“现在我行执行优化后的贴息政策，目前最低消费贷利率是年化3%，如果贷款金额30万元，按照1%的年贴息比例，一年可累计贴息3000元，折合算下来实际利率相当于2%。”1月23日，在建设银行北京市丰台区一支行营业大厅内，客户经理小崔向中国证券报记者表示。

　　近日，财政部、中国人民银行、金融监管总局联合发布《关于优化实施个人消费贷款财政贴息政策有关事项的通知》，将个人消费贷款财政贴息政策实施期限延长至2026年底。记者调研了解到，多家银行已根据最新政策要求优化贴息执行方案，将信用卡分期业务纳入贴息范围，还按照要求取消了对部分消费贴息使用场景的限制。

　　信用卡账单分期也可享受贴息

　　“目前执行的消费贷贴息政策，在去年政策的基础上进一步扩大了贴息范围。”小崔告诉记者，之前贴息不包括信用卡业务，现在信用卡账单分期也可享受财政贴息了。

　　“优化后的政策，年化贴息利率没有变，还是1%，在政策执行期内，借款人在我行可享受的全部个人消费贷款累计贴息上限为3000元，包括个人消费贷款和信用卡账单分期业务。”工商银行北京市西城区某营业网点工作人员介绍。

　　“还有个较大的变化是，取消了很多贴息使用场景的限制。比如，之前单笔超过5万元的消费，只有在购车、购买家电、旅游等重点领域才可享受贴息，而新政策已将这一限制取消了。同时还取消了单笔消费贴息金额上限500元的要求，以及5万元以下消费贴息上限1000元的要求。”中国银行北京市西城区一网点工作人员向记者解释。

　　记者从多家银行了解到，目前消费贷利率最低是3%，放款额度需根据借款人的信用资质、工作背景等信息综合测算，通常20万元—100万元不等。

　　操作便民有望进一步撬动消费潜力

　　“需要享受贴息政策的客户，可以在我行手机银行的‘消费贷款财政贴息’专区签署协议，后续也可在这个模块查看贴息记录。”小崔打开建行手机银行向记者展示说明。

　　多家银行工作人员告诉记者，借款人签署相关协议后，在使用个人消费贷款资金或信用卡分期消费时，银行系统可自动识别符合贴息条件的消费交易信息，计算可享受的财政贴息金额，在借款人还款时直接从应还贷款利息中扣减。

　　“比如，信用卡每期分期账单生成时，我行将按照政策规定的贴息比例、贴息上限、贴息期限，在收取分期利息时直接扣减贴息资金。”农业银行北京地区一名贷款经理说。

　　上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，此次政策升级的核心突破在于，实现了全场景、全工具、全机构、强激励的普惠化转型。

　　“个人消费贷款财政贴息政策延期，有望进一步撬动消费潜力，为经济回升向好注入动力；贴息范围拓宽、贴息标准优化，可为提振消费提供精准支持。”曾刚说。