民营银行正站在数字化转型的深水区：“一行一店” 的物理边界尚未打破，在缺乏流量加持的背景下，突破业务瓶颈、坚守服务实体经济的初心，成为大多数民营银行共同面临的课题。

　　近日，21世纪经济报道“数字金融30人”独家专访了金城银行首席信息官王田丰，围绕民营银行技术创新、小微金融突破、跨境业务探索、AI 应用布局及战略升级等话题展开深入对话。

　　9月，本报记者走进位于天津自贸试验区宝信大厦的金城银行，一楼大厅的行史馆内泛黄的史料里藏着这家银行的初心——1917 年，周作民在天津创办金城银行，以金融之力托举民族工商业；2015年，监管复牌重启征程，“服务小微”的使命被重新镌刻。百余年流转，复牌、转型、技术浪潮冲刷，这家民营银行始终未改“金融服务实体”的底色。

　　当被问及数字科技对这家百年银行的意义时，王田丰坦言：“它对我们不是工具，而是生存的基础、发展的动力。”

　　科技赋能服务小微初心不改

　　《21世纪》：作为拥有百年历史的民营银行，金城银行的定位与使命是什么？复牌以来，这一定位是否有调整？

　　王田丰：金城银行从1917年创办至今，已经走过100多个年头。历史上我们致力于发展民族工商业、支持小农贷款，多年来我们的核心定位从未改变，变的是服务方式——在服务实体、服务小微的使命上，增加了科技赋能的内核。

　　我们在监管复牌之后，明确提出要打造“世界领先的数字科技银行”。 这里的“领先”并非追求规模上的最大，而是强调在数字金融产品上快速迭代，提供有差异化、有竞争力的金融服务。从这个意义上看，数字科技对我们来说，不是辅助工具，而是生存与发展的根基。

　　《21世纪》：目前金城银行在哪些领域开展了技术创新，在支持实体经济方面有什么样的阶段性成果？

　　王田丰：我们从复牌之初就坚持一件事：用科技破解小微融资难题。比如我们推出的“金企贷”，是一款全流程线上化的小微企业信用贷款产品，核心是用技术构建了“风险可控、运营高效”的体系。

　　2021年之前，银行对于小微企业信用贷款，普遍“不敢贷”“不愿贷”，核心是缺乏风险管控能力与高效运营模式，很多银行尝试后都望而却步。我们在2021年突破推出全数字线上化小微贷款产品至今，累计放款已经超过2800亿元，服务了大量过去难以获得信贷支持的小微企业。

　　具体来看，我们做了三件关键事：

　　第一是打通了数据壁垒，这是线上运营的基础。小微企业的风险评估，关键在于真实经营数据。我们实现与近30家税务局的底层数据打通，通过税务数据，我们能实时掌握企业的营收、纳税情况，比传统的财务报表更真实、更及时。同时对接了工商、司法等各类数据 ，构建了针对小微企业的多维度的“全息画像”。

　　第二是构建全流程风控体系，这是核心。我们构建了“3D全景”风控体系，其中最关键的环节是数据整合。目前，金城银行是接入征信及多维度数据源最为全面的银行之一。我们运用机器学习、图计算等先进技术，围绕企业主体和法人代表、董监高等关联人建了一套完整的风险模型体系。此外，我们还开发了贷中贷后管理工具，包括智能客服、智能催收系统，以及覆盖客户全生命周期的识别策略与模型，实现对小微企业的“量体裁衣”式风险评估与服务，最终形成“敢贷、愿贷、会贷”的长效机制。

　　第三是突破大额无抵押瓶颈，这是差异化亮点。2021年之前，市场上的线上小微贷款普遍额度较低，企业敞口打不开。我们当时推出的产品，单户额度最高能到500万元，且是无抵押的全线上化信贷——这在当时是首家。之所以敢做，就是因为前面提到的数据与风控能力。我们开了这个头后，很多银行也跟着进入这个领域。

　　同时，我们还延伸出多个细分信贷产品，如面向农业的“金农贷”、面向科技企业的“金科贷”，以及服务“专精特新”企业的“专新贷”等。这些产品均采用企业与个人双重征信模式，将法定代表人个人信用信息纳入，全面提升风控有效性。

　　相较于依托流量场景的同行，我们在缺乏天然客源的情况下，通过技术能力自主获客、运营并控制风险，实现了重要突破。把“短小频急”的小微融资难题转化为全数字线上化服务，这正是科技对金城银行历史使命的赋能。

　　跨境金融创新构建80国支付网络

　　《21世纪》：近期上合峰会在天津召开，金城银行在跨境业务上有较多探索，具体聚焦哪些场景？

　　王田丰：国际业务是我们近几年重点布局的方向，核心目标是“促进跨境贸易与投融资便利化”。我们的路径很清晰：依托天津自贸区的政策高地，结合自身数字技术能力，聚焦两类核心场景，同时搭建技术体系保障合规与效率。

　　从具体场景上看，聚焦跨境支付等C端场景及跨境结算等B端场景。

　　在跨境人民币支付上，我们推出了“金城速汇”产品，主要服务留学和薪酬场景。比如家长给海外留学的孩子汇款，过去需要线下填单、等待审批，现在通过我们的线上渠道，几分钟就能完成，且费率透明。目前已有17万C端用户使用过这项服务，累计交易量超百亿。

　　从跨境电商收款上，对应产品是“金路通”。我们通过与境外持牌机构合作，有些是借助合作伙伴网络，有些是我们自己直连，帮助电商快速将境外资金回笼到国内，且支持多币种结算。目前已覆盖超过80个国家，且交易量也突破了百亿。

　　《21世纪》：技术层面有哪些突破支撑？

　　王田丰：从技术架构上来说，我们为跨境业务量身打造了5大体系，这是我们的核心支撑：

　　首先是用户体系：通过客户平台化与接口标准化，金城银行实现了快速对接各类跨境渠道，并实时完成反洗钱筛查与合规管控，实现了客户从准入到管理的全流程数字化。

　　第二是支付清分结算体系：在支付清算环节，我们将行内账户体系与国内外清算网络深度融合，建立起高可用、低延迟的跨境支付核心系统。同时，引入智能清分路由技术，系统可自动选择CIPS、SWIFT或本地清算网络等最优路径，既提高跨境汇款的成功率，也有效控制成本，可以帮助企业实现更经济、快捷的资金流动。

　　第三是风险与安全管控体系：面对跨境业务中的各类风险，我们打造了立体化管控体系。一方面，借助大数据风控平台，对企业和个人客户进行身份验证、反欺诈和实时交易监测；另一方面，构建多层次网络安全防线，全面保障业务数据不被泄露、篡改，支撑跨境业务7×24小时稳定运行。

　　第四是数据申报体系：运用大数据与人工智能技术，实现跨境数据的自动筛查、核验与精准报送，确保符合监管要求。

　　最后是线上运营体系：通过数字看板与交互归因技术提升运营分析与审单效率；基于智能监控平台实现业务实时监测与异常预警，保障系统平稳运行。

　　目前，我们的跨境服务已经覆盖80个国家，部分是直连合作，部分是借助合作伙伴的网络。不过要说明的是，我们的跨境交易量虽然C端、B端均超百亿，但相比市场整体规模还很小——并不是我们做不大，而是我们对合规有自己的要求，当交易真实性存在疑虑时，我们会先拒绝。下一步，我们也将计划深入研究不同国家的监管政策，提升风险识别的精准度，在合规前提下扩大服务范围。

　　数字科技是生存基础与发展动力

　　《21世纪》：对金城银行而言，数字科技扮演的角色与大型银行有何不同？目前在数字化转型上，取得了哪些阶段性成果？

　　王田丰：对大型银行来说，数字科技可能是“提升效率的工具”；但对金城银行这样的民营银行，数字科技是“生存基础与发展动力”——这是由我们的客观条件决定的。

　　首先，在“一行一店”监管要求之下，我们没有线下网点优势，想要服务全国客户，只能靠线上技术突破物理边界；其次，我们全行不到400人，要做小微、跨境、零售等业务，单纯靠人工根本不可能，必须靠技术实现自动化——比如“秒批秒贷”，要是像大行那样靠几千人做模型决策，我们完全做不到，这是需要依靠大数据模型自动审批；最后，我们的愿景是“打造世界领先的数字科技银行”，这不是说规模要多大，而是要能敏捷迭代数字产品、快速链接外部金融体系，这也离不开技术。

　　我们在现阶段也取得了一定的成果。首先我们在技术架构上从完全依赖第三方，转向自主设计微服务架构；在信息安全上，从仅满足内部要求，提升至可支持互联网业务的高标准水平；在数据平台上，从单体数据库扩展为整合多源数据的大数据平台。

　　现在，我们已经建成包括风控中台、营销中台、产品中台和支付中台在内的整套中台体系，并完成了客户端的原生化改造。这一切，都为我们后续的敏捷创新奠定了坚实基础。

　　《21世纪》：如何看待人工智能对银行业的改变？金城银行如何布局AI应用？

　　王田丰：AI不是简单的降本增效工具，它带来的是底层逻辑的重构。从客户管理、风险控制、内部运营到商业模式，都会发生根本性的变革。

　　金城银行在AI应用上已经有不少实践。比如我们推出的“企业智脑”，前不久刚获得了“中国最佳生成式人工智能应用项目”奖项。该项目包括企业知识库、智能客服助手、智能代码插件和智能合规驾驶舱四大模块。落地效果非常明显：呼叫中心质检从人工抽检提升至最高100%自动化，AI辅助编码效率提升了40%。

　　但我认为，这还只是起点。下一步，我们有计划要在合规与安全的前提下，将AI全面融入所有流程。执行上大致可以分为三步：

　　第一，纳入战略层面。将AI计划纳入进银行三至五年规划，明确前中后台各部门的AI应用目标，推动前中后台全面拥抱AI。

　　第二，夯实“基本功”。这个基本功不是自己做大模型，而是建设AI研发平台、完善数据治理、构建知识库。没有高质量的数据，再好的模型也没有用。

　　第三，推动应用场景泛化与深化。从单点尝试扩展到全流程嵌入，尤其在风控、合规、客户服务等高价值场景中深度应用。