近日，广东金融监管局等九部门联合印发《关于支持我省保险业高质量发展助力广东在中国式现代化建设中走在前列的指导意见》（下称《指导意见》），强化保险服务制造强省建设。记者注意到，这份聚焦战略性新兴产业保险保障的政策文件中，不仅重申了对新能源汽车的保险支持，更首次明确提出“探索开发智能驾驶责任保险产品”。

　　作为全国新能源汽车产业的“领头羊”，2024年广东新能源汽车产量占全国1/4，相当于全国每4辆新能源汽车就有1辆“广东造”。2025年以来，我国新能源汽车保有量持续提升，前11个月新能源汽车销量达1478万辆，同比增长31.2%。

　　然而，在新能源汽车产销两旺的当下，新能源车险市场却存在“车主喊贵、险企喊亏”的两难困境，产业快速发展与保险保障滞后的矛盾日益凸显。有业内专家认为，此次《指导意见》的发布，标志着广东将从省级政策层面，引导保险业与汽车产业进行一场深刻的供需适配与逻辑重构。

　　市场透视：“三高”困局待解

　　随着科技进步，智能驾驶正走进我们的生活。近日，工业和信息化部宣布我国首批L3级有条件自动驾驶车型获得产品准入许可，标志着自动驾驶首次以“产品身份”进入公共交通体系。这一变革不仅重塑了汽车产业格局，也对传统车险体系提出了前所未有的挑战。

　　与智能驾驶的突破相伴，新能源汽车的普及势头同样迅猛。2025年以来，我国新能源汽车保有量持续提升，前11个月新能源汽车销量达1478万辆，同比增长31.2%。作为配套的风险管理工具，新能源车险市场随之快速扩容。国家金融监督管理总局相关司局负责人近日表示，预计2025年新能源车险保费（含交强险）规模将突破2000亿元，同比增长超过30%。

　　然而，市场规模高速增长的背后，新能源汽车“保费高、出险率高、赔付率高”的“三高”困局始终未得到根本破解。

　　在南都湾财社2024年发起的调查中，超八成受访者表示其新能源车保费在3000元以上；保费在2000元以上的更是达到了93%。

　　从消费者的感知来看，新能源汽车的保障体验远未实现与技术的“同频”。“轻微剐蹭的维修账单动辄数千元，核心部件受损的维修成本能买半辆车”。更令车主困惑的是，即使在未出险的情况下，燃油车保费一年比一年低，新能源车却“不降反涨”。

　　在南都湾财社2024年发起的调查中，四成受访车主的保费涨幅在千元以内，而另有近两成的车主面临超过千元的涨幅。

　　有车主直言，尽管青睐智能辅助驾驶带来的便利，却对其可能引发事故后的理赔责任与流程感到担忧。这种“买得起车，却交不起车险”的现实矛盾，正消解着部分消费者的购车与用车信心。

　　在南都湾财社2024年发起的调查中，新能源商业车险被拒理由。

　　此外，在南都湾财社2024年发起的新能源商业车险消费者调查中，有22.86%的受访者表示曾有过被拒保的经历，拒保原因从行驶里程、车型品牌到驾驶习惯，标准不一且透明度不足，超四成受访者甚至不清楚自己被拒保的具体缘由。

　　在市场的另一端，保险公司同样处于“增收不增利”的尴尬境地。据记者不完全统计，新能源车均保费较同级别燃油车高出约20%，但由于赔付成本过高，行业整体承保仍处于亏损状态。行业数据显示，2024年新能源车险行业综合成本率超过100%，全年承保亏损达57亿元。

　　如何化解“车主喊贵，险企喊亏”的两难局面？有业内专家分析指出，这背后是一系列复杂因素的叠加：一方面，集成化、智能化的车身结构导致维修技术门槛与配件成本高企；另一方面，车辆的加速性能、独特的单踏板驾驶模式等，客观上需要用户一定的适应期，这在一定程度上推高了事故率。

　　大型险企的数据显示，新能源新车的出险率高达40%，是传统燃油车的两倍。更为隐蔽的风险来自使用性质的不确定性，如，大量私家车被用于营运，但其高风险并未在保费中得到充分体现，导致风险与定价错配。

　　行业展望：重构责任体系与保险逻辑

　　“汽车智能化给汽车、保险两个行业带来深刻变革，逐步重构人、车、交通等多方关系。”有专家称，在保险责任方面，传统车险将“人”作为责任主体，无法覆盖智能驾驶“人机共驾”或以系统为主导的新型风险；在风险定价方面，智能驾驶技术迭代快、数据高频、维度丰富、风险特征演化迅速，传统定价模式需加快调整优化；在服务能力方面，目前行业缺少专门针对智能驾驶车辆的服务标准和操作规范，无法适应智能化时代消费者的需求。

　　对此，《指导意见》对新能源车险的部署直指“问题导向”与“创新导向”。一方面，优化现有保险服务，直击“投保难、保费贵”的现实难题。要求强化对新能源汽车产业的保险支持力度，将推动广东本地险企进一步落实“愿保尽保”要求，同时有望依托本地产业资源，建立险企与车企的协同定损机制，降低因维修体系封闭导致的赔付成本偏高问题。

　　另一方面，探索开发智能驾驶责任保险产品，抢占“人机共驾”时代的创新制高点。随着工信部公布首批L3级自动驾驶车型准入许可，“人机共驾”场景下的责任划分成为行业难题。当前市场上的“智驾险”多为车企推出的兜底服务，并非真正意义上的保险产品，核心症结在于数据壁垒与责任认定模糊。

　　在多位行业人士看来，《指导意见》提出探索开发这一产品，正是瞄准了智能驾驶技术商业化后的风险保障缺口。“依托广东在智能网联汽车领域的技术积累，将有望推动车企开放脱敏数据，助力险企构建精准的风险评估模型，为L3级及以上自动驾驶的规模化应用扫清保障障碍。”

　　发展新能源汽车是我国从汽车大国迈向汽车强国的必由之路。新能源汽车的普及是必然趋势，而保险作为重要的风险保障工具，其改革创新必须与产业迭代同频共振。

　　破局新能源车险“保费贵、承保亏”困境，远不止于费率的简单升降，其本质是要求保险业完成一次深刻的角色转型：从被动的事后“赔付支付方”，转变为主动的、贯穿汽车全生命周期的“风险管理与生态共建伙伴”。

　　此次《指导意见》的出台，为这场转型按下了地方实践的启动键。凭借雄厚的产业基础和前瞻的政策布局，广东有望在全国率先走出一条“产业升级与保险创新协同发展”的新路，为解决困扰全行业的“三高”困局，提供具有示范意义的“广东方案”。