【导读】年末揽储旺季之际，蓝海银行将全部存款产品统一标注为“售罄”

　　中国基金报记者马嘉昕

　　临近年末揽储旺季之际，竟然有中小银行悄然将全部存款产品统一标注为“售罄”！

　　11月28日，记者查阅蓝海银行手机银行App发现，该行的3个月、6个月、1年期、2年期、3年期、5年期定期存款产品竟全部显示为“售罄”，这一现象在业内十分罕见。据该行客服人员称，“特别是3年期和5年期中长期定期存款，本行已几个月前就不再发放额度了。”

全部存款产品竟统一标注“售罄”

　　蓝海银行手机银行App显示，截至目前，该行“银行存款”界面的包括7天通知存款、3个月定期存款、6个月定期存款等全部期限存款产品的申购额度均显示为“售罄”状态。

　　就此情况，本报记者联系了蓝海银行客服人员获悉，该行目前定期存款产品的申购额度均已满。“特别是3年期和5年期定期存款，已经好几个月都没放出额度了，后续也要等通知。”

　　同时，上述客服人员也建议记者关注该行一款名称为“蓝宝宝”的定期存款产品。“目前，我们这款3个月至2年期的存款产品每日还会有额度更新，可以试试看还能否购买。”

　　不过，在记者操作中发现，目前“蓝宝宝”各期限的存款同样显示为“售罄”。据悉，此产品是蓝海银行的特色存款产品，目前，该存款产品的期限包括3个月、6个月、1年期、2年期、3年期和5年期，对应显示的存款利率分别为1.35%、1.45%、1.65%、1.85%和2%。

　　另据一位蓝海银行储户表示，该行这种存款“售罄”状态也有一段时间了。“因为民营银行的存款利率相对较高，所以倾向于在此存款，但最近一段时间该行均没有额度。”

　　此外，今年以来，蓝海银行也频繁下调存款利率，据统计，仅上半年其便8次下调存款利率。

　　据悉，在11月1日，蓝海银行曾发布公告称，将对旗下“蓝贝贝A7天”“蓝贝贝B7天”“蓝贝贝1号”的产品利率进行调整。调整后，以上三个产品的存款利率为1.25%。值得一提的是，在今年5月，该行刚调整了“蓝贝贝B7天”的产品利率，从最初的2.4%下调至2.2%。

中小银行密集下架中长期存款产品

　　岁末年初之际，往往是各家商业银行加大揽储营销力度的旺季，蓝海银行这一反常操作显然引起了市场的广泛关注。对此，邮储银行研究员娄飞鹏对本报记者表示，近期，蓝海银行将多期限存款标注为“售罄”并非临近年末揽储升温，而是主动压降高成本负债的体现。

　　“中小银行因净息差收窄至历史低位，叠加资产端收益下行，被迫收缩高息长期存款，甚至限制短期额度以控制负债成本。”娄飞鹏认为，蓝海银行此举虽然短期影响了揽储规模，但也有助于其优化负债结构、提升经营的韧性。

　　记者也注意到，从蓝海银行的业绩表现来看，该行当前也确实面临着营收、净利润下滑与净息差承压的双重“困局”。财报数据显示，截至2024年末，蓝海银行营业收入为14.52亿元，同比下降39.42%；净利润为4.15亿元，同比下滑47.86%，即净利润接近“腰斩”。

　　在净息差方面，截至2024年末，蓝海银行净息差跌至2.35%，较上年末下降1.99个百分点。同时，2021年至2023年，该行的净息差分别为4.07%、4.11%、4.34%。

　　不过，蓝海银行此举也并非个例。近期，多家民营银行及中小银行相继将3年期和5年期等中长期存款“下架”。例如，日前，内蒙古土右旗蒙银村镇银行发布公告，宣布自2025年11月5日起，“取消5年期整存整取定期存款”。

　　无独有偶，内蒙古昆都仑蒙银村镇银行也出现了类似情况，该银行最新的存款利率公告表中，5年期定存产品利率一栏也显示为空缺。

　　另据相关梳理发现，截至目前，网商银行、中信百信银行、安徽新安银行、上海华瑞银行、客商银行、苏商银行、福建华通银行等多家银行均已经不再显示有5年期定期存款产品。

　　对于中小银行密集下架中长期存款产品现象，博通咨询金融行业首席分析师王蓬博认为，主要原因在于两方面：一方面，中长期限存款利率仍相对较高，若持续吸收此类资金将加剧银行净息差压力；另一方面，在流动性充裕、信贷需求偏弱的环境下，银行缺乏高收益资产匹配高成本负债，被动选择暂停揽储以控制规模和成本。

　　上海金融与发展实验室副主任、招联首席研究员董希淼表示，未来一段时间，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，银行净息差可能还会下降，但降幅可能趋缓。在这种情况下，下调存款利率、压降负债成本成为商业银行共同选择。同时，他也建议，在存款利率和各类资管产品收益率持续下降的情况下，投资者应尽快调整好投资心态，降低对投资收益的预期。