“惠民保”因其普惠特性迅速普及，一些不法分子也盯上了这块“金字招牌”。2月3日，北京商报记者了解到，一起涉案金额超7100余万元、业务遍及全国30个省份的金融领域黑灰产案日前开庭，一个以“屹腾惠民保障服务”为名的巨大骗局被彻底曝光。这起案件撕开了“假惠民保”的产业链条，揭露了诈骗团伙如何利用大众对医疗保障的迫切需求和对“政府指导”的信任，炮制出类似的“李鬼”产品，将黑手伸向百姓，特别是老年人及非标体人群的钱袋子。
这个遍布全国多地的诈骗网络是如何织就的？面对精心伪装、承诺诱人的“李鬼”保险产品，普通消费者究竟该如何辨别？
假保险现形
阳光下总有阴影伺机而动。当真正的“惠民保”用严谨的条款兑现承诺时，一些打着同样旗号的“李鬼”产品，却利用这份公众信任与信息差，悄然潜入市场，卷走消费者的钱财。
近日，一起以“惠民保障”为幌子非法经营保险业务的案件浮出水面。
自2023年9月起，“屹腾惠民保障服务”通过互联网、短视频等多渠道在全国推广，其承诺“报销除医保外的所有自费费用”，投保门槛极低，吸引辽宁、山东、河南等地的消费者购买。然而，许多投保人出险后，公司在处理小额理赔以“维持信誉”的同时，对大额理赔则以找理由推脱拒赔，骗局逐渐暴露。
大连市公安局经侦支队调查发现，该公司在不到一年时间内，于10省15市设立分支机构，业务覆盖全国30个省份，涉案投保人超7万，非法经营额达7100余万元。为快速扩张，公司自2024年4月起以高达27%的佣金招募“区域代理”，远高于正规保险业的佣金水平，推动其规模迅速扩大。
经与金融监管部门联合调查，该公司不具备经营保险业务的资质。其宣传内容、合同条款均与保险法对保险产品的定义趋同，银行流水证明公司实质经营保险业务，已涉嫌非法经营。
不难发现，“假惠民保”之所以能够鱼目混珠，甚至屡屡得手，正源于一套精心设计的欺诈逻辑。“‘假惠民保’之所以能进入大众视野，主要是因为它刻意模仿正规惠民保的‘外壳’，并利用极具诱惑力的承诺进行推广。”北京劭和明地律师事务所保险律师李超总结表示，它们通常存在夸大或虚假的宣传承诺，如“0免赔额”“100%报销不限年龄、职业、既往症”“覆盖自费药、进口药”等，这些承诺往往远超正规保险产品的保障能力，直击非标体人群和老年人的保障痛点。
在李超看来，为了打消消费者的疑虑，诈骗团伙会伪造国家政府机关的公文，声称产品获得“医保局授权”或“政府指导”，刻意营造合法合规的假象。为了快速扩张，诈骗团伙会以远高于正规保险的佣金招募区域代理，通过裂变模式进行传播，这种模式带有传销性质，目的是短期内覆盖大量人群。这类产品的运营公司非保险公司，经营范围不含保险业务，未获金融监管总局批准。同时往往宣称“24小时生效、全国可投”，而正规“惠民保”有固定参保周期。
北京商报记者了解到，一般而言，各地的“惠民保”均有明确的投保期限和保障期限，一般的投保期限为几个月，部分产品的保障期间为第二年，或投保后的特定年份、特定日期。
消费者如何防御
“假惠民保”的出现，其危害远不止消费者的直接经济损失。
李超表示，首先，消费者会面临直接的经济损失与保障落空。诈骗团伙常采用“小额理赔当诱饵，大额账单踢皮球”的套路。当发生大额医疗支出时，他们便会以“病种不符”“未如实告知”等借口拒绝理赔，甚至可能卷款跑路，导致参与者支付的保费血本无归，急需的医疗保障也化为泡影。其次，消费者还面临个人信息的泄露与滥用风险，这些信息可能被不法分子收集并用于其他非法活动。更重要的是，这类骗局会扰乱保险市场并侵蚀社会信任，不仅冲击正规保险市场，更损害了普惠金融产品的公信力，让消费者对真正的保险产品产生疑虑，影响了“惠民保”这类普惠保险的健康发展。
面对“假惠民保”这种层出不穷的骗局，消费者该如何提升辨别力，守护好自己的“钱袋子”？
李超表示，第一，消费者应核实经营资质。根据《中华人民共和国保险法》，经营商业保险业务必须获得金融监管部门的批准。消费者可以通过国家金融监督管理总局官网查询机构是否具备保险业务经营资质，任何个人或未经批准的机构都不得经营商业保险业务。第二，消费者需理性判断宣传承诺。正规的保险产品都有明确的保障范围、免责条款和理赔条件。对那些承诺过于完美、违背保险基本原理的宣传，一定要高度警惕。
对于消费者而言，应通过官方渠道验证产品信息。李超对此补充表示，可以主动联系当地医保局或金融监管部门核实。此外，正规保险产品条款均在保险行业协会备案，可尝试查询。消费者投保后应及时查验保单真伪，可以通过保险公司官方客服电话、官网或官方App，以及国家金融监督管理总局旗下的“金事通”App查询保单状态，确保投保成功。
真正的“惠民保”则是由政府“指导”、保险公司进行“承办”，消费者可以通过当地专属的惠民保官方线上渠道（如微信公众号）或承保的保险公司网点咨询购买。自2020年在深圳破土萌芽，“惠民保”这一城市定制型商业医疗保险便以惊人的速度生长，迅速蔓延至全国上百个城市。
