“一人失能，全家失衡”，这句在养老场景中反复出现的感慨，道尽了千万家庭面对失能老人的沉重负担。随着我国老龄化进程持续加深，这一困境正从个体家庭问题逐渐演变为社会共性痛点。据了解，我国失能失智老年群体约有4500万人。这个数字背后是千万家庭面临的照护难题。在此背景下，长期护理保险（也称作“长护险”），为破解老年照护难题提供了可行路径。
10月8日，北京商报记者注意到，近期长护险全面推广提速，无论是被称为社保“第六险”的政策性长护险还是商业长护险，都有相关支持政策出台。双轨并行的政策发力，正推动长护险从试点探索向系统推进跨越，为千万失能老人及其家庭注入保障信心。
支持政策频频
政策性长护险，被称为在养老、医疗、工伤、失业、生育五项社会保险之外的“第六险”，旨在为失能人员提供基本生活照料和与之密切相关的医疗护理，以减轻失能人员家庭护理费用负担。公开资料显示，自2016年正式试点至今，政策性长护险参保群众近1.9亿人，累计筹集资金过千亿元，支出超过850亿元。
在政策性长护险“保基本、兜底线”基础上，商业长护险可为失能人员提供更高水平、更广范围、更具个性化的护理保障，助力构建“基本+补充”的多层次保障格局。
步入老龄化社会后，我国人口老龄化程度处于高速增长态势，很多失能失智老年人面临护理保障缺口，建立契合国民实际需求的长护险制度越发具有紧迫性和必要性。北京商报记者注意到，近期推动政策性长护险和商业长护险发展的政策信号均持续释放。
具体来说，国家医保局近期发布《国家长期护理保险服务项目目录（试行）》（以下简称《长护服务目录》），明确了长护险基金支付的36项基本服务项目，涵盖生活照料、专业护理、健康管理三大类，包括清洁护理、饮食照料、压疮预防、康复训练、心理支持等具体内容，并对服务频次、技术规范作出细化规定。国家医保局表示，《长护服务目录》的出台，有助于规范长护服务行为，提升服务质量，稳定保障长期护理保险待遇享受人员权益，更好保障长期护理保险基金平稳运行。
与政策性长护险的标准化推进相呼应，商业长护险领域也迎来针对性政策指引，为产品创新与市场拓展划定了方向。金融监管总局近期印发了《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》，其中提到，全面开展人寿保险责任与护理支付责任转换业务，支持被保险人在失能时将人寿保险给付金转换为护理费用支出。支持商业长期护理保险为被保险人退休后提供满期保障等。
还需攻克多道难关
自去年以来，国家医保局开始加速推进长护险制度在全国范围内的统一和落地。不过，政策性长护险的全面落地并非易事，可以说，从制度设计到实际落地，政策性长护险的全面推广仍需突破多重现实瓶颈。
业内普遍认为，行业不仅面临养老服务人才缺口，政策性长护险的筹资问题更需要重视。盘古智库高级研究员江瀚表示，当前，长护险服务供给能力严重短缺，专业护理人员数量不足、职业化程度低、区域分布不均，且基层护理机构和社区居家服务体系尚未健全，导致“有险无护”现象突出，服务可及性与质量难以保障。筹资方面，目前试点多依赖医保基金划转和个人账户划拨，尚未建立独立、多元、稳定且责任共担的筹资体系，长期可能加剧医保基金压力，尤其在人口老龄化加速背景下，基金平衡风险上升。此外，服务标准与监管体系尚不完善，尽管《长护服务目录》已出台，但各地在失能评估标准、服务执行规范、费用结算方式等方面仍存在差异，跨区域衔接困难，监管能力滞后于业务扩张速度，易引发服务质量参差和基金滥用风险。
对于这些制约政策性长护险全面落地的核心难题，江瀚认为，政府应加快构建多层次筹资机制，在强化财政投入基础上，探索个人缴费、企业补充、公益捐赠等多渠道筹资模式，并推动长期护理保险与养老保险、社会救助等制度衔接，形成责任共担的可持续筹资框架。其次，卫健、民政、人社等部门需协同推进护理服务体系建设，通过职业培训补贴、职称评定改革等方式扩大专业护理队伍规模，鼓励社会资本进入居家和社区护理领域，支持“医养结合”机构发展，提升服务供给总量与质量。依托《长护服务目录》的发布，还应加快统一全国失能评估标准和服务规范，建立动态调整机制，并利用信息化手段实现服务过程可追溯、费用结算可监控、服务质量可评价，提升监管效能与透明度。
在长护险制度建设提速的同时，我国失能人口的保障缺口也在快速扩大。根据中国保险行业协会发布的《中国城镇地区长期护理服务保障研究》，预计长期护理服务需求将在2030年达到3.1万亿元，并在2040年达到近6.6万亿元。在此背景下，商业长护险应成为政策性长护险的有益补充。
近年来，鼓励商业长护险发展已经成为趋势。除了《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》中的相关指引政策，此前国务院印发的《关于促进服务消费高质量发展的意见》也提出，推动商业健康保险与健康管理深度融合，丰富商业长期护理保险供给。
在长护险扩面过程中，商业保险公司该如何抓住新机遇？北京社科院副研究员王鹏指出，在产品创新层面，应拓展失智、中度失能等保障范围，开发“现金+服务”复合给付模式，结合健康管理提升产品吸引力。从服务生态构建角度来说，需要保险公司整合护理机构、医疗机构资源，打造“评估－服务－支付”闭环，通过数智化工具实现服务标准化与成本优化。
