12月6日，中国社会科学院社会保障论坛暨《中国养老金发展报告2025》发布会在北京召开。北京大学风险管理与保险学系主任、北京大学中国保险与社会保障研究中心主任郑伟在会上指出，当前个人养老金支取限制较严，影响年轻群体的缴存意愿，建议应适度赋予个人更大的自主支取空间。

　　按照社会保险中的“父爱主义”理论，政府在制度设计中倾向以长期保障为优先目标，因此在个人养老金支取方面设置了较多约束——如缴存资金一般不得提前动用，只能在达到退休条件后领取。这种制度安排虽出于保障老年生活的初衷，但同时也降低了资金的流动性，成为年轻人参与意愿不高的重要原因。

　　“许多年轻人担心未来子女教育、家庭突发事件等需要资金，因此不愿意将钱长期锁定在账户中。”郑伟介绍，尽管个人养老金每年1.2万元的缴存上限不算高，但从全国整体看，实际缴存金额普遍偏低，平均每人每年仅几千元。“最了解自身需求的是个人而非政府。”在他看来，过度强调“父爱主义”反而偏离了制度初衷，加剧了年轻人对“资金流动性丧失”的担忧。

　　今年9月1日，人力资源和社会保障部等五部门发布《关于领取个人养老金有关问题的通知》，将领取条件由原来的3项扩展至6项，新增患重大疾病、领取失业保险达到一定条件、正在领取低保等情形。

　　郑伟认为，这一政策调整是积极进步，但仍有进一步完善空间。例如，对于新增的“本人或配偶未成年子女医保范围内医药费用自费部分超过本省上一年度居民人均可支配收入”这一条件，他指出该项规定操作复杂，若个人医保中断或缴费不连续，将难以核算实际支出，反而增加领取门槛。

　　“与其让政府判断个人是否符合领取条件，不如把选择权交还个人。”郑伟建议，个人养老金领取不必设置额外条件，只需规定未达到退休条件提前领取的个人需退回此前享受的税收优惠即可。“这样既能避免税优政策被套取，又能让个人根据自身需求灵活使用资金。”

　　郑伟还援引行为经济学研究进一步解释：“研究表明，个人一旦将资金存入养老金账户，在无特殊情况时一般不会轻易动用；如果选择提前支取，往往是因为确实存在流动性需求。因此，让个人自主决策更契合真实需要。”