央广网北京10月11日消息 近日，国家金融监管总局发布《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》（以下简称《通知》），自2025年11月1日起实施。《通知》要求财产保险公司应持续加强主险和附加险条款费率的规范使用，严格执行经备案的保险条款和保险费率。这意味着继车险、人身险业务实行“报行合一”后，非车险业务“报行合一”也即将落地。

　　“报行合一”是指保险公司应严格执行经备案的保险条款和保险费率，确保备案内容与实际经营行为完全一致。央广财经记者从业内了解到，自今年3月起，国家金融监管总局已多次就相关制度文件向行业主体征求意见。

　　《通知》主要在优化考核机制、规范产品开发使用、规范保费收入管理、强化市场行为监管、推动改进非车险承保理赔服务、发挥行业组织支撑服务作用等六大方面提出要求，旨在加强财产保险公司非车险业务监管，推动非车险业务理性竞争、降本增效、提质扩面，维护保险消费者合法权益，促进非车险业务高质量发展。

　　“从车险到银保渠道，再到经代渠道，‘报行合一’政策效果明显，有利于保险行业降本增效，降低费差风险。因此，‘报行合一’推广到其它非车险领域是理性选择。”对外经济贸易大学保险学院教授王国军对央广财经记者表示，近日出台的非车险业务“报行合一”政策有以下主要特点：一是覆盖范围广，责任险、企业财产险、家庭财产险、农业险等车险以外的其他财险业务均包含在内。二是强调严格执行经备案的保险条款和保险费率，“怎么报的就怎么卖”，不能私下乱改费率或加费用。三是强调主险和附加险要规范搭配，不能靠附加险变相降价。

　　具体而言，在严格条款费率使用方面，《通知》要求，财产保险公司应持续加强主险和附加险条款费率的规范使用，严格执行经备案的保险条款和保险费率。财产保险公司和保险中介机构不得通过特别约定、批单、协议、备忘录等方式实质改变经备案的保险条款责任，不得通过违规拆分保险标的、拆分保险金额、更改被保险人属性、更改标的使用性质、提高或降低免赔额（率）等形式变相调整保险费率。

　　在加强费率管理方面，《通知》明确，财产保险公司应遵循公平、合理、充足原则科学厘定保险费率，合理设置预定附加费率和手续费率水平，不得设置与所提供服务不符的高额费用。主险精算报告和附加险备案材料应明确列示预定附加费率、平均手续费率和逐单手续费率上限。财产保险公司应建立费率定期回溯和动态调整机制，精算假设与实际经营情况偏差过大时，应及时调整并重新备案，必要时应先行停售相关产品。

　　王国军指出，从“报行合一”的政策效果来看，行业短期内面临压力，一些靠“高费用、低价格”抢市场的公司保费会下降，处境艰难。但长期而言，政策将促使市场更规范，恶性竞争减少，有定价能力和服务能力的公司会更有优势。对于保险中介机构来说，靠返佣赚钱的中介压力更大，专业度高、服务好的中介会更受欢迎。

　　王国军建议，为应对新政策带来的行业发展格局变化，保险公司可以学习此前车险领域的成熟经验。他指出，车险领域实行“报行合一”后，保险公司经营的优化是行业选择，不再拼费用，而要拼服务、拼技术、拼效率。在产品开发方面，保险公司可以多开发物美价廉、适销对路的保险产品；在加强内部管理方面，要确保合规，避免违规受到行政处罚；在技术创新方面，可以利用科技赋能，如用大数据定价、用物联网防灾减损等手段降低成本。

　　“总之，新规是为了让非车险市场更健康。短期会有阵痛，但长期看，对行业、对公司、对消费者而言都是好事。未来，专业、合规、有创新能力的保险公司才能走得更远。”王国军说。