“提振消费”是当前经济领域的热词。在“扩内需、促消费”的大背景下，作为政策执行的重要主体，金融机构如何在风险可控的前提下履行好责任，成为业内共同关注的课题。

　　“提振消费可以刺激企业扩大生产规模，增加就业岗位，进而提高居民收入，进一步促进消费，形成经济增长的正反馈机制。”广西灌阳农商银行党委书记、董事长荣健智在接受《农村金融时报》记者采访时表示，从宏观层面看，强大的消费市场能够增强经济的抗风险能力，缓解外部环境变化带来的压力。

　　荣健智表示，金融机构可从多方面发力提振消费。短期来看，应围绕居民日常消费需求，如家居、汽车、数码家电等，推出差异化信贷产品与信用卡专项分期服务，将金融服务嵌入高频消费场景，并适度降低消费信贷产品利率。长期而言，金融机构需助力提升居民收入，稳定消费者预期，增强长期消费能力和意愿。如大力支持个体工商户、民营及小微企业发展，带动就业和增收；支持乡村产业发展，带动农村居民财产性收入增长。

　　助力小微企业稳定经营

　　帮助小微企业稳定经营，有助于进一步激发消费活力，从而使居民“能消费、敢消费、愿消费”。

　　“支持小微企业高质量发展是稳定宏观经济大盘、促进就业的现实需要，是推动经济转型升级的必然要求和走好中国特色金融发展之路的应有之义。在‘稳就业’方面，我行通过建立信贷资源、审批机制、营销费用等一系列普惠金融业务倾斜政策，下沉金融服务重心，强化考核指挥棒作用，持续加大小微企业支持力度。”桂林银行相关负责人告诉记者，截至今年一季度末，该行普惠型小微企业贷款余额431.01亿元，较年初新增4.71亿元。

　　荣健智表示，灌阳农商银行通过一系列信贷支持与普惠金融手段助力小微企业稳定经营，进而稳定就业岗位。在信贷支持方面，该行积极投放“桂惠贷”等优惠信贷产品，不断加大对小微企业的信贷投放力度。针对小微企业融资特点，优化信贷审批流程，简化贷款调查手续，加快贷款发放速度，切实减少企业融资时间和成本。

　　“在普惠金融服务中，结合‘党旗引领+金融先锋’暨‘万名农信进万村’活动，组织信贷员、金融专员深入小微企业，逐户上门了解融资需求，为企业量身定制金融服务方案，积极推介合适的金融产品，帮助企业解决资金难题，稳定经营。”荣健智说。

　　提升居民收入预期

　　“手里有钱，才敢放心买买买。”这是老百姓朴实的心声。如何稳定增加居民收入，提升“能消费”的实力？受访业内人士认为，只有持续增加居民可支配收入，让老百姓的“钱袋子”鼓起来，才能为消费这驾“马车”提供更强大的动力。

　　“为提升居民收入预期，我行积极创新金融产品，针对灵活就业人员，推出专属信贷产品。”荣健智表示，考虑到灵活就业人员收入不稳定但资金需求灵活的特点，在产品设计上，该行优化贷款额度评估机制，综合考量过往业务流水、经营项目前景等因素确定额度；在还款方式上，采用更灵活的按季付息、到期还本或根据业务淡旺季调整还款计划等方式，满足灵活就业人员的资金使用与还款需求，助力其扩大经营规模，增加收入。

　　农行云南普洱分行党委书记、行长邱玮告诉记者：“我行聚焦重点客群，针对有创业需求的新市民，积极推广‘商户e贷’，为新市民群体创业就业提供优质信贷服务。”

　　同时，农行云南普洱分行还在帮助农户提升生活质量和收入方面下足功夫。“针对农户客群，我行创新推出惠农农资分期、惠农农机分期，对列入农机购置补贴范围的机型，不仅提供分期服务，还给予额外的利率优惠，满足广大农户农资农具购买需求。”邱玮说。

　　有效防范消费信贷风险

　　3月14日，国家金融监督管理总局印发通知，要求金融机构发展消费金融，助力提振消费。在提振消费的过程中，应如何防范消费信贷规模扩大可能带来的风险？银行的风控体系有何针对性措施？

　　荣健智表示，随着消费信贷规模扩大，灌阳农商银行建立了完善的风控体系。

　　“在贷前审查环节，我行利用大数据技术，多维度收集借款人信息，包括个人信用记录、收入状况、消费习惯等，综合评估借款人的还款能力和信用风险，精准确定贷款额度和利率；贷中严格执行审批流程，加强对贷款用途的审查，确保消费信贷资金流向合规的消费领域，防止资金挪用。”荣健智说，同时，该行坚持贷后持续跟踪借款人的还款情况和资金使用情况，通过短信提醒、电话回访等方式督促按时还款，对出现还款异常的借款人及时采取风险预警和处置措施，如提前收回贷款、协商调整还款计划等，有效防范消费信贷风险，保障金融安全。

　　邱玮认为，除了做实全流程信贷风险管理外，还应加强征信知识普及，增强群众信用意识。通过“宣讲+服务”的结合，向广大群众普及征信知识，筑牢信用风险防线，推动社会信用体系建设。

　　在提振消费、促进经济回暖的浪潮中，金融机构推出一系列金融综合服务方案。

　　“下一步，我行在落实相关方案时，将重点布局乡村振兴、支持小微企业发展及消费金融领域。”据荣健智介绍，在乡村振兴领域，该行持续推进“整村授信”工作，加大对农村产业的信贷支持，助力农村特色产业发展，推动农业现代化，促进农民增收，进一步挖掘农村消费潜力；在支持小微企业发展方面，不断优化信贷产品和服务，加大对吸纳就业能力强的小微企业的扶持力度，助力稳就业；在消费金融领域，继续创新消费信贷产品，针对新兴消费场景，如绿色消费、智能消费等，推出专属金融产品，满足居民多样化消费需求，促进消费市场繁荣。