消费是经济发展的内生动力，金融如何为北京扩大消费找准发力点？怎样打造“金融+消费”深度融合场景？如何让金融服务既惠及民生又守住风险底线？

　　1月27日，政协北京市第十四届委员会第四次会议期间，市政协委员、民建北京市委副主委、中央财经大学二级教授、中国银行业研究中心主任郭田勇就这些热点问题接受了北京商报记者采访，从三大主线激活消费潜力，到多方协力打造融合场景，从破解重点群体服务难题，到筑牢创新风控底线，再到立足首都特色构建长效机制，全方位解读金融如何为北京消费市场注入持续动能。

　　郭田勇指出，金融支持北京扩大消费关键要抓好三大主线。要以稳企业、稳就业为根基，重点支持中小微企业发展，保障居民就业岗位，实现收入持续增长，为消费提供源头动力；同时，要优化消费金融服务供给，通过消费信贷满足居民跨周期资金需求；此外，还要改善支付结算等金融环境，让支付更便捷、消费场景更完善，进一步烘托消费氛围，激发消费意愿。

　　而打造北京特色方案需结合首都定位，则要立足“民生保障”与“科技创新”两大优势，形成差异化路径。郭田勇认为，一方面，要聚焦中低收入群体，释放基础消费潜力，要完善医疗、教育、养老等民生保障体系，减少中低收入群体的消费顾虑。

　　另一方面，也要依托科技创新优势，激发中高收入群体的消费升级需求，形成科技创新、优质供给、消费升级的特色路径，既体现首都产业优势，又能带动消费结构升级，实现金融促消费与城市发展的深度融合。

　　以下为北京商报记者对话郭田勇采访实录：

　　Q：您认为金融在支持扩大消费方面，核心发力点是什么？

　　A：消费的确是北京市未来经济发展的重要问题，而金融支持北京扩大消费的核心，是要从根本上激活消费潜力。

　　一方面，要以稳企业、稳就业为根基，重点支持中小微企业发展，这类企业是吸纳就业的主力，只有企业稳定运营，才能保障居民就业岗位，进而实现收入持续增长，为消费提供源头动力。同时，还要持续强化对个人创业、再就业的信贷支持，助力更多群体实现收入提升。

　　另一方面，要优化消费金融服务供给，可通过消费信贷满足居民跨周期资金需求，比如支持大宗家电、家居、旅游等大额消费，无论是信用卡透支还是专项消费贷款，都能帮助居民将远期消费能力转化为当期消费行为。

　　与此同时，还要改善支付结算等金融环境，让支付更便捷、消费场景更完善，也可以进一步烘托消费氛围，激发消费意愿。

　　其中，不管是电商平台、线下商户还是金融机构，多方要打破壁垒、深度融合。要转变金融服务模式，从“消费者主动申请”变为“服务主动嵌入”，同时要丰富场景融合形式，线上平台可结合自身流量优势，联合线下商户推出组合活动，既保留线下逛街的“即兴消费”乐趣，又要发挥线上购物的高效便捷优势，让不同消费习惯的人群都能获得良好体验。

　　Q：针对青年群体、新市民、农村居民等重点群体，如何破解消费信贷服务覆盖不足的问题？

　　A：破解这类问题的核心是“精准画像、技术赋能、服务优化”。首先，要精准匹配群体特征与金融产品，比如青年群体中刚就业人群，虽然当前收入不高，但远期收入增长潜力大，金融机构可针对性设计低门槛准入、动态授信调整的信贷产品。

　　新市民和农村居民则可依托大数据整合就业记录、社保缴纳、日常消费等多维度信息，打破传统信贷对抵押物的依赖，提高信贷可获得性。

　　现在是大数据时代，要强化数字金融与征信体系的支撑作用，可借助大数据、AI技术简化审核流程，让金融机构能高效、精准地评估个人信用状况，解决传统模式下“调查繁琐、成本高”的难题。

　　值得一提的是，“一老一小”是民生保障的重点领域，金融支持也要贴合群体需求、突出便民利民。

　　针对老年人，要优化基础金融服务，考虑到部分老年人对智能设备使用不熟练的特点，金融机构应保留并完善网点人工服务，提供上门办理业务、金融知识讲解等便民举措，解决老年人“用卡难、办事难”的问题。另外要创新养老金融产品，除了传统的养老理财产品、养老保险外，还可探索房屋反向抵押养老保险、养老服务信托等产品，满足老年人多元化的养老消费需求，改善其生活质量。

　　针对育儿领域，要聚焦家长在子女养育过程中的资金需求痛点，推出针对性金融服务，比如育儿专项消费贷款，用于覆盖奶粉、早教、医疗等开支；也可联合保险公司开发育儿相关保险产品，缓解育儿过程中的风险保障压力；还可与早教机构、母婴用品商家合作，推出“金融+消费”优惠套餐，降低育儿成本，让金融服务真正贴合育儿场景的民生需求。

　　Q：金融促消费创新过程中，如何平衡创新与风险，防范数据安全、过度信贷等问题？

　　A：金融业要守住底线，平衡创新与风险的关键是“守住底线、多方共治”。

　　一方面，要坚守数据安全与隐私保护，数据作为数字金融的核心资源，其规范使用是创新的前提，金融机构、平台企业需严格遵守数据安全相关法规，杜绝过度收集个人信息、数据泄露等行为，在利用大数据进行用户画像时，要明确数据收集范围和使用边界，保护消费者隐私。

　　另一方面，也要防范过度信贷与非理性消费风险，一方面要引导消费者树立“量入为出”的理性消费理念，通过金融知识普及让消费者认识到“信贷需偿还”，避免被“低息、免息”诱惑而陷入多头贷款、过度负债的困境。

　　另一方面，监管机构也要落实“无死角”监管，所有提供金融服务的机构要纳入监管范围，严格核查资质，规范信贷产品设计和营销行为，对无资质机构擅自开展金融业务、持牌机构过度营销诱导消费等行为及时叫停纠正。

　　与此同时，也要防范过度担保等衍生风险，规范担保机构的业务操作，避免担保杠杆过高，同时建立风险分担机制，降低金融机构与担保机构的合作风险，确保创新始终在合规框架内进行。

　　Q：打造具有北京特色的金融促消费方案，应从哪些方面着手？

　　A：打造北京特色方案需结合首都定位，立足“民生保障”与“科技创新”两大优势，形成差异化路径。

　　一方面，聚焦中低收入群体，北京需持续做好稳就业工作，通过支持中小微企业发展保障就业岗位，同时完善医疗、教育、养老等民生保障体系，减少中低收入群体的消费顾虑。这类群体消费倾向较高，小幅收入增长就能带动显著的消费提升，通过精准发力可稳定基础消费大盘。

　　另一方面，针对中高收入人群，则可依托科技创新优势，激发新兴消费需求。北京作为科技创新中心，可从供给侧发力，通过科技创新推出新产品、新服务，比如智能家电、智能家居、高端文旅、数字消费等，精准对接中高收入群体的消费升级需求，只有通过优质、创新的供给才能激发其消费意愿，这样，既体现首都产业优势，又能带动消费结构升级，实现金融促消费与城市发展的深度融合。

　　此外，在金融促消费的长效机制方面，在宏观层面，要保持稳健向上的经济发展环境，只有经济稳定才能保障就业稳定和收入预期提升，让消费者敢于消费、愿意通过金融杠杆实现消费，这是金融促消费可持续的前提。

　　同时，政府部门也需持续完善民生保障，减少居民在医疗、教育、养老等方面的后顾之忧，让居民能放心消费。要建立政策协同机制，将金融支持与产业发展、民生保障等政策有机结合，形成“稳就业—增收入—促消费—扩内需”的良性循环，避免单一政策退出后消费市场大幅回落。