7000亿资产的深圳民营银行，行长换人了。

　　11月中旬，深圳金融监管局的一份批复，宣告李南青即将卸任微众银行行长之职，老将黄黎明接任。

　　“我行新任行长任职资格，已获监管部门批准。此次为我行管理层正常的有序调整，后续将按照监管要求稳步推进相关工作。”11月18日，微众方面向《21CBR》表示。

　　正值微众银行转型的紧要关头，黄黎明接棒，被寄予厚望。

　　他在微众已任职11年，筹备之初便担任筹备组长，后来又主抓拳头产品“微粒贷”，成为常务副行长，深谙普惠金融的痛点与挑战。

　　微众方面告诉《21CBR》，微众银行正在从基础设施、构建工具、多元应用模式打造等方面，加速向“AI原生银行”迈进。

　　在消费贷收缩、助贷新规落地的当下，黄黎明接任，注定担子不轻。

　　老将开路

　　黄黎明一路见证微众银行从无到有的过程，到2025年6月底，其资产总额已超7000亿元。

　　黄是北京大学工商管理硕士，曾任职平安集团。

　　微众成立初期，他分管个人消费信贷，带队研发推出了核心产品“微粒贷”，上线一年，就撑起公司八成的利润。

　　微粒贷做的是线上小额信用贷，用户在微信、手机QQ等App上，一键点击“借钱”，系统会立马判断个人信用、发放贷款额度。

　　借助大数据风控，微众帮助用户无需抵押担保即可获得融资服务，成就互联网消费信贷的新模式。2024年，微粒贷日均发放贷款超93万笔，迄今已服务超7000万人。

　　业内人士分析，黄黎明上任后，将进一步完善大数据风控体系，优化信贷资源配置。

　　微众方面告诉《21CBR》，在大额贷款授信环节，会将AI Agent应用在AI行业分析报告、AI财务分析报告、AI融担报告等细分场景中。

　　在营销领域，其也会采用中小模型，提升广告精细化出价决策能力，并基于广告曝光实时信息和客群标签等，实现千人千面、渠道差异化的推广拉活促新。

　　“我们通过大模型AIGC生成、审核营销话术和营销内容。”

　　微众方面表示，例如在个贷广告投放场景中，AI广告投放渠道实现获客量增长21%，获客成本降低5%。

　　悄然变化

　　作为头部的民营银行，微众挣钱能力依然出众。

　　1-6月，其净利55.7亿元，相当于每天约3000万元赚进口袋；只是隐忧已现，营收、净利双双下滑。

　　按年来看，微众的净利润增速，从2021年的近40%，逐步放缓至2024年的0.8%，高增的神话消失了。

　　截至去年末，以微粒贷为主的消费贷业务余额，同比减少5.53%，微粒贷的笔均贷款金额，下滑至7200元。

　　今时不同往日。

　　消费贷市场竞争加剧，各大银行下场打低价战，10月起施行的“助贷新规”，更推动行业结构性洗牌。

　　好在，业务结构已悄然变化，隐藏在数据中。

　　一是微众管理的资产规模，稳定增长，去年末，其管理的资产余额达3.2万亿，同比增长26%，这主要靠代销业务增长带动。

　　二是企业贷款的增速跑在前面，到2024年末，其普惠型小微企业贷款余额，占各项贷款比例，首破50%。

　　黄黎明上任，不单要提振业绩，也需提升合规水平。

　　10月底，微众因手续费管理违规等原因，遭到主管部门罚款105万元。

　　培育新枝

　　变局之下，微众的步调，已悄然变化。

　　2024年，其启动“新十年”战略，从过去的规模优先，转向“风险优先、盈利次之、规模最后”的全新排序。

　　黄黎明主导下，微众已完成新一轮组织架构升级，强化了科技与业务的深度融合。

　　其业务板块整合为四个：企业及机构金融事业群、个人金融事业群、科技及智能事业群、资源管理及管控职能群。同时，其单独增设国际发展部。

　　微众管理层，正着手改造其资产结构及造血能力，新的增长点，放在跨境业务和AI科技突围上。

　　11月初，微众银行携手子公司微众科技，亮相香港金融科技周。

　　据微众披露，已部署逾百个AI应用场景、超730个Agent，并有50多位数字员工“上岗”。

　　微众科技由微众出资1.5亿美元全资控股，从获批筹建到揭牌，不到7个月，是向AI原生银行迈进的主力军。

　　微众科技亦承担跨境重任，将以中国香港为枢纽，重点聚焦亚太地区，尤其是东南亚、中东市场。

　　这些市场具备人口红利、移动互联网普及率高、传统金融服务覆盖不足等特点，为其输出成熟的数字银行解决方案提供了广阔空间。

　　公司方面告诉《21CBR》，在场景落地上，将围绕三大主线推进：

　　一是助力当地金融机构，建设新一代数字银行核心系统；二是推动数字基础设施建设，参与深港跨境数据验证平台等项目；三是支持中国香港Web3基建、拓展相关场景。

　　目前，微众科技已拓展至印度尼西亚、马来西亚、泰国等市场，累计洽谈合作机构超20家，达成合作意向金额数亿美元。

　　黄黎明接任，科技、普惠两手抓，道阻且长。