究中心研究员郝晓宁在接受《经济参考报》记者专访时表示，“十五五”时期我国经济社会发展将继续以推动高质量发展为主题，更加突出“人民至上”、在发展中保障和改善民生，并把“推动人的全面发展、全体人民共同富裕迈出坚实步伐”作为重要目标取向。“在此背景下，企业健康保障不仅是员工福利，更是‘投资于人’战略在微观层面的生动实践。”

　　在新质生产力的发展中，一方面，人才是核心载体，员工健康（含心理健康）直接关系到组织的创造力、韧性和长期竞争力；另一方面，人口结构变化、延迟退休、慢性病负担加重等现实挑战，使企业需要更系统、更前瞻地应对劳动力健康管理和相关成本问题。据此，郝晓宁强调：“对教育、就业、健康等‘人’的发展性投入，将成为支撑长期发展的重要抓手。企业构建覆盖全链条的健康保障体系，可提升员工获得感、增强留才能力，并形成‘控费’与‘提效’的良性机制。”

　　白皮书通过大量调研印证了这一趋势——超七成员工认为健康福利影响雇主选择，超五成员工对拥有团体保险的企业福利更满意。郝晓宁表示，“这些数据既指出了当前企业健康保障体系的关键缺口，也为后续结合海外经验、构建本土化健康保障模式提供了明确的数据锚点。”

　　郝晓宁认为，商业保险公司在健康保障转型中发挥着重要的功能性作用，其价值主要体现在三大能力上，“首先是风险共担与精算定价能力，其次是跨机构整合能力，最后是依托数据与风控能力。基于对人群健康数据的深入分析和风险洞察，保险公司能够帮助企业识别核心健康风险。”

　　“这份白皮书，正是帮助企业在‘十五五’期间实现这一转型的重要行动参考。未来，希望白皮书能推动更多企业以系统化、可持续的方式‘投资于人’，真正实现员工健康与企业发展的良性循环。”郝晓宁说。

　　朱铭来：大力发展团体医疗补充保险

　　在我国多层次医疗保障制度框架基本形成的背景下，企业如何构建更高效、更可持续的员工健康保障体系，成为社会各界关注的重点。

　　南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来教授近日表示，中国商业健康保险正处于规模增长的关键拐点，团体补充医疗保险改革是解决当前困境的重要突破口，“建议明确团体补充医疗保险的制度定位，优化财税激励政策，并建立标准化产品体系；保险行业开发分层分类的团体补充医疗保险产品；搭建公共数据和健康保险交易平台，提高市场服务效率、降低保险经营成本”。

　　当前，以基本医疗保险为主体、多种保障形式协同发展的制度框架，为企业构建补充健康保障创造了良好环境。朱铭来认为，健康保障已超越传统的补充医疗范畴，逐渐成为企业吸引、激励和留住人才的核心工具，并在提升组织韧性、优化运营效率方面发挥着重要作用。他认为，“对员工而言，完善的健康保障不仅减轻了医疗负担，更促进其健康意识与生活质量的提升；对企业来说，系统性的健康投入，既能有效吸引和留住人才，也能直接提升企业的运营效率和风险抵御能力。”

　　不过，框架的初步建成只是起点，如何更公平、更高效、更贴合多样化需求，是当前企业健康保障体系面临的挑战。朱铭来分析称，挑战主要体现在三方面：在企业侧，地区间资源分布不均与成本预算压力并存；在市场侧，产品同质化与创新供给不足问题突出；在制度侧，各类保障之间缺乏高效衔接。

　　前不久，招商信诺人寿保险有限公司（以下简称“招商信诺”）与新华社旗下经济参考报/新华健康平台（以下简称“新华健康”）联合发布了《2025中国企业健康保障发展白皮书》（以下简称“白皮书”），从政策、市场、企业实践等多角度展开深入探讨。作为白皮书指导专家之一，朱铭来评价说，这份报告不仅分析了企业健康保障的最新趋势与实践，提供了翔实的数据与案例，同时也创新性地提出了以团体保险为核心的产品与服务体系解决方案。

　　“在政策支持与需求升级的双重驱动下，企业健康保障体系正向多元化、精细化演进，但仍需政府、企业、保险机构等多方协同，以推动多层次医疗保障体系持续完善。”他说。

　　陈冬梅：企业健康保障迎来历史性发展机遇

　　复旦大学经济学院风险管理与保险学系副教授、绿色金融研究中心研究员陈冬梅接受《经济参考报》记者专访时表示，随着“十五五”规划建议提出“加快建设健康中国”，企业健康保障已完成从“行政成本”向“战略投资”的转变，迎来历史性发展机遇。

　　陈冬梅是《2025中国企业健康保障发展白皮书》（以下简称“白皮书”）指导专家之一，她认为，当前我国社会保障体系面临老龄化、慢病负担加重、医疗费用持续攀升等多重挑战，企业健康保障作为连接国家基本保障与个人保障的桥梁，不仅承载着完善社会保障网络的责任，更成为推动经济高质量发展的重要支撑，其价值已超越传统福利范畴。

　　在她看来，企业健康保障的战略意义主要体现在三个层面：一是通过构建多层次保障体系，弥补基本医疗保险的不足，缓解国家财政压力；二是成为企业吸引和留住人才的核心竞争力，员工健康直接关系到企业的创新活力与运营效率；三是借助风险共担机制稳定企业人力成本预期和增强企业经济韧性。

　　“我国社会保障政策正经历从‘广覆盖’向‘优结构’的深刻转型，企业健康保障迎来历史性发展机遇。”陈冬梅强调说，数字化转型正推动企业健康保障从“事后赔付”向“预防－治疗－康复”的“全周期健康管理”升级。“保险公司可依托大数据精准定价、人工智能优化理赔流程，并围绕慢性病管理、老年护理、心理健康等新需求，开发多元化创新产品，实现从风险承担者向健康管理伙伴的转型。”

　　陈冬梅认为，白皮书系统梳理了当前企业健康保障的发展现状、政策环境与实践案例，并从多维度研判未来趋势，为企业优化保障体系提供了路径指引，也为学术研究提供了前沿视角，“这份报告不仅是对现状的总结，更能成为推动行业创新、完善制度设计的有益催化剂。”