我国商业银行代理保险业务（以下简称“银保业务”）在标准化建设上迈出重要一步。12月14日，北京商报记者了解到，近日，国家金融监督管理总局正式发布《银保通系统接口规范》行业标准，新标准涵盖基础要求、车险、非车险及人身险业务四大板块，为银行保险机构系统对接提供统一流程与数据字典。在业内人士看来，这项看似技术性的标准统一，实则将撬动整个银保合作生态的升级。
那么，当技术的藩篱被拆除，商业银行与保险公司的合作将从怎样的“物理连接”迈向更深度的“化学融合”？在“报行合一”等监管政策引导行业走向价值竞争的背景下，这场静默的“数字基建”变革，又将如何与居民财富管理需求共振，绘就牛市预期下的财富“钱景”？
“数字桥梁”贯通合作壁垒
近日发布的《银保通系统接口规范》行业标准由中国保险行业协会牵头，联合中国人寿、平安产险、建信金科和中科标准等单位组成起草组，多家代表性银行保险机构共同参与制定。
“以前接口不统一，商业银行和保险公司需要根据每一家机构的单独接口进行开发，工作量大，测试时间长，数据传输也容易出现遗漏或错误。行业标准的发布不仅降低了系统对接成本，更强化了跨机构风险防控能力。”中国保险行业协会表示。
据了解，当用户在商业银行选择一款保险产品进行投保时，银保通系统负责串联起商业银行的业务系统和保险公司的业务系统，银保通系统会将用户在银行柜面、手机银行或者自助机具上录入的投保信息，传输到保险公司进行投保审核。保费的缴纳、资金的流转等财务信息也都由其负责在商业银行和保险公司之间进行传递，另外其会对业务进行风险评估和合规监控。
“该标准通过统一接口规范与‘数据字典’，解决了此前银保系统接口不统一导致的开发成本高、协同效率低及数据错误风险问题，能显著降低对接成本并提升数据传输质量。”在众托帮联合创始人兼总经理龙格看来，未来，银保业务将加速实现跨机构高效互联，推动产品创新与风控协同。接口改造通常分阶段进行，先评估现有系统与标准的差异，再通过API网关或微服务架构逐步适配，并利用灰度发布来降低风险。
技术壁垒的消融，直接为业务模式的进化打开了空间。龙格补充表示，统一接口将解锁跨机构数据共享、产品快速迭代及线上线下服务融合等新可能，例如可以结合养老、医疗场景的生态合作。基于此，险企可以进一步聚焦差异化产品策略（如复杂型分红险）；强化与银行的科技融合（利用AI优化客户旅程）；借标准红利快速拓展城商行等下沉市场。
科技部国家科技专家库专家周迪也表示，在技术层面，统一接口将使得对接时间缩短，成本会进一步降低，数据传输准确率提升，也可以实现“一次开发、全网通用”，大幅降低维护成本；在业务层面，合作将从“渠道代销”进一步升级为“战略协同”，在新产品上线速度提升的同时，风险管控关口前移，合规风险降低，客户投保、理赔响应效率显著提升；从行业视角出发，将推动银保渠道战略地位强化、监管数据统计更精准，推动行业从“拼费用”转向“拼价值”，加速构建金融服务生态圈。
银保合作如何再“掘金”
当技术的基础设施被夯实，商业银行与保险公司合作的广度与深度便愈发清晰。整体而言，银保合作正在技术标准统一与监管政策引导的双重护航下，驶向一片更为开阔的“蓝海”。
在银保合作的图景中，保险代理业务规模举足轻重，因此，银保渠道保费收入，即保险公司通过银行网点及数字渠道获得的保费，犹如一个灵敏的“温度计”，有效测量着两者合作的紧密程度与市场热度。
头部险企的业绩表现，为这股暖流提供了鲜明注脚。例如，前三季度，平安寿险及健康险业务银保渠道新业务价值同比增长170.9%。太保寿险前三季度银保新单保费同比增长52.4%。
这些数字背后，是居民在资本市场波动与长期利率下行背景下，对兼具保障与稳健增值功能的保险产品，尤其是通过银行渠道销售的增额终身寿险等产品需求的集中释放。
在业内人士看来，面对新的市场环境，保险公司与商业银行的合作模式也正在发生根本性变化。展望未来，随着“报行合一”等政策的深入实施以及居民对长期稳健财富规划需求的增长，银保渠道的战略地位将进一步凸显。龙格认为，当前银保业务面临政策松绑（如合作限制取消）、居民财富管理需求增长及“报行合一”政策推动价值转型三大机遇。
从银保渠道的发展层面，近两年，监管部门相继推出关键政策，其中，“报行合一”政策的严格执行，遏制了通过高额手续费进行恶性竞争的现象。政策的“组合拳”效果显著，直接推动了银保渠道业务价值的跃升。
“增长的核心要素包括优先布局高价值期交产品（如增额终身寿险）、与商业银行深化战略协同（如共建客户生态），以及科技赋能精准营销与风控。”对于险企尤其是头部险企银保业务的增长，龙格认为，最重要的是保险公司加强对银保渠道的重视，多家头部险企都加大了对银保渠道的重视和投入，今年以来的保费收入情况也得到了体现，银保渠道的期交保险业务增速明显。
对于银保业务合作的新可能，在周迪看来，一是可以构建联合数据平台，安全共享客户信息，精准画像匹配需求，提升客户转化率。二是嵌入银行业务的核心场景，开发嵌入式保险产品，实现“金融服务+保险保障”无缝衔接；三是进行全生命周期财富管理，提供一体化保险方案，提升客户黏性。
