4月30日，十四届全国人大常委会第十五次会议表决通过民营经济促进法，自2025年5月20日起施行。

　　这标志着我国民营经济发展迎来重大制度利好。作为推进中国式现代化的生力军，民营经济在稳增长、促创新、扩就业等领域的作用日益凸显。然而，融资难、融资贵等问题长期制约其发展。民营经济促进法的出台，为破解民营经济发展痛点提供了顶层设计。

　　业内人士普遍认为，银行业应积极响应政策导向，从优化融资机制、拓宽融资渠道等维度精准施策，全力打通金融服务民营经济的“最后一公里”，助力民营经济在高质量发展轨道上加速前行。

　　破解融资难题

　　传统银行的风控体系往往侧重抵押物和财务报表，这与多数轻资产运营的民营企业存在矛盾。为解决这一难题，近年来，银行业积极创新，建立新型信用评估体系。比如，网商银行推出的“大雁系统”专注服务小微企业。该系统借助智能风控技术，全面分析企业的多维度数据，如纳税记录等经营信息，依据这些数据为企业生成精准的信用画像。基于画像，网商银行能够为小微企业提供无需抵押物的纯信用贷款，帮助众多小微企业跨越融资障碍，获取发展所需资金。

　　同时，金融科技的应用为民营企业破解融资难题提供了新思路。比如，微众银行的“微业贷”专为民营小微企业提供线上化、纯信用流动资金贷款。其借助大数据分析和人工智能算法，深度评估企业的经营状况、信用水平以及发展潜力等多方面因素。通过这种创新的风控模式，“微业贷”实现了对民营企业的快速审批和灵活放款，无需企业提供抵押物，极大地降低了融资门槛，满足企业在不同经营场景下的短期资金需求，为民营企业发展提供了有力的金融支持。

　　此外，各银行还通过授信滚动管理等方式，确保民营企业在研发周期内资金的连续性，构建“政府+银行+保险”的风险共担模式，在保护银行积极性的同时控制风险。

　　哈尔滨商业大学金融学院教授刘磊对《农村金融时报》记者表示，银行破解民企融资难题需从四方面发力：一是构建多层次信贷体系。建立首贷户培育清单，依托“银税互动”提升信用评估效率。二是拓展多元化融资渠道。完善债券融资风险分担机制，扩大科创债、绿色债发行；开展投贷联动和市场化债转股，重点支持高新领域；依托核心企业搭建应收账款融资平台，提升产业链资金周转效率。三是强化数字技术赋能。通过大数据模型实现知识产权质押智能化估值，构建“线上+线下”协同系统；整合工商、税务等多维数据，破解信息不对称。四是完善政策协同机制。

　　构建多层次金融服务体系

　　为满足民营企业不同发展阶段的融资需求，银行业积极拓展多元化融资渠道。

　　在间接融资方面，银行业不断优化信贷结构，加大对民营企业的中长期贷款支持力度。对于具有成长潜力的科技型民营企业，银行业推出知识产权质押贷款等创新产品，以满足其研发投入和市场拓展的资金需求。例如，广州农商银行针对科技型民营企业的融资需求，创新推出了“金米专精特新贷”“金米先进制造业优企贷”“金米汽车产业优企贷”等贷款产品。这些产品专门服务于专精特新、先进制造业、智能和新能源汽车产业等细分领域的科技型中小企业。该行着重关注企业的科研创新水平及知识产权核心竞争力，对于具备资质的企业无需抵押，支持其加大科研投入，保障轻资本运营。

　　在直接融资方面，银行业加强与资本市场的合作，为民营企业提供全链条金融服务。例如，在知识产权资产证券化方面，成都农商银行联合成都中小担及国金证券成功发行“国金资管—农商成都中小担1期知识产权资产支持专项计划”。该计划首期发行0.84亿元，惠及8家企业，涉及电子信息、半导体、节能环保等多个领域。知识产权资产证券化作为一种创新融资模式，搭建起了无形资产转化为流动资金的桥梁，让企业能够盘活自身知识产权资产，实现资金高效利用，推动产业链向高端化、智能化转型升级。

　　银行业在直接融资领域的创新与实践，为民营企业提供了全方位、多层次的金融服务。

　　刘磊认为，银行可通过构建多层次金融服务体系，为民营企业提供多元化融资渠道：一是提供差异化信贷支持，针对民营企业设经营贷快速审批通道。二是构建“债权+股权”模式，设立产业基金投向人工智能等领域，开展投贷联动与市场化债转股。三是提升产业链金融服务质效，依托核心企业信用服务上下游，搭建资金流信用平台，提升应收账款融资效率。

　　在民营经济促进法的引领下，银行将进一步助力民营企业突破融资瓶颈，推动民营经济在国民经济和社会发展中发挥更大的作用，为中国经济高质量发展贡献更强动力。