50出头的唐女士不幸患上三阴性乳腺癌，去年9月在上海一家三级医院完成手术。上个月，她回医院检查时看到一份“申爱保”的介绍资料，立即决定投保。她的医保在外地，担心这份随申办上可投保的保险是否只有上海市民才能买？几天后，通过向保险公司递交了完整资料，核保通过，唐女士心中的一块石头落了地。

　　生了肿瘤的病人，最怕的是复发，想用新药新治疗方法却担心钱不够。“这时候有保险情况就好多了。”然而，健康的时候保险追着买，病了想投保却根本买不到。肿瘤复发率高、赔付金额大，保险公司巧妇难为无米之炊。这种无奈有解吗？继沪惠保在条款中稍稍试水后，上海开始了创新尝试，面向乳腺癌病人的首个“带病体保险”已在随申办悄然上线。

　　医生护士这边烦恼的是，肿瘤病人首次治疗后打电话联系不上，不按时随访，不按时吃药。在上海，病人的平均住院天数约为4.5天，绝大多数时间在院外。提醒随访和吃药，适当锻炼合理饮食，出院后的健康管理做好了，有助于降低复发可能。如果保险能提供首次治疗后的悉心服务，一旦复发保险能赔付大部分治疗费用，医生也期望这样对病人各方面有利的结果。

　　一般而言，肿瘤病人只要能生存够久，很可能会等到救命新药的上市。在市民生活水平提高的大背景下，除基本医保之外，有很大数量患者期望更高水平的价值医疗，通过商业保险，“用一口水的花费买到口渴时的一整瓶水”。生物医药是上海重点发展的新支柱产业之一，但是新药问世研发费用巨大，价格不低，不可能马上纳入基本医保。病人有期盼，企业有产品，那么谁来为新药新器械埋单？

　　“带病体保险”一直是保险业界一块“难啃的硬骨头”。“申爱保”突破了传统的保障边界，从“费用补偿工具”升级为“诊疗协同支撑”，绑定规范疾病管理服务与诊疗路径，为乳腺癌术后复发等高额风险提供保障，推动患者全周期规范化管理。通过降低患者的复发率，使受困于超高赔付率的“带病体保险”见到了能持续经营的可能。

　　推广普惠金融，用创新产品说话。太平洋健康险公司为乳腺癌患者提供随访管理服务，用服务增量实现风险减量。在“申爱保”保障方案中，基础保障安排了100万元保额复发/转移后的住院医疗费用、100万元保额复发/转移后的质子重离子治疗费用，用每年4次的回诊治疗津贴鼓励患者回院复查随访，升级保障另外包含特药费用及特定新发恶性肿瘤医疗费用等。按照患者年龄和乳腺癌不同种类和分期，保费定在病患的可承受范围内。太平洋健康险还在瑞金医院等上海多家市级医院开展商保直赔服务，办理出院手续时赔付金额3秒钟无感到账。

　　整合上海数据，研发上海产品，病患是最大的受益者。上海申康医院发展中心创新推动“申爱保”的开发，其下属单位上海临床创新转化研究院从2024年开始携手保险公司筹备推动“申爱保”产品的研发和落地，用商业保险补充患者支付能力，缓解个人负担，实现“机构敢创新、患者能获益、服务可持续”的良性运转。通过“申爱保”项目，不但促进上海肿瘤治疗的规范化、精细化发展，用专业服务减少肿瘤病人的复发率，同时让病患有能力更早用上创新药械，形成“研发-应用-支付-再研发”的良性循环，为生物医药产业注入持续动力。

　　太平洋健康险公司相关人士表示，今年将陆续推出新癌种的“带病体保险”，覆盖更多带病体人群。