中小银行数量正在加速缩减。

　　11月27日，《国际金融报》记者梳理监管公告及企业预警通数据发现，年内已有368家银行因监管批复合并或批复解散而注销，总数已超去年全年（195家）。其中，村镇银行和农商行占主要部分。随着中小银行改革化险加速推进，地方中小金融机构解散的消息不断传来。

　　受访专家指出，年内中小银行退出数量激增，改革化险的密集度和推进效率较往年呈量级提升，改革取得显著成效，不过存量风险处置任务仍然艰巨。

　　中小银行数量持续缩减

　　11月26日，国家金融监督管理总局大连监管局发布公告，同意大连甘井子浦发村镇银行解散，全部资产、负债、业务、网点、人员及其他权利和义务将由浦发银行承接。此前一日，富民浦发村镇银行也因被主发起行上海浦东发展银行收购而解散。

　　《国际金融报》记者注意到，近日，多地农商行和村镇银行仍不断传来解散的消息。据国家金融监督管理总局公开的行政许可信息统计，仅11月以来，至少已有陕西咸阳秦都农商行、陕西咸阳渭城农商行、朝阳柳城村镇银行等28家机构被监管批复解散。

　　企业预警通统计数据显示，截至11月27日，年内因监管批复合并或批复解散而注销的银行分别达到125家、243家，合计达368家。具体梳理来看，这些“消失”的银行法人中，村镇银行占主要部分，因批复合并和批复解散而注销的村镇银行分别达到67家和141家，农商行则分别有32家和47家。

　　而据记者此前报道，国家金融监督管理总局机构法人数量统计数据显示，2024年共有195家银行机构失去法人地位，如今2025年尚未结束，注销的银行数量已超去年全年，中小银行“消失”的速度再加快。

　　改革化险推进整合

　　中小银行重组合并无疑是加速地方金融机构解散的重要因素。2025年政府工作报告中指出，积极防范金融领域风险。按照市场化、法治化原则，一体推进地方中小金融机构风险处置和转型发展，综合采取补充资本金、兼并重组、市场退出等方式分类化解风险。

　　随着省联社改革深入，11个省市地区成立了省级农商行或农商联合银行，大批中小银行并入省级或市级的统一法人银行，仅内蒙古农商银行便整合了当地120家农信机构。可以预见的是，随着近期贵州多地筹建市级统一法人农商银行的步伐迈进，六盘水农商行等多家贵州农信成员机构已纷纷召开股东大会商讨解散事宜，还将有一批地方中小银行法人“消失”。

　　复旦发展研究院助理研究员、复旦平安宏观经济研究中心主任助理石烁指出，自2020年中小银行深化改革启动以来，中小银行改革化险的范围、规模和模式经历了显著变化。2025年中小银行退出数量激增，改革化险的密集度和推进效率较往年呈量级提升。

　　“从整体趋势上看，中小银行改革呈现出以系统性整合替代分散化处置、让市场化法治化成为核心原则、从规模扩张转向减量提质的特点。”石烁进一步指出，“具体来讲，改革从以往区域性、零散化的风险处置，升级为更高层级的系统性整合。在市场化整合的基础上，国有大行与省级机构的参与，让风险处置不再局限于单家机构，而是通过管理输出、资源统筹，从体系层面化解行业共性风险。”

　　重组后面临新难题

　　在石烁看来，从“化险—提质—增效”的角度看，中小银行改革取得了显著的成效。整合重组后，中小银行的风险抵御能力显著增强，服务实体经济质效提升，银行业风险大幅压降。

　　中金公司研究部银行业分析师林英奇在研报中指出，根据央行在金融稳定报告中对金融机构的风险监测和评级，截至2023年末，全国共有高风险金融机构357家，数量占行业的9%，相对于2018年末减少了230家，问题金融机构风险处置工作取得成效。但高风险金融机构资产规模截至2023年末为7万亿元，占行业2%左右，相比2021年末的3万亿元上升超过1倍，表明存量风险处置任务仍然艰巨。

　　石烁同时指出，中小银行改革化险在持续深入的过程中，仍面临不少新的难题。

　　“特别是整合重组后，国有大行亟待弥补原有中小银行的治理短板，努力整合企业文化，优化团队分工与业务布局。另外，银行业当前面临更严峻的市场竞争压力。在资产端，优质客户争夺极度激烈，贷款增长放缓。在负债端，存款竞争白热化，利率下行空间已接近极限。再加上净息差持续收窄，利润空间被压到历史低位。这些竞争压力对整合重组后的银行运行稳健性构成了巨大挑战。”石烁分析道，“省级农商银行模式推开后，地方中小银行需依托县域经济特色与优势，在省级平台的统筹下实现差异化发展。”