今年以来，个人养老金保险类产品快速扩容。国家社会保险公共服务平台数据显示，截至今年12月26日，保险公司累计推出个人养老金保险类产品数量（包含停售产品，下同）达463只，较2024年末增加了295只。

　　受访专家表示，年内个人养老金保险类产品数量大幅增长，主要受保险产品的长期保障属性等特点与个人养老金资金需求较为契合、险企持续推出新产品、养老需求持续释放等因素影响。

　　保险类产品占比达36.3%

　　个人养老金是国家关于第三支柱的制度性安排，为实现个人补充养老提供制度保障，由政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营，能享受税收优惠。

　　去年12月份，人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、金融监管总局、中国证监会印发《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》），明确自2024年12月15日起，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，均可以参加个人养老金制度。根据《通知》，自2024年12月15日起，个人养老金制度从部分城市（地区）试点推开至全国。这也意味着个人养老金制度开始了全面实施。

　　个人养老金制度全面实施一年有余，个人养老金保险类产品数量实现了“大步走”。数据显示，截至目前，个人养老金产品（保险类、理财类、基金类、储蓄类）数量合计达1274只，其中个人养老金保险类产品数量达463只，占比为36.3%。对比来看，个人养老金保险类产品实现了快速扩容，相较2024年末增加295只，远超其他类别的个人养老金产品。

　　对此，北京排排网保险代理有限公司深圳分公司产品经理苏晓天对《证券日报》记者分析称，个人养老金保险类产品扩容速度领跑且占比高，主要得益于保险产品拥有独特的长期保障属性、保底收益机制及生命周期规划功能，上述特点高度契合个人养老金资金追求长期稳健与风险对冲的底层逻辑。随着居民养老意识提升，保险业积极响应政策号召，在供给侧持续发力，通过丰富的产品形态和“保底+浮动”的收益设计，有效满足了市场对穿越经济周期、锁定未来现金流的核心诉求，从而在各类个人养老金金融产品中形成了显著的差异化竞争优势。

　　聚焦差异化创新

　　近年来，随着个人养老金制度推广力度加大，开户人数实现不断增长，但“开户热、缴存冷”的现象仍存。

　　贝莱德建信理财与中国建设银行联合发布的《2025中国养老金金融白皮书》显示，截至2024年11月末，试点城市已有7279万人开通个人养老金账户，占基本养老保险参与人数的7%左右，但缴费率不足21%。

　　北京大学应用经济学博士后朱俊生告诉《证券日报》记者，当前“开户热、缴存冷”现象的核心成因集中在三方面：一是公众对政策与产品认知不足，信息不对称导致缴存动力欠缺；二是产品的资金锁定特性让部分群体对其流动性有所顾虑，偏向于优先满足短期支出；三是产品同质化程度较高，投顾服务缺失，难以匹配个性化需求。

　　朱俊生进一步表示，破解这一问题需多方协同。政府方面，可以进一步优化相关政策，例如调整缴存上限、探索灵活提取制度等，同时加大宣传力度；保险机构方面，需聚焦产品差异化创新，强化“保险+服务”融合，提升专业咨询与数字化服务能力；销售渠道方面，应完善全流程服务，打破产品壁垒，引导持续缴存。

　　展望未来，苏晓天表示，保险公司应坚持“产品+服务+投资”三维一体的竞争策略，实现从单一产品销售向综合养老解决方案提供商转型。产品方面，保险公司可以深化产品差异化创新，精准对接细分客群需求，提供涵盖全生命周期的保障与财富规划等；服务方面，可以加大康养生态圈建设，将保险产品与医疗、养老服务等实体资源有机融合，并利用数字化手段优化用户体验，通过提升服务的深度与广度来增强客户黏性；投资方面，险企需提升资产负债管理能力，以稳健的投资回报增强产品长期吸引力，从而在市场化竞争中实现可持续的高质量发展。