新华财经上海12月21日电 （谷青竹） 信用是市场经济的“通行证”。东海之滨的台州，浪潮拍岸三千年，既淘洗出“海上丝绸之路”的商贸遗韵，也孕育出“一诺重千金”的诚信基因。作为“温台模式”的核心发源地，从阡陌间的纺车叮当到车间里的智能机械、从集市上的沿街叫卖到资本市场“台州板块”的78家上市公司集群，民营经济在这片土地上始终以信用为锚劈波斩浪，成为这座城市穿越经济周期、发展生生不息的活力密码。

　　民间“信”脉：草根创业的精神火种

　　浙南沿海的季风，总带着敢闯敢试的气息。上世纪七十年代末，当中国市场经济的嫩芽尚在土壤中萌动，台州的街巷已响起“无街不市，无巷不贩，无户不商”的热闹声响——1979年，台州市温岭县工商局核发了全国首张个体工商业营业执照；1982年，温岭牧屿镇诞生了全国第一家股份合作制企业。

　　繁荣的小商品经济背后，是“熟人社会”里最朴素的“人情信用”在支撑契约，邻里的口碑、同行的评价、家族的声誉共同织就起最原始的信用网络，成为小微创业者撬动融资的第一块基石。然而，随着草根经济在台州大地如同雨后春笋般蓬勃生长，企业的资金需求也随之骤增，专为民营小微企业“输血”的金融机构应运而生，推动信用从民间互助向商业服务升级。

　　1988年，路桥银座金融服务社（以下简称“银座”）正式成立，成为全国较早深耕“两小经济”（小微企业、个体工商户）的金融机构。“从熟人借贷演化到服务社放贷，基于乡土地缘和民间口碑的社会信用始终是这一阶段里不变的核心‘押物’，支撑商品经济不断向前发展。”在台州职业技术学院管理学院教授林仙云看来，将信用从无形资产转化为有形资本的大胆突破，以及贴合个体户和小微企业经营特点的灵活服务，是“银座模式”成功的关键。短短两三年时间，银座便赢得市场广泛认可，到1992年存贷款规模已达到6000多万元。

　　2002年3月，银座与其他7家城市信用社通过市场化整合组建为台州市商业银行，注册资本3亿元，政府仅参股5%，成为全国首家政府未控股的城市商业银行——正是如今台州银行的前身。此后，两家同类型的金融服务机构相继完成规范化改制，分别发展为民泰银行与泰隆银行。至此，台州成为全国唯一拥有三家本土城市商业银行的地级市，形成了以“小客户，大市场；小业务，大文章；小贷款，大道义”为核心的小微金融生态体系，走出了一条差异化、可持续的发展路径。

　　2015年，国务院正式批复设立台州市小微企业金融服务改革创新试验区，标志着台州小微金融模式获得国家层面的认可与推广。由此，“小微金融，全国看浙江、浙江看台州”的说法广为流传，台州也成为中国普惠金融服务创新最活跃、特色最鲜明的地区之一。

　　制度“信”梁：现代转型的坚实支撑

　　当市场经济的浪潮从浅滩涌向深海，台州民营经济的“航船”也驶入了更为复杂的水域。企业规模持续扩大，交易半径不断延伸，“熟人社会”所依赖的人格化信用逐渐显露出边界模糊、支撑脆弱的短板。2009年全球金融危机更如一场风暴，击穿了以民间互保为核心的信用担保链条，使区域信用体系遭遇前所未有的“暗礁”。

　　这场危机，也让从业者看清了小微融资困局的核心症结。“小微企业对经济增长、税收和就业作出了突出贡献，却始终难以获得与其地位相匹配的金融支持，其‘融资难、融资贵’‘担保难、担保贵’，一直是困扰全球的共性难题。因此，小微融资对地方信用背书高度依赖，哪怕是一家企业‘跑路’、一例‘逃废债’发生，就会对整个区域的金融信用生态造成直接冲击。”作为那场危机后信用制度建设的亲历者，林仙云深有感触地表示。

　　台州的情况尤为典型：全市99%以上的企业为中小微企业，经济活力根植于这片“小微土壤”。这场危机让台州清醒认识到：仅靠脆弱的民间信用，已难以支撑民营经济行稳致远；唯有将人格化信用升级为系统化、可复制、可监管的制度信用，才能筑牢高质量发展的根基。这场从“人信”到“制信”的迭代，自此成为台州经济转型升级的关键命题。

　　信用建设的第一步，是打破信息孤岛，实现“破壁融合”。台州在全国率先打造金融服务信用信息共享平台，汇聚全市100余万家市场主体的4.82亿条信用数据，为企业精准绘制“信用画像”。这一平台将银行贷前调查成本大幅降低，被央行誉为小微征信的“台州模式”。成效显而易见：台州全市银行业不良贷款率从2015年的1.58%稳步降至2025年的0.60%，资产质量长期稳居浙江全省前列。

　　更深层次的制度创新，在于构建“政府主导、市场协同”的增信机制。2014年，台州率先设立中国大陆首支小微企业信用保证基金，坚持非营利定位，切实降低企业融资门槛。至2025年，平均担保费率仅为0.6%、最低费率低至0.3%，显著低于市场平均水平，并推出近30款低门槛专项担保产品，精准覆盖科技创新、绿色低碳、乡村振兴等重点领域。截至2025年6月末，信保基金已累计为6.33万户小微企业提供担保，撬动贷款超1200亿元，累计减免担保费用近4亿元。

　　尤为值得一提的是，台州在全国率先出台了《台州市创业担保贷款实施办法（试行）》（台银发〔2016〕10号），设立规模5亿元的创业担保贷款基金，并对符合条件的创业者实行“零担保费”政策。这一创新举措于2017年被中国就业促进会评为“年度中国就业十件大事及地方就业创新事件”。

　　破解小微企业“抵押物不足”的痛点，则是制度信用建设的又一重大突破。针对传统民间担保高风险、不透明、难持续的弊端，台州在全国率先试点商标专用权质押融资，并创新推出商标、专利、排污权和应收账款四类无形资产质押机制，改革经验获监管部门在全国推广。数据显示，自2015年至2025年10月，全市累计办理商标权质押5212笔，涉及商标11387件，融资金额达1112.01亿元，办理量连续9年位居全国地级市首位；截至2025年9月末，各类无形资产抵押贷款总额已达2840.8亿元。

　　回望改革之路，每一步突破都来之不易。“十多年前我们刚开始推进小微企业金融改革时，面临的困难不少：企业信用评估难、金融机构资本资金有限，‘不敢贷、不愿贷、不能贷、不会贷’的现象普遍存在。”中国人民银行台州市中心支行行长喻晓岚感慨，“正是在一次次改革攻坚中，才有了今天可持续、可复制、可推广的小微金融服务‘台州模式’。”

　　文化“信”魂：守正创新的进化之道

　　台州信用体系的进化智慧，藏在“扬弃”二字之间——对传统人格化信用取其诚信内核、弃其应用局限，为现代制度化信用注入“人文温度”，最终形成“硬约束”与“软力量”共生共荣的独特生态。在这里，制度化信用从未试图取代人格化信用：官方信用评级是企业对接金融资源的“通行证”，而企业家的个人声誉则是维系产业链信任的“黏合剂”，二者共同构成台州企业最宝贵的“双重信用”资产。

　　台州着力构建小法人银行“伙伴式”金融服务机制，全市共设立小微企业专营机构400余家、22家地方法人银行深耕微贷技术；3家城商行则积极推行社区化、模型化、便利化经营，信用及保证类贷款占比超70%，展现出鲜明的“台州辨识度”。“台州普惠金融是不‘掐尖’的，”台州市政府办公室金融二处处长郑凌告诉新华财经，理论上，只要具备‘两有一无’——有劳动意愿、有劳动能力、无不良嗜好，就能越过融资申请门槛。

　　这一低门槛背后，是传统经验与现代风控的有机融合。郑凌解释：“以3家城商行为例，其客户经理都是深度扎根本地的‘社区金融人’，会根据‘三品三表’——看人品、产品、抵押品，查水表、电表、税务和海关报表来进行社区化的信用核查。”在他看来，“信用有价”的古老定律依然奏效——一次违约，影响的不仅是征信记录，更会带来社会口碑的滑坡。“正因如此，如今台州小微信贷的不良率恰恰是最低的。”郑凌说道。

　　“小客户”也能孕育出“大市场”。在郑凌看来，这片看似微小的土壤，实则是可深耕的蓝海。目前，三家城商行的小微金融商业模式已顺利走出台州，在全国多地复制推广。“譬如泰隆银行，仅在上海的信贷规模就已超过其在台州本土业务。”

　　当每一份诚信都“可识别、可计量、可变现”，这种融合人情与规则的信用生态，悄然转化为台州民营经济劈波斩浪，驶向下一波发展深蓝的强劲引擎：

　　在小微经济领域，金融服务的可得性与普惠性得到显著提升。截至2025年9月末，台州小微贷款户数从2015年末的24万户跃升至60.91万户，覆盖率显著提升；小微贷款余额由2313.22亿元增至10570.81亿元，十年增长4.6倍；小微贷款余额占全部贷款比重达54.08%，高出全国平均水平近20个百分点；信用及保证类贷款占比从40%提升至58.62%，有效缓解了“融资难”；加权平均贷款利率累计下降413个基点，企业融资成本切实降低。

　　在资本市场层面，金融“活水”的精准滴灌更哺育了“台州板块”的持续壮大：全市上市公司已达78家，数量稳居全国地级市前列。

　　回溯台州的信用长卷，不见冰冷代码对人情社会的单向替代，而是一场“清晰的进化”——在数据与乡音之间架起桥梁，在制度与道德之间寻得共鸣，最终在传统与现代的交汇处，锚定了让信任生生不息的平衡点。当一艘艘民营“小船”借信用之帆驶向产业经济的汪洋深蓝，人们终将读懂：真正的金融文明，既要有制度的刚性骨架，也要有诚信的温润血脉；既要以规则看清风险，更要以人心守护信任。而这份“信用智慧”，正是台州留给这个时代最温润而坚定的答案。