存贷款利率双降

　　5月20日，LPR如期降息，1年期及5年以上期限LPR分别下调0.1%，分别降至3%和3.5%。对于选项房贷利率与LPR挂钩的借款人来说，未来的还款压力将有所减轻。

　　与贷款利率下调同时宣布的是大银行的存款利率。5月20日，工行、农行、中行、建行、交行和邮储全面下调了各期限存款利率，其中活期存款降至0.05%；1年定期利率降至0.95%；3年定期存款利率降至1.25%；5年定期存款利率降至1.3%。

　　股份制银行中，招商银行率先降息，降息后其挂牌利率与国有大行相同。预计，其他股份制银行也将于近日下调存款利率。

　　一大早，银行理财经理已经在给客户发消息，希望客户能赶紧安排资金，赶在利率下降前，再存上一些高息存款。

　　存款降息该如何应对

　　随着存款利率的持续下降，存款人又该如何应对呢？以前，我们可以通过牺牲流动性，选择存期长的产品来获得更高的利息收入。如今，长期存款的利率都不到2%了，存款人又该怎么提高收益呢？

　　对于年轻人来说，由于本金少，存款利率的降低对他们并没有多少影响。如1万元存款，利率下调0.25%，一年也就少25元利息，差不多就是一顿午饭的钱。因此，他们并不需要过度关心到哪里能存利率高的存款，他们最应该关注的是自己的应急准备金够不够。（参见《利率一跌再跌，年轻人别再去银行存款了！你的钱还有更好的去处！》）

　　对于存款较多的人来说，利率的下降，意味着财产性收入缩水，会对日常的消费产生一定不利的影响。尤其是过去3年多的时间，存款利率由4%以上降至2%以下，累计降低了2%以上，影响还是非常明显的。

　　如2022年，3年期大额存单的利率可以达到4.15%，100万元存款3年可以获得12.45万元的利息；如今，利率降至2%以下，3年只能获得不到6万元的利息，少了6万多元。这6万多元足够一家三口在国内或周边国家旅游进行一次深度游了。

　　这些人又该怎么应对呢？一是降低收入预期，尤其是风险承受能力较弱的部分老年人，必须接受未来利息收入减少的事实，不要盲目轻信某些机构能够提供保本保高收益的说法（骗术），保住本金最重要。

　　二是提高风险偏好，适当配置风险等级更高的理财产品，如R2级银行理财、纯债基金等。通过投资风险等级更高的产品，以期获得更多的回报。

　　在市场利率下调的过程中，债券的收益率也会跟着降低。而债券的收益率与债券的价格反向运行，这会让债券类产品的净值在短期内出现上涨，给投资者带来更高的回报。

　　但债券价格的涨幅也是有限的，经过一段时间后，随着利率的稳定，债券的收益率也会稳定下来，意味着在此后一段时间内，银行理财产品也好，纯债基金也罢，也会出现回报率降低的情况。要想获得更高的回报，可以考虑增加“固收+”产品的配置。