21世纪经济报道记者边万莉

　　提振消费是扩大内需、做大做强国内大循环的重中之重。

　　近日召开的中央经济工作会议明确要求，“引导金融机构加力支持扩大内需”。为贯彻落实相关决策部署，商务部、中国人民银行、金融监管总局印发《关于加强商务和金融协同更大力度提振消费的通知》（以下简称《通知》）。

　　围绕商品消费、服务消费、新型消费、消费场景、消费帮扶等重点领域，《通知》从深化商务和金融系统协作、加大消费重点领域金融支持、扩大政金企对接合作等方面提出了11条具体的政策措施，旨在通过打通商务场景资源与金融服务能力的对接通道，形成政策合力，进一步释放消费潜力。

　　招联首席研究员董希淼向记者表示，提振消费政策正从短期刺激性工具，向长期性、系统性的主线转变。《通知》是落实中央经济工作会议“坚持内需主导，建设强大国内市场”的政策部署，旨在通过商务与金融系统的深度协同，破解制约消费潜力释放的障碍。《通知》的意义在于将提振消费的部署，转化为一套系统、可操作、鼓励创新的协同行动框架，有助于构建一个由商务政策引导、金融服务支撑、多方主体参与的良性消费生态。

　　深化商务和金融系统协作

　　党中央、国务院高度重视提振消费工作。党的二十届四中全会指出，发挥好产业、价格、就业、消费、投资、贸易、区域、环保、监管等政策作用，促进形成更多由内需主导、消费拉动、内生增长的经济发展模式。近日召开的中央经济工作会议要求，引导金融机构加力支持扩大内需。中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》，明确加强财税、金融、产业、投资等政策与消费政策的协同。

　　商务部财务司有关负责人表示，为贯彻党中央、国务院决策部署，商务部、中国人民银行、金融监管总局深入调查研究、广泛听取意见，在已出台金融支持政策基础上，进一步细化完善具体举措，研究制定《通知》，指导地方相关部门和金融机构加强协同，精准施策推动惠民生和促消费紧密结合，形成提振和扩大消费的更大工作合力。

　　从《通知》内容看，在深化商务和金融系统协作方面，要求推动地方有关部门加强沟通交流和分工协作，鼓励有条件的地方健全沟通合作机制，强化财政资金、信贷资金与社会资本等合力，细化落实具体实施细则，共同打好政策“组合拳”。

　　实际上，近期，地方商务主管部门与金融监管部门已联合推出了一系列专项方案。

　　2025年12月，央行湖南省分行联合省委金融办、省发改委、省财政厅、省商务厅等部门印发《关于金融支持湖南省提振和扩大消费的通知》（以下简称《通知》），提出11条具体举措，持续加大金融资源投入，助力全省消费市场扩容提质。2025年11月，央行北京市分行等12部门联合出台《关于金融支持北京市提振和扩大消费的实施方案》，从加大重点领域金融支持挖掘消费潜力、完善重点群体配套服务释放消费需求、提升金融机构服务水平扩大消费供给、加强政策协同发力培育消费沃土、加强基础金融服务优化消费环境和强化组织保障等六方面提出18项具体措施。

　　董希淼认为，近年来，提振消费相关政策力度较大，已经取得初步成效。未来提振消费、扩大内需政策应更加注重系统性协同，并在多个领域挖掘增长空间。记者了解到，三部门起草《通知》的过程中，坚持目标导向和问题导向。向地方相关部门、金融机构和企业深入了解情况，梳理总结37个地方商务主管部门、6家代表性金融机构提振消费的经验做法，分析制约消费潜力释放的堵点卡点，针对性提出政策举措。

　　在扩大政金企对接合作方面，《通知》鼓励发挥“政金企”扩消费合力，开展多层次、多渠道、多样化的促消费活动和信息共享，做好精准对接服务，用足用好相关政策红利，更好满足相关经营主体和消费者需求。

　　此外，《通知》坚持系统思维。加强商务与金融系统常态化沟通交流，鼓励强化政策衔接、工作对接和信息共享，统筹谋划存量和增量政策举措，发挥多种政策组合效应，凝聚更大工作合力。同时，坚持因地制宜。鼓励地方相关部门、金融机构结合实际细化支持举措，因地制宜、因势利导开展工作，形成各具特色的经验做法，加强宣传引导和复制推广。

　　加大消费重点领域金融支持

　　在《通知》11条措施中，“加大消费重点领域金融支持”的内容占了5条，包括升级商品消费、扩大服务消费、培育新型消费、创新多元化消费场景、助力消费帮扶等。

　　商务部财务司负责人有关负责人介绍，《通知》鼓励金融机构围绕上述五大重点领域，优化金融产品服务，推动供需两端强化对接，提高对商品和服务消费的适配性，因地制宜推动新型消费发展，支持消费新业态新模式新场景建设，落实落细各项金融支持举措。

　　金融作为现代经济的核心，在提升居民消费意愿和能力方面发挥着积极作用。董希淼表示，实证研究表明，引入消费金融产品后，借款人消费金额提升16%至30%，合作商户销售额提升约40%，有效打破了借款人当期预算约束，助力释放潜在消费需求，增强消费对经济发展的拉动效应。

　　2024年以来，国家围绕发展服务消费陆续出台多项政策，构建起“1+N”政策体系。其中，“1”指的是《国务院关于促进服务消费高质量发展的意见》，这是国家层面首次对服务消费发展作出全面系统部署；“N”则涵盖各部门针对重点行业领域推出的若干配套措施。例如，央行专门设立5000亿元服务消费与养老再贷款；国家金融监管总局、央行等部门先后印发《关于发展消费金融助力提振消费的通知》《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》。

　　在政策引导和激励下，金融机构积极把握政策机遇，围绕“食、住、行、游、购、娱”等服务消费重点领域，加大资源倾斜，优化内部流程，不断增强对服务消费的金融支持力度。例如，建设银行在全行启动以“提振消费扩内需，消费金融在行动”为主题的消费金融专项行动，加大对重点消费领域市场经营主体、消费基础设施及商贸流通体系的信贷支持力度，为消费市场供给侧转型升级注入源头“活水”。

　　交通银行围绕“惠民生、促消费”持续发力，围绕广大小微企业与个体工商户经营需求，打造并形成了“3+2N”个人经营贷产品体系，以实际行动激发市场活力,助力消费升级。中信银行自2025年9月1日起，开展对自营个人消费贷款的财政贴息工作。截至三季度末，中信分行累计发放的贷款中，符合贴息标准的贷款达2.52亿元，可贴息客户2175户。

　　值得关注的是，个人消费贷贴息政策正在从国家到区域精准扩围。12月以来，四川、贵州、重庆相继发布省级贴息实施细则，贵阳银行、贵州银行等区域头部城商行、农商行同步开启业务受理，政策落地呈现紧锣密鼓之势，为激活区域消费、降低居民融资成本注入新动力。

　　《通知》还提到，在依法合规、风险可控的前提下，合理适度扩大客户范围，下沉服务“长尾”客户，增强可获得性和便利度。记者了解到，宁波银行利用对区域经济熟悉的优势，将服务进一步下沉，覆盖更广泛的“长尾客户”和小微商户，提升金融服务的可获得性。此外，还通过手机银行APP等线上渠道，嵌入消费场景，提供“一站式”的融资等服务。

　　薛洪言建议，为更有效地促进消费，下一步金融机构可以从政策、场景等多维协同、科技赋能与生态融合等方面系统发力。比如，主动对接财政贴息、风险补偿等支持工具，降低特定领域消费信贷的综合成本，放大政策合力；深化与线上线下各类消费生态的合作，并探索与消费券、会员权益等结合的创新模式；依托大数据与人工智能，提升客户识别、精准定价及资金流向监控能力。

　　在董希淼看来，下一阶段，金融管理部门和金融机构应继续在风险可控的前提下，积极稳妥发展消费金融，从供需两端发力，加力支持服务消费扩容提质。一方面，优化信贷供给，精准直达供需两端；另一方面，深耕消费场景，延伸服务链条；此外，还要提升服务质效，优化消费环境。