政策和产业需求双重驱动之下，科技保险发展有望驶入“快车道”。

　　近日，江苏、深圳、南京等省市集中发布支持科技保险的发展相关政策措施。其中，深圳市发布的《保险业助力科技创新和产业发展行动方案（2026—2028年）（征求意见稿）》提出，力争实现科技保险保费收入年均增速超过10%，每年为科技企业提供风险保障超5万亿元，在低空经济、人工智能等新兴领域，实现每年推出不少于30款保险创新产品。

　　工信部最新数据显示，目前我国累计培育专精特新“小巨人”企业1.76万家、专精特新中小企业超14万家、科技和创新型中小企业超60万家。

　　2025年前三季度，我国科技保险保费收入同比增长达到30%。业内人士向《中国经营报》记者表示，科技保险的快速发展是政策支持、产业风险保障刚需和保险转型发展三重因素叠加的必然结果，在政策红利持续释放与产业需求不断扩大下，科技保险有望迎来历史性的发展机遇。

　　预计未来3—5年将保持20%以上的年均增速

　　科技保险精准契合“高水平科技自立自强”的国家战略目标和“科技金融”的政策导向，正在得到越来越多的政策支持。

　　除深圳之外，1月24日，南京市政府印发《关于加快培育新质生产力推动高质量发展的若干政策》，提出对高新技术企业、专精特新企业参保的科技项目研发费用损失保险、专利保险，给予最高10万元补贴。

　　1月16日，江苏金融监管局、江苏省委金融办等七部门联合制定《江苏银行业保险业支持科技创新与产业创新深度融合行动方案》，提出引导保险公司完善科技保险产品体系，丰富研发、中试、知识产权、网络安全等领域保险供给，提供与科技型企业生命周期阶段相适应、覆盖科技创新活动全流程的保险产品。

　　此前，在国家层面，已于2025年先后出台《银行业保险业科技金融高质量发展实施方案》《加快构建科技金融体制有力支撑高水平科技自立自强的若干政策举措》等文件；在地方层面，上海、北京、陕西等也于2025年率先出台实施方案。

　　地方政策与国家顶层设计同频共振，背后是产业端旺盛需求的强力支撑。中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙在接受记者采访时表示，科创企业研发周期长、技术迭代快、失败率高，面临研发损失、知识产权侵权、首台（套）设备推广难等全链条风险，而传统信贷、股权投资等工具难以覆盖此类风险。科技保险通过首台（套）保险补偿、研发费用损失保险、知识产权责任险等产品，有效降低企业创新试错成本，精准匹配专精特新企业的风险保障需求。

　　“在政策红利持续释放与产业需求不断扩大的双重驱动下，科技保险正呈现出规模扩容、产品丰富、生态深化、区域分化的多元发展态势。”郭金龙表示，预计未来3—5年将保持20%以上的年均增速。

　　“未来的科技保险产品和服务创新将紧跟科技进步和市场的需要，规模快速扩张，产品体系持续丰富，从研发中断险、首台（套）保险向AI责任险、机器人责任险、数据安全险、专利保险延伸，覆盖‘研发—转化—产业化’全周期全产业链，场景化产品，如低空经济保险、网络安全险将成增长主流。”对外经贸大学保险学院教授王国军向记者表示。

　　增量开发和转型升级新赛道

　　据金融监管总局数据，截至2024年年底，保险业全年提供科技保险保障约9万亿元；2025年前三季度，我国科技保险保费收入同比增长30%，显著跑赢行业平均水平，成为金融服务科技创新的核心增长极。

　　近期，科技保险类“首单”新产品集中问世，产品创新活力持续迸发。比如，平安产险落地全国首张具身机器人“保险+租赁”保单、大家财险签下外骨骼机器人首单责任险、人保财险陕西省分公司成功落地陕西省“秦科保”首单、国寿财险长沙分公司落地长沙市首单创新型科技保险……

　　“对于保险公司而言，科技保险对应的承保标的和风险敞口属于市场增量部分，且有巨量的增长空间，因此也是保险公司未来的战略业务方向。”天职国际金融业咨询合伙人周瑾向记者表示。

　　记者从平安产险方面获悉，截至2025年，该公司基于科技企业生命周期，围绕研发、制造、交付、维护等环节累计开发科技类保险产品30余款，共承保科技保险保单325万件，提供超9.3万亿元风险保障，覆盖航空航天、新材料、高新技术、新能源、先进制造等重点领域。

　　值得一提的是，不同类型、不同层级的保险机构在科技保险领域面临的机遇也呈现出差异化趋势。

　　在郭金龙看来，头部财险公司核心机遇在于重大项目承保、共保体牵头与生态整合，通过布局首台（套）、集成电路、人工智能等前沿领域，联动集团资源提供“保险+投资+服务”一体化方案。中小财险难以参与重大项目竞争，转而深耕生物医药、区域专精特新企业等细分赛道，依托地方政策补贴开发定制化产品，或加入共保体分享市场红利。人身险公司则通过开发研发人员意外险、高端人才健康险、关键人才寿险，联动股权激励计划提供“保险+福利”方案，实现业务延伸。

　　“头部财险公司将承接政策性业务（如首台套保险）、主导共保体（如北京商业航天保险共保体），依托资本与数据优势开发复杂产品。中小财险公司将聚焦细分场景，如生物医药研发险、AI初创企业研发与经营中断险，通过差异化产品避开正面竞争。寿险公司将探索‘保险+健康管理+科技’模式。”王国军认为。

　　多重壁垒待打破

　　不过，尽管科技保险发展前景广阔，人工智能、智能驾驶、低空经济等前沿科技产业，也伴随着前所未有的风险特征。

　　以人工智能为例，公开信息显示，加拿大航空公司的客服机器人曾虚构退款政策，最终法院判定航空公司承担法律责任；在中国香港，诈骗分子利用深度伪造技术实施了一笔2500万美元的电汇诈骗；在韩国，三星工程师通过公共大语言模型意外泄露了敏感芯片知识产权；在美国，Cruise公司的自动驾驶出租车因误读传感器数据拖拽行人，导致加州机动车管理局暂停其运营许可。

　　据悉，由于人工智能失效模式具有不可预测性，且缺乏用于定价的历史损失曲线与精算方法，国际上多家大型保险公司正探讨将人工智能风险列为除外责任。

　　在郭金龙看来，当前险企在科技保险领域面临的痛点与挑战主要表现为风险认知与定价难度大、产品同质化与伪创新问题突出、专业能力与人才缺口明显、生态与数据壁垒尚未打破、监管与合规不确定性较强等方面。比如，在风险认知与定价难方面，人工智能、智能驾驶等前沿科技的风险特征尚未完全显现，具有突发性、复杂性、跨界性等特点，且相关风险数据积累不足，导致精算模型难以精准量化损失概率与金额。在产品同质化与伪创新问题上，部分险企推出的“科技保险”产品缺乏实质创新，仍是传统财产险、责任险的简单改造；部分“智驾险”实为车企推出的增值服务或用车权益，并非独立的保险产品；产品供给与前沿科技场景的适配性不足，难以满足科创企业的个性化需求等。

　　面对上述痛点与挑战，突破路径在哪里？郭金龙认为，短期来看，仍以政策驱动为主，重点推进试点扩面与基础建设。通过政府引导建立科技保险数据统计与共享机制，积累前沿领域风险数据；鼓励险企参与共保体，通过再保险工具分散风险，缓解盈利压力；加大政策补贴力度，降低科创企业投保成本与险企经营风险，扩大市场覆盖面。中期来看，随着数据积累与模型成熟，险企将研发适配AI、智能驾驶等场景的专属产品与定价模型，解决产品同质化问题。长期来看，则需构建“政府引导+市场运作+再保支持+生态协同”的可持续模式。政府聚焦制度供给与监管创新，市场主体强化产品创新与服务升级，再保险公司提供风险分散与专业赋能，中介机构搭建需求对接桥梁，形成多方联动的生态体系。

　　“从未来的发展策略看，一方面，保险公司要加强和科技企业的合作，培养复合型人才，不断积累数据，深入分析场景，提升自身的科技风险评估和定价能力；另一方面，要从行业层面进行制度创新，建立行业共保机制，利用国际再保合作，协同资金深度参与科技企业的孵化和全生命的服务。”周瑾提到。