当疾病与意外突袭，理赔是保险契约最直接的兑现，也是检验行业信用的试金石。10月15日，北京商报记者梳理发现，目前已有包括国寿寿险、太平人寿、太保寿险、合众人寿、工银安盛人寿、君龙人寿、富德生命人寿、民生保险、招商信诺人寿、复星保德信人寿在内的多家险企或险企分支机构公布了今年三季度理赔报告。记者梳理发现，险企的“小时级到账、九成以上获赔”等行业数据，正打破着“投保易、理赔难”的“信息差”。

　　保险业如何用专业和温度为被保险人保驾护航？这在各家险企的理赔服务三季报中便可找到答案。各家险企理赔报告中有哪些值得关注的数据？又能给消费者带来哪些启示？

　　服务提速与科技赋能

　　多家险企最新的保险理赔情况相继出炉。其中，消费者最为关切的获赔率、平均结案时效以及大额赔付情况，勾勒出理赔服务的第一轮廓。

　　北京商报记者梳理多家险企近日发布的2025年三季度理赔报告发现，尽管公布获赔率的险企数量仍属有限，但已有的数据颇具说服力，有险企获赔率可达95%。若将时间线拉长至过去一年观察，多家险企公布的获赔率均稳定在95%或更高水平，其中达到99%的案例已占据相当比例。沉默的数字，是对“理赔难”刻板印象最有力的回应。

　　理赔到账快不快，直接关乎消费者的获得感。当前，险企的理赔时效普遍压缩在一天左右，更有公司将效率提升至惊人水平，最快平均结案时效已达0.24天，真正步入“小时级”时代。

　　大额赔偿案例则彰显了保险在守护家庭财富上的坚实分量。报告显示，有险企单笔最高赔付金额超过4000万元，这笔赔付款由终身寿险、年金保险和万能型终身寿险共同构成。

　　深入理赔报告的肌理，更能窥见另一重要的“信息差”。当前，保险产品的竞争已悄然延伸至看不见的服务赛道。部分医疗险产品开始提供医疗垫付服务，缓解患者的经济燃眉之急；一些重疾险则推出了“慰问赔”服务，承诺提供一对一慰问协办、理赔流程一路绿灯、一日内出具理赔结论等人性化举措，将冰冷的理赔流程注入人文关怀。

　　曾几何时，漫长的审核周期与焦急的等待，是许多理赔申请人的共同记忆。如今，情况正在改变。各险企争相推出的理赔支付服务，正大幅提升服务效率与体验。一个发生在上海市儿童医院的真实案例，成为服务提速的最佳注脚。一位客户带孩子就诊后，因自助打印机故障无法获取医疗费用票据。正当他担忧需二次奔波时，业务员告知他中国人寿已在上海地区推出“免材快赔”理赔服务，客户无需上传材料即可完成理赔申请。这位客户通过“一码通赔”简单勾选就诊记录后就完成了理赔申请，理赔金30分钟内就已到账。

　　除了理赔便捷性进一步提升，科技这一角色的重要性也越来越凸显。以太保寿险为例，今年三季度，该公司AI智能决策通过案件10.9万件，最快实现1秒结案。

　　“保险公司定期发布理赔报告，可以提升行业透明度。理赔报告将关键的获赔率、平均理赔时效等数据公之于众，用事实打破了‘投保容易理赔难’的刻板印象。”北京劭和明地律师事务所保险律师李超表示，理赔报告同时也展示了保险行业在科技赋能业务、优化服务体验、驱动产品创新、精准匹配需求方面有了快速的发展和进步。

　　从理赔结构看保障配置方向

　　险企的理赔报告，如同一张精准描绘的“风险地图”。整体而言，今年三季度，涉及医疗、重疾险种的赔付在案件数量和赔付金额上仍占据最大比重，紧随其后的是涉及身故和残疾的相关险种赔付。

　　一个清晰的规律是：医疗险理赔件数通常最多、覆盖最广；而身故类赔付的案均金额往往最大，对家庭财务的冲击也最为显著。基于这一洞察，有险企表示，医疗险是抵御疾病风险的基石。建议在年轻、健康时尽早配置，这不仅是获得较低费率与顺畅核保的前提，更能让消费者在面对突发健康风险时从容应对，守护家庭财富安全。

　　理赔报告还清晰揭示了健康威胁的主要来源。合众人寿发布的理赔报告显示，三季度重疾类理赔案件中，前五类出险疾患主要为恶性肿瘤及心血管相关重疾；从单类看，甲状腺恶性肿瘤出险件数最多，占比38%。此外，从出险年龄看，三季度重疾类理赔出险人数总体呈上升趋势，其中41—50岁年龄段重疾出险人数最多。

　　“理赔报告就像一份‘风险地图’，为投保人提供了非常实际的指引。”李超分析道。首先，医疗险是基石，配置宜早不宜迟。报告数据显示，医疗险是理赔件数占比最高的险种。这意味着日常的住院医疗是最高发的风险。消费者在年轻健康时配置，不仅能以更低的保费获得保障，更能轻松通过健康告知，避免日后因身体状况变化而无法投保。

　　其次，重疾险是支柱，可以弥补收入损失。重疾险虽然理赔件数少，但赔付金额高。它的核心作用是补偿罹患重病后的收入中断损失、康复费用和家庭生活开支。报告数据显示，重疾发病有年轻化趋势，且治疗后的五年生存率在提升，这意味着对重疾险的保障需求周期更长，建议保额至少为年收入的5倍。

　　“医疗险解决看病花钱的问题，重疾险解决生病不赚钱的问题。”李超进一步表示，这二者组合配置是王道，构建全面防护网。二者功能互补，是个人和家庭健康保障的底层核心。此外，身故和残疾赔付，尤其是涉及大额赔付的，通常由寿险和意外险覆盖，共同构成了全面的家庭风险保障体系。

　　基于当前市面上如百万医疗险、中端医疗险等产品已在不同范围内覆盖创新药、先进疗法的保障责任，有险企建议消费者在预算范围内按需配置可报销社保外自费药、先进诊疗项目的医疗保险产品，以提升整体医疗保障水平。

　　值得关注的是，顺利获赔并非自动实现，仍需消费者在投保和索赔时留意关键环节。李超表示，要想顺利获得理赔，以下几点至关重要。第一，如实告知是前提。消费者投保时如实填写健康状况是保险合同的基石。这是最大诚信原则的体现，能有效避免日后因告知不实引发的理赔纠纷。第二，看清条款是基础。消费者务必理解保险责任、责任免除、等待期、医院级别要求等关键条款。第三，备齐资料是关键。出险后，被保险人或受益人及时向保险公司报案，并按要求准备理赔材料，如病历、诊断证明、费用发票等。最后，善用服务是助力。消费者应积极了解并使用保险公司提供的增值服务，如重疾绿通、医疗垫付、线上自助理赔等。这些服务能极大提升理赔体验和效率。