2025年12月22日，中国人民银行发布一次性信用修复政策，宣布自2026年1月1日起，对特定历史时期的个人小额逾期记录实施有条件、一次性的信用修复。

　　值得注意的是，这项政策并非长期制度安排，而是面向特定时期、特定群体提供一次制度性的“容错”窗口。

哪些人能够修复信用？

　　政策明确，此次修复仅适用于2020年1月1日至2025年12月31日期间产生的个人信贷逾期信息，这一时段覆盖了新冠疫情、经济承压及居民收入波动较为显著的几年。

　　在此期间，许多原本信用良好的个体，因突发疾病、经营困难或收入中断等不可抗力因素，暂时无力按时还款，形成逾期。即便事后竭尽所能还清欠款，原有征信规则仍要求相关记录保留五年，持续影响其获得贷款、租房乃至就业的机会。

　　此次政策正是为这类群体提供的纾困举措。

　　具体而言，该政策主要有以下四个适用条件。一是适用对象为个人在央行征信系统中展示的信贷逾期信息；二是适用时间区间为2020年1月1日至2025年12月31日产生的逾期记录；三是适用金额为单笔逾期金额不超过1万元；四是适用前提是逾期债务须在2026年3月31日前足额还清。

中国人民银行关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知。

　　政策规定，对于在今年11月30日（含）前已还清的逾期记录，自2026年1月1日起不予展示；于2025年12月1日至2026年3月31日之间足额偿还逾期债务的，征信系统于次月月底前不予展示相关逾期信息。

　　招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼指出，这项政策坚持的“一定期限、一定金额、一定条件”三大原则，是合理适度的，既体现金融的人民性和应有的温度，又堵上信用修复可能产生的漏洞。

　　尤其是该政策采取的“免申即享”模式，个人无需申请和操作，符合条件的用户系统会自动处理；同时考虑到过节因素，对尚未还清债务的借款人（持卡人）还留出3个月还款时间；增加2次线下免费查询个人信用报告机会，方便公众核对逾期记录，都非常人性化。

　　对居民个人而言，这将有助于打破“一朝失信，终生受限”的困境。过去，一旦产生不良信用记录，个人可能会在贷款、求职、租房、出行等多个方面受到限制，且这种影响会持续数年。信用修复政策为那些非恶意失信、且已积极改正的人提供了一条出路，避免因一次失误而长期受限。

　　董希淼表示，政策明确传递出一个信号：在一定期限内，积极履行义务、纠正错误，信用可以修复。这将激励个人主动偿还欠款、处理历史遗留的信用问题，而不是“破罐子破摔”。良好的信用是公民享受金融服务的基础。修复信用意味着恢复个人的金融“通行证”，有助于其改善生活、实现个人发展。

信用修复不是“洗白”

　　一次性信用修复政策一经发布，就在社交平台引起热议。有许多类似困扰的网民，认为这项政策是及时雨，帮助他们重塑信用；也有人担心，这是对个人征信记录的“洗白”，对此表示警惕。

　　董希淼指出，人民银行此次推出的信用修复政策，不是所谓的“征信洗白”。信用修复绝非简单地删除不良记录，它是一个有条件、有程序、有时限的过程。

　　“信用修复机制重点在于‘教育’与‘救济’。”董希淼说，政策的核心目标，是教育和救济那些非恶意失信的群体，比如因疫情影响临时失业、重大疾病、疏忽大意等原因导致逾期，而非包庇和纵容老赖。

　　需要注意的是，政策仅针对历史逾期，2026年及之后产生的新逾期不适用于该政策，这是政策划定的刚性底线。大家在平时还是要养成及时还款的良好习惯，建立良好的信用记录。

　　对金融机构而言，这些有信用瑕疵的客户，经历过失信的教训，可能更珍惜信用，忠诚度更高。帮助借款人修复信用，本质上是在鼓励他们归还逾期债务，这或将有助于银行收回逾期贷款，改善资产质量。

　　同时，还将进一步促进普惠金融发展。信用修复机制让那些曾经“跌倒”，但有能力、有意愿重新开始的人，也能获得金融支持。金融机构将那些已经修复信用的“前失信人”重新纳入服务范围，有助于扩大有成长潜力的客户群体。

　　“信用修复后，数以百万计的个人可以更好地获取合理的金融服务，这将有效释放其消费潜力和创业活力，对于提振消费、扩大内需、促进经济社会良性循环具有积极作用。”董希淼说。