消费是收入的函数，要大力提振消费，也要大力促进消费能力的提升。日前，《农村金融时报》记者就“金融机构如何认真落实好《提振消费专项行动方案》（以下简称《方案》），以稳就业、促消费、提信心推动经济高质量发展”这一话题，专访农行云南普洱分行党委书记、行长邱玮。
记者：当前经济环境下，贵行助力提振消费的发力点有哪些？
邱玮：作为服务地方经济的主力军，我行主要从以下七个方面发力。
聚焦“银政、银企”合作，推动消费品以旧换新。一是汇聚银政合力，撬动消费热潮。主动与政府部门对接，及时了解政策要求，加强沟通协作。积极参与和支持当地政府组织的各类以旧换新促消费活动。2024年9月份，由普洱市商务局牵头，农行普洱分行冠名举办的“臻享农行·香遇普洱”普洱市茶咖美食彩云市集活动，进一步挖掘居民消费潜力。二是强化政企合作，精准服务以旧换新政策落地。积极与当地以旧换新商户开展合作，大力开展“以旧换新悦享生活”信用卡支付优惠活动，开展特色宣传，推动国补优惠和银行让利双重叠加。
聚焦重点消费场景积极开展信用卡专项活动，激发消费动能。一是围绕美食、文旅住宿、观影、商超等重点消费领域，推出信用卡返现、消费满减、刷卡返现、消费有礼等优惠政策。今年以来信用卡累计让利12万元。二是开展场景化信用卡分期拉动消费市场。围绕汽车、家装等领域消费需求持续优化消费金融供给，加强与当地经销商对接，大力推广“汽车分期”“家装分期”，通过“国补+厂商补贴+农行信用卡减免”激发居民消费热情，推动消费持续扩大，今年以来累计发放信用卡分期金额20428万元。
优化金融产品服务，提升金融服务质效。截至2025年3月末，农行普洱分行个人消费贷款余额20.9亿元，较年初增加1.12亿元。推出以旧换新专属金融产品，针对家电、家装、汽车等消费领域，推出“网捷贷”专属信贷政策。针对农户客群，创新推出惠农农资分期、惠农农机分期，对列入农机购置补贴范围的机型，不仅提供分期服务，还给予额外的利率优惠，满足广大农户农资农具购买需求。
落实房地产金融调整政策。认真贯彻落实房贷首付、利率政策，持续加强住房贷款投放，截至2025年3月末，农行普洱分行住房贷款23.99亿元，较年初新增7418万元。
优化提升支付服务，便捷消费体验。一是积极改善银行卡受理环境，有效促进消费。加大我行重点场景中的重点商户外卡受理的覆盖率，开展收银员业务培训，收银员能熟练操作商户外卡受理业务；落实现金服务管理机制，与近千户商家签订“不得拒收人民现金”承诺书，确保“支持现金支付”标识张贴到位。二是优化网格内现金使用环境，有效促进消费。积极推广“彩云零钱包”服务，外币零钞配备充足，满足客户需求，疏通现金使用“找零难”堵点，截至2025年3月末，累计发放零钱包50700个。三是持续推进“兴村富民”工程，做强做精惠农支付服务点建设。依托“金穗惠农通”工程转型升级，探索“金融+”场景建设，打造县域金融生态圈。
加大民营、中小微企业信贷服务力度，为消费市场注入金融动能。一是持续做好减费让利、惠企利民工作，助力个体小微商户经营。二是结合支持小微企业协调融资机制，加大民营、小微企业、个体工商户信贷支持，大力推广“微捷贷”“商户e贷”等线上产品。
强化消费者权益保护，保障消费者合法权益。一是强化领导责任，坚持“一把手”管消保，建立健全消保考核机制，强化协同管理机制，建立覆盖前中后台的管理体系。二是持续开展公益性金融知识普及和教育。通过“下沉式服务+精准化宣教+民族化融合”三位一体模式，将金融知识送入千家万户。增强社会公众的风险意识和防范能力，营造安全的消费环境。2025年以来累计开展各类宣教活动74次，触及消费者804679人次。
记者：在“稳就业”方面，贵行如何通过信贷支持、普惠金融等手段助力小微企业稳定经营，从而保障就业岗位？
邱玮：一是精准施策，金融产品“量体裁衣”。农行普洱分行聚焦小微企业融资痛点，推出覆盖全生命周期的特色信贷产品矩阵。针对初创企业轻资产、缺抵押的特点，“总担模式”以纯信用方式提供启动资金；“微捷贷”则为扩张期企业定制中长期融资方案；“科创贷”“科e贷”助力科技型企业突破资金瓶颈。
二是科技赋能，融资服务“提速增效”。依托金融科技，农行普洱分行搭建“线上+线下”融合服务体系。线上产品客户仅凭经营数据即可申请贷款，平均审批时长压缩至5个工作日内。农行普洱分行运用大数据风控模型，对企业信用状况进行智能评估，既提升了审批效率，又有效控制了风险。截至目前，线上贷款占比已超60%，真正实现“让数据多跑路，让企业少跑腿”。
三是多方联动，融资成本“一降到底”。农行普洱分行积极与担保机构合作，构建“银担”风险分担机制，降低企业融资门槛。通过参与地方风险补偿基金项目，为小微企业提供利率优惠，部分平均贷款利率较基准下浮15%，并减免评估费、抵押登记费等多项费用。
四是暖心服务，金融赋能“精准滴灌”。农行普洱分行组建专业服务团队，深入产业园区、商圈开展“千企万户”活动，为小微企业提供政策解读、财务管理等“一站式”服务。同时，通过线上直播、短视频等形式普及金融知识，帮助企业负责人提升融资能力。一系列举措不仅解决了企业资金难题，更助力企业实现规范化经营，为长期稳定发展奠定基础。
五是无还本续贷，助力小微企业融资不断档。农行普洱分行持续加大续贷政策的宣传推广力度，深入解读政策要点，确保企业知晓政策。主动深入客户，精准对接企业需求，切实破解小微企业资金周转困难。截至2025年3月末，本年累计对普惠小微企业发放无还本续贷普惠2523.7万元，支持续贷客户近33户。农行普洱分行普惠型小微企业贷款余额达49.98亿元，服务客户超1.7万户，直接或间接带动就业岗位超17万个。
未来，农行普洱分行将继续深耕普惠金融领域，以更优质的服务、更创新的产品，为小微企业发展保驾护航，为稳就业、促民生贡献更多金融力量。
记者：如何通过优化金融产品帮助居民缓解大额消费压力？
邱玮：我行目前已采取的优化措施主要是针对信用良好、有大额消费需求的客户，个人消费贷款自主支付的金额上限阶段性从30万元提高至50万元。针对有长期消费需求的客户，用于个人消费的单笔贷款期限阶段性由最长5年延至最长7年。
同时，汇聚政银企合力撬动消费热潮，积极构建“政府补贴+银行让利+企业促销”联动机制。让消费者在享受价格直降的同时，叠加信用卡分期、信用卡满减等优惠政策，真金白银惠及消费者。
记者：下一步，贵行在落实《方案》过程中将重点布局哪些领域？
邱玮：一是加大政银企合作力度，支持消费品以旧换新。聚焦消费升级、设备更新等领域，加大以旧换新政策推广力度，加强与政府部门合作，同时加强与商家合作，积极举办诸如“臻享农行·香遇普洱”的专项活动。
二是加大住房、汽车、家装等重点消费领域信贷支持力度。深化与房地产商、房地产中介合作力度，提高贷款受理、审查审批、放款服务效率，满足购房者刚性和改善性住房需求。围绕汽车、家装等领域，举办汽车节、家装节等信用卡分期活动，拉动消费升级。
三是加大文旅、餐饮、购物等重点场景建设。针对普洱旅游型城市建设，加强景区、酒店、餐饮、商场等商户的拓展，加大农行智慧停车场推广力度。依托农行掌上银行，开展多元化信用卡福利活动，持续为消费行为注入动力。
四是加大消费行业经营主体支持力度。加大餐饮、零售、文旅等消费领域融资支持力度，对符合条件的小微企业降低企业融资成本，缓解资金压力，助力企业扩大经营规模、创新服务模式。针对消费行业中小微企业和个体工商户，优化线上融资通道，提供灵活的贷款期限和还款方式。
五是多举措助力农民、居民增收。推广“惠农e贷”和“整村推进”模式，支持特色种植、养殖及农产品加工产业，拓宽农民增收渠道；针对居民，提供多样化消费信贷产品，优化分期服务，同时为其提供理财规划服务，助力财富增值。
六是加大消费者金融素养提升宣教力度，为提振消费注入“软性动力”。通过线上线下相结合的方式，开展多样化宣教活动，走进社区、校园、商圈，举办专题讲座、发放宣传手册。针对不同群体需求，推出差异化宣教内容，提升消费者金融知识水平，增强其消费信心与风险防范能力，让消费者“敢消费”“愿消费”，以稳健的金融素养基础推动消费市场高质量发展。
