商业银行互联网助贷新规的正式实施已进入倒计时，不少银行和消费金融公司在近期陆续披露该业务合作机构的“白名单”。

　　作为一家外资银行，富邦华一银行的互联网助贷合作机构多至52家，涵盖了银行、消费金融公司、互联网平台、小额贷款公司、融资担保公司等，合作业务范围涉及贷款获客、担保增信等。

　　“外资行+助贷”扩张

　　近日，富邦华一银行在官网发布公告称：“为落实互联网贷款业务信息披露相关要求，保障消费者合法权益，我行就互联网贷款产品合作机构名单进行披露。”

　　《中国经营报》记者从该“白名单”发现，富邦华一银行的助贷合作机构一共52家，其中25家与贷款获客相关，而剩余的27家则均为融资担保公司，起到增信作用。在这份名单中，大部分机构为助贷头部机构，包括微众银行、网商银行、新网银行、马上消费金融、海尔消费金融等金融机构，也有深圳市分期乐网络科技有限公司、上海淇毓信息科技有限公司等10多家互联网平台科技公司。

　　市场对于富邦华一银行有50多家互联网助贷合作机构并不意外。早在2021年，该行就积极推动零售转型工作，加大线上信贷投放力度，而合作模式就是通过与第三方平台合作放贷。

　　公开资料显示，截至2021年年末，富邦华一银行的互联网贷款余额在该行总贷款中的占比达到33%。虽然此后该行并未再公布互联网贷款发展情况及规模，但是富邦华一银行的个人贷款余额在4年间实现了翻倍。截至2024年年末，该行个人贷款的规模突破了250亿元，而2020年年末的规模则仅不到120亿元。

　　作为一家外资银行，为什么富邦华一银行愿意与这些助贷平台合作？一家城商行人士告诉记者，银行与助贷机构合作主要是获客上存在短板。与助贷机构合作能借流量快速将消费信贷铺开，省去积累渠道和客户的时间成本。

　　“不少外资行与助贷机构都有合作，已经形成了‘外资行+助贷’固定模式。此前，这些合作不受监管，存在一些乱象。监管新规要求银行披露名单之后，过去这些隐秘的合作被置于阳光下。”该城商行人士认为，除了外资银行之外，股份行和城商行也有不少银行是采用这种模式。

　　今年4月，国家金融监督管理总局发布了《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》，并明确于10月1日正式实施。其中，强调了要建立平台运营机构和增信服务机构的白名单制度，需官网公示并动态更新。

　　银行“躺赚”？

　　商业银行在与助贷机构的合作中，利率过高一直被市场诟病，而新规要求综合融资成本不得超过年化24%。

　　记者在消费保等投诉平台发现，有部分消费者投诉通过部分互联网平台贷款的融资综合成本超过年化24%利率，而资金方为富邦华一银行。

　　富邦华一银行方面回应称：“我行开展互联网贷款业务严格遵守法律法规和金融监管要求。制定互联网贷款管理原则，坚持审慎准入，全面评估平台资质、资金实力、抗风险能力以及消费者权益保护情况，合作平台采取分散化和头部化策略，实施名单制管理。其间对合作方定期复盘检视，实施动态化调整，退出不符合要求的平台，防范风险传导，确保业务稳健发展。我行互联网贷款利率均在合法合规范围内，对融资综合成本进行严格管控。通过贷前披露成本与贷后系统监测及抽查，保障借款人权益。”

　　那么，富邦华一银行互联网贷款的利率到底是什么水平？

　　上海市黄浦区人民法院近日公布了多份判决书，均涉及到富邦华一银行的增信机构与贷款人的保证保险合同纠纷。记者通过这些判决书发现，该行通过互联网平台贷款的利率并不高，而融资成本高的根本原因在增信机构的费用。

　　9月4日，上海市黄浦区人民法院公布了某某公司与唐某的保证保险合同纠纷一审民事判决书。该判决书显示，2023年9月1日，唐某通过借款平台与富邦华一银行签订了借款合同，约定借款金额3万元，贷款期限12个月，贷款利率为固定年利率5%，还款方式为等额本息。对未按合同约定按时归还贷款本息等款项的，富邦华一银行有权作为被保险人在借款人未按时还款的次日向保险人某某公司发起理赔申请，并要求保险人承担保险赔付责任，保险人向贷款人承担保险赔付责任后，有权向借款人追偿。

　　根据某某公司出具的保险单载明被保险人为富邦华一银行，保险金额30830.68元，保险费5321.23元。

　　粗略计算，在贷款人通过互联网平台向富邦华一银行贷款时，银行作为资金方年化利率为5%，而保险费用一年的支出却高达17.26%，两者合计融资成本为22.26%。

　　记者发现，这些判决书的情况大多如出一辙，仅涉及的金额不同。在富邦华一银行通过互联网平台投放信贷时，固定贷款利率约在5%—5.8%之间，但是增信机构的费用大部分在15%以上。

　　“如果互联网贷款投放规模大，也需要更多的增信机构合作支持，将风险分散。”一家融资中介机构人士认为，由于互联网贷款业务的客群资质偏低，贷款的坏账就会更高，不同银行可能与助贷机构合作的业务模式不同，收益和风险也会有很大差异。“银行如果通过增信机构来兜底，那么大部分的融资成本将用于平衡坏账上，银行的收益不会特别高。也有银行风控能力特别强，部分业务不用增信机构，那么收益就会非常可观。”

　　针对银行目前的互联网贷款规模和资产质量问题，富邦华一银行方面回应称：“目前我行互联网贷款的业务规模、不良率等指标均在合理范围内。依据市场趋势以及自身发展战略，以金融科技特色以及客群积累优势，提升互联网贷款业务服务质效，并适度拓展多元业务领域，增强我行综合竞争力。”

　　招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示，部分外资银行通过联手内地助贷平台，弥补自身在客户基础、渠道网点、数据积累、场景嵌入等方面的不足，快速切入潜力较大的消费信贷市场。然而，这种模式伴随着一定风险。特别是在助贷新规之下，如何确保外部合作机构的合规风控能力，是当前的核心挑战。

　　“在拓展中国内地信贷市场时，外资银行应坚持两手抓：一手抓外部合作，并加强对合作机构的约束，提高业务合规性和稳健性；一手抓内部建设，建设并完成自身的互联网渠道，提高互联网贷款的自营能力。”董希淼认为。