上证报中国证券网讯在保险业深度转型与技术高速发展重叠的时代下，追求保险与科技的深度融合，已经成为保险公司高质量发展的必选项。
近日，围绕AI与保险业如何深度融合等话题，暖哇科技合伙人兼两核风控负责人颜忠智接受上海证券报记者专访时直言：“AI正在重构保险行业底层逻辑。未来AI必将嵌入保险核保、理赔等全流程，并从现有的简单人机协作，发展成像人一样可思考、可推理、可判断的‘具备推理判断力的AI’。”
作为自2018年起就深耕中国保险业AI解决方案这一高潜力赛道的明星企业，暖哇科技从2025年9月递表港交所以来就备受市场关注。据招股书披露，根据弗若斯特沙利文报告2024年数据，暖哇科技已成为中国保险业最大的独立AI科技公司，也是中国健康险行业具备全栈风险分析能力的最大独立AI科技公司。
保险AI科技是长坡厚雪的赛道
随着居民健康风险意识的不断提高，健康险快速发展正成为保险业新的增长极。近10年，商业健康险年均复合增长率超过20%，在售医疗保险产品超过1.1万个。
颜忠智认为，健康险的蓬勃发展并非偶然，背后是政策支持与市场需求的双重驱动。健康险在高速发展过程中呈现出两大特征：一方面，市场规模快速扩大，短期健康险的规模体量逐渐超过传统寿险和重疾险，这背后是居民对保险认知的提升；另一方面，更重要的是，健康险呈现出高频、复杂、强医疗耦合等特点，这也意味着运用AI科技提升业务效率是大势所趋。
实际上，随着人工智能及大模型技术的深度应用，全流程线上化投保、智能核保、自动化理赔以及AI客服等日益普及，保险与科技的融合愈发深入，这不仅显著提升了客户满意度和便利性，也显著降低了险企运营成本。
“我认为AI对于保险业不是单点的改造，而是从承保到理赔的全流程重构，只有这样，服务升级和效率提升才能实现双重飞跃。”颜忠智说。
据了解，聚焦保险业不同场景，暖哇科技已开发行业定制的专用多智能体系统——阿拉莫斯及罗布泊，在将其整合至产品中后，可提供AI承保及AI理赔解决方案，为保险公司优化从承保到理赔结案的全流程工作，涵盖用户运营、承保风险评估到理赔管理、用户服务等。截至2025年6月末，该公司已累计合作保险公司客户达99家，累计处理承保审核及理赔调查案个案达2.04亿例。
科技赋能核保理赔的本质是风险判断
核保和理赔是客户最能直观体验的两大业务环节，一直以来业内都关心着如何通过科技提升核保和理赔的效率。但在颜忠智看来，科技在核保和理赔的运用，最本质的问题是风险判断。
颜忠智介绍道，例如，在健康险承保过程中，承保依据主要依靠客户的健康告知，而互联网保险的客户主动告知率和真实告知率不高，这使得健康险长期面临逆向选择问题和潜在欺诈风险。
“如何利用科技工具对客户海量的数据，进行收集、处理、分析，并通过AI能力构建领域模型判断客户健康情况的真实性，对解决逆向选择问题、降低欺诈风险尤为重要。”颜忠智说，但由于不同地区的医疗数据标准不统一，所以这项技术门槛要求极高，对算法能力、模型泛化能力以及底层数据治理提出了极高要求，这也构成了AI在保险风控领域落地的关键门槛，大部分中小险企可能力不从心，需要专业的第三方保险科技公司支持。
据颜忠智介绍，该公司已经基于不同险种构建了差异化AI风控模型，实现核保流程的自动化和风险识别的精准化。数据显示，截至2025年6月末，暖哇科技的AI模型有效帮助保险公司累计识别约120万高风险投保事件，将赔付率降低10至23个百分点，且每个案件平均耗时不到一秒钟即可向客户提供风险分析建议。
AI理赔面临两大核心技术壁垒
近年来，虽然AI技术发展百花齐放、各类大模型不断推陈出新，但AI与保险业的融合还只是处在起步阶段，仍然面临着“数据孤岛”、技术和风控合规待完善等问题。
“目前来看，我认为AI理赔发展有两大核心技术壁垒。”颜忠智告诉记者，一是AI对保险业务的理解深度待提升。例如在牙科领域，牙科诊疗有美容和治疗之分，两者区分存在模糊地带，依靠传统规则无法识别，而通过引入AI的语义理解、逻辑推理能力，系统才能在复杂场景中作出更接近专业判断的决策。
颜忠智介绍道，二是AI对复杂理赔数据的组装重构和逻辑推理能力。AI如何判断多次就诊、多张发票、多份病例之间的关联关系，直接影响着理赔结果，这不是单一的OCR（智能文字识别）技术可以完成的，需要AI进行多模态理解和结构化重组，并通过知识飞轮突破理赔专识的生产瓶颈。
数据显示，该公司AI理赔的全自动理赔审核流程实现了高达98%的决策准确率，意味着AI审核优于人工审核。
依托丰富的技术优势和数据优势，暖哇科技并不仅仅是保险科技的技术输出者，更是保险产品服务设计的深度参与者。数据显示，截至2024年末，该公司与7家主要保险公司合作，推出了14种带病人群保险产品，覆盖21种适应症和9种创新疗法。
据颜忠智介绍，该公司与保险公司共同合作开发保险产品，是以技术和数据为底座，致力于实现最优的产品设计、最佳的保险保障、最有效的风控管理，让健康险产品满足消费者需求的同时，也能实现自身的可持续发展。
