王女士家养了一只可爱的品种猫，然而因为小猫先天有所不足，今年光是一场手术已经耗费5万多元，加上日常养护，开支不小。“我给小猫买过宠物保险，每个月几十元，并不贵，可以报销一些小病，但它先天性重大疾病并不在保险范围，我们有一个宠物‘病友群’，经常交流宠物养护和保险，发现在大病保险与报销等方面依然有不少问题。”王女士告诉第一财经记者。
《2025年中国宠物行业白皮书(消费报告)》显示，2024年中国宠物市场呈现稳中向好的发展态势，城镇(犬猫)消费市场规模突破3000亿元，城镇宠物犬猫数量超过1.2亿只，宠主年均消费金额小幅上升。单次医疗费用的大幅上涨，宠物主对保险需求也水涨船高，宠物保险扩展到医疗、健康管理等多元领域，年复合增长率保持高位。
第一财经记者近期多方调研了解到，宠物保险潜力巨大，《2022年中国宠物消费调研报告》显示，当时中国城镇养宠用户已达7043万人，然而就如王女士遇到的情况一样，宠物重大疾病的投保、实际操作中的理赔以及险种的覆盖等都还存在问题。
宠物保险作用有多大？
公开信息显示，宠物保险是指为宠物主人提供的一种风险保障产品，旨在覆盖宠物因疾病、意外伤害或第三方责任等产生的医疗费用或其他相关经济损失。其核心目的是通过保险机制分担宠物医疗的高额支出，降低饲养风险，同时提升宠物福利水平。
第一财经记者实地走访了解到，目前不少90后00后宠物主会给自家宠物购买保险，主要在于医疗保障。
上海白领陈璇家里养了两只猫，因此在支付宝购买了宠物保险。她告诉第一财经记者，宠物保险的门槛并不高，在简单填写宠物信息和提供照片后，就可以购买保险了。另有消费者告诉记者，宠物保险和车险很类似，宠物看病的价格较高，动辄千元，在购买宠物保险后，她的猫曾2次因皮肤病就医，成功赔付了70%，如果年内未出险的话，续保赔付比例会有对应的上升。
上海的张女士家中养了两只可爱的狗狗，一只是边牧，另一只是中华田园犬。4年前，她通过支付宝平台为爱犬购买了众安宠物医疗保险，一只狗一个月需要付35.75元。今年，边牧6岁，中华田园犬也已5岁。谈及投保初衷，张女士说：“主要是图个心安。”
今年8月，张女士养的边牧犬因过敏前往宠物医院就诊，单次医疗费用共计1440元。根据保险条款，其中有200元属于保障范围外的费用，保险公司对剩余的1240元“保内金额”减去200元免赔额，再按照70%的比例进行了理赔。张女士表示，这次理赔过程较为顺畅，最终收到了728元的保险赔付款。“像过敏这类小病，保险确实能分担一部分压力。”张女士告诉第一财经记者，她购买的这份保险，单次事故的赔付上限为1500元，而年度累计赔付的封顶额度为15000元。
第一财经记者采访了解到，宠物保险通常会与宠物医院对接，因为保险的范围大多是医疗赔付，宠物主带着自家宠物去就医后，可以根据规定提供医疗证明后获得一定比例的赔付。
公开信息显示，宠物保险是连接医疗、消费、服务的生态枢纽——用户购买保险后，可自动获得附近医院预约优先权、宠物营养师在线咨询、疫苗接种提醒等增值服务;险企则通过整合诊疗数据、消费行为数据，反哺产品设计与风险控制形成“数据-服务-保险”的循环。
宠物“病友圈”的烦恼
尽管宠物保险单笔投保金额不高，一些常见病的确能获得医疗赔付，降低饲养风险，但有不少宠物的病情比较严重，或者因为是先天性疾病而无法投保。
第一财经记者注意到，支付宝上的宠物保险为平安保险旗下产品，保费为每个月38.25元，保险条款显示，保险设置有对应的等待期，包括意外10天、肿瘤和口腔疾病60天，其他疾病30天，等待期内出意外或发病则不予赔偿。同时，保险对宠物的多项病症罗列了严格的免赔条件，包括大量先天性疾病，在疾病保障范围里有明确的列表标注。而且条款要求如果被保险人不具有动物饲养所在地相关规定的动物饲养条件，或违反相关管理规定，则不承担赔偿。
张女士也表达了自己的担忧。“保费每年都在上涨，等狗年纪大了，保险公司就不接受投保了。而且宠物真要是遇到大病，花费可能远超年度封顶线，那时候保险的作用就有限了。”张女士表示。
王女士家养的小猫如今每天都必须吃处方粮，且上两个月刚进行了一场手术，耗费了5万多万元，接下来还要进行CT等复查，每次复查的费用超过5000元，而这些都不能进行宠物保险赔付，因为她家小猫患的是先天性疾病。“我们也理解，保险不可能保所有，但品种猫狗最大的问题就是血线，为了保证血脉的纯正，这些品种猫狗通常都是纯种繁育，甚至有些会有近亲关系，这就导致很多纯正的品种猫狗先天就带有缺陷，这些先天性疾病基本都不进保险范围。我们宠物主会有自己的群，还有一些宠物‘病友群’，在‘病友群’里我们发现，的确有很多重病、先天性疾病都无法进入宠物保险范围，而这也是目前很多宠物的需求和困难。”王女士告诉第一财经记者。
张女士认为，宠物保险为宠物主提供了基础的风险保障和情绪价值，尤其在应对中低额医疗费用时体验较好。但其在重大疾病保障力度上的局限性、保费上涨机制以及针对高龄宠物的投保门槛，仍是影响消费者感知价值和作出决策的关键因素。“随着市场的发展和竞争的加剧，未来产品能否在保障范围、费率和年龄限制上取得更大突破，更好地满足宠物主‘大病兜底’的核心诉求，是赢得消费者青睐的关键。”
赔付难点在哪里
在实际操作中，宠物保险的赔付依然存在不少难点。
第一财经记者观察发现，在小红书等社交平台上，有不少网友分享了购买宠物保险后体验不及预期的情况。在黑猫投诉平台上，共有1839条关于宠物保险的投诉，记者查阅部分投诉发现，双方大多是在等待期内生病、先天性疾病认定等方面存在争议，此外还有保险宣传文案与条款有出入，理赔之后无法再续保，未充分告知下自动扣费等问题。
有消费者投诉称6月25日购买保险，7月3日宠物因便血就医，8月30日再次便血就医，消费者认为已经过了一个月的保险等待期，但保险公司认为宠物在等待期间就已经生病而不予赔付。也有消费者投诉称7月22日购买保险后，10月4日因宠物牙周炎医院就诊，支付治疗费用15734元，合同规定牙齿类疾病等待期为2个月，但保险公司依然以等待期发病为由拒绝赔偿。
“医疗的赔付通常都需要宠物主提供一些相关单据，但在实际操作中，会有一部分宠物主出于隐私保护等考量而不愿意提供单据，这也会造成宠物医院的尴尬和理赔的不顺利。”上海一家宠物医院创始人告诉第一财经记者。
保险宣传文案与条款有出入具体体现在保险产品广告文案使用“大病小病都报销”等措辞，但具体条款里“合同生效前或生效后数日内已存在的疾病或症状责任免除”“单次或年度免赔额”“不在指定合作宠物医疗机构治疗无法获赔”“部分药物不在报销范围内”等条款在销售环节未提前充分告知。
有宠物主表示，在保险期间内理赔后，到期后发现无法再为宠物续保的情况。第一财经记者了解到，宠物的年龄、健康状况变化等多个因素都会影响到宠物保险续保是否顺利。例如市面上不少宠物险产品，对投保年龄的限制较为严格。其次，若宠物在原保单期间确诊过慢性病或重大疾病，对于非保证续保的产品，保险公司可能会拒保。
宠物保险在未充分告知下自动扣费，也是较为常见的投诉内容。如今，部分推出宠物保险的机构会与线上支付平台、宠物医院、宠物用品等企业展开合作，为潜在客户提供限时的免费的宠物保险产品体验服务，引导受众群体开通支付。在免费体验到期后，部分宠物险产品在默认扣款前或未完善提前告知的义务。在黑猫投诉上，有消费者在投诉里写道，半年后才发现宠物险一直在自动扣款。
酒泉康恩贝宠物医院总经理陈建亮告诉第一财经记者，他从事宠物医疗行业20多年，目前宠物保险的普及率已经非常高，这对于保护消费者利益、推动宠物医疗行业发展也有很大的作用。“目前行业主要存在的问题，一方面国内宠物医院发展水平参差不齐，保险公司的宠物保险条款又较为复杂，医院和保险公司都没有做好对消费者的解释工作，而且消费者对宠物疾病没有足够的认知，这导致双方在认知上存在差距，从而也引发矛盾。另一方面，由于国内宠物医院连锁化率较低，数据大多不联网，所以保险公司从风险控制的考虑，会对理赔从严审核，这也容易引发冲突。”
宠物保险前景几何
从目前市场情况来看，宠物保险的单笔金额不高，那么保险公司为何要开展这一险种业务呢？
“一来是创新型保险产品的发掘，对于保险公司而言，我们都是有保险产品开发的要求的，宠物保险属于创新产品，符合保险公司开发业务范畴。二来是引流，尽管宠物保险本身投保金额不高，但目前宠物主大多是具有一定消费力的人群，尤其是投保人以90后甚至00后为主，这些人都是未来消费主力群体，通过宠物保险，企业可以获得更多客户引流可能与消费数据。”从事保险业务多年的瞿先生对第一财经记者透露。
就如何看待“它经济”背后的消费潜力和服务机会，平安产险相关负责人在接受第一财经记者采访时表示，宠物市场是近十年内发展最迅速、发展势头最稳固的蓝海领域，宠物诊疗更是宠物经济飞速发展的落脚点。而宠物险的需求正在上升，养宠人的保险理念也在提升。宠物保险不仅可以缓解宠物就医给消费者带来的经济压力，规避医疗风险，还可以帮助解决宠物伤人等纠纷。
有保险业内人士透露，目前保险公司对宠物医院没有有效可靠的监督机制，因此宠物医院和保险公司之间也存在互相难以信任的问题，保险公司担心宠物医院过度治疗甚至和消费者一起合伙骗保；而宠物医院又担心得罪消费者，或担忧保险报销难的问题带来客诉影响口碑。
在陈建亮看来，宠物保险行业还有待进一步规范化，保险公司需要和宠物医院更为紧密地合作，包括人员培训、信息联网，以及帮助宠物建立健康档案，诊断与治疗信息双方同步，也能减少后续流程中的漏洞和风险。
上述平安产险相关负责人认为，就目前调研结果来看，消费者对于宠物险最看重的是理赔病种是否全面、宠物伤人是否可以报销、保险对宠物年龄段的覆盖，比如宠物年老后是否可以续保、理赔是否方便。他所在的团队正在探索构建全渠道的“保险+医疗+服务”体系，搭建涵盖宠物家庭、宠物医院、宠物服务商等多方参与的宠物医疗健康生态圈。此外，该团队还就高铁宠物托运服务等新场景，围绕宠物在高铁运输过程中可能发生的意外风险，对产品供给进行创新。
