近日，从上海市保险同业公会、上海市保险学会举办的“创新推动普惠金融扩面提质上海保险业积极服务民生保障”新闻通气会上传来消息，沪惠保专属补充保险“沪惠保普惠特定疾病保险”预计6月1日上线。据悉，该款产品是2025年专门为“沪惠保”用户推出的补充保险，保费50元，最高能赔20万元，重点保障肺癌、肝癌、乳腺癌等11种上海高发癌症，购买、理赔渠道与“沪惠保”相同。

　　从“沪惠保”到“沪理保”“沪业保”“沪家保”等产品，上海正在丰富城市定制型系列普惠保险产品，形成普惠保险“上海方案”。这些产品保障内容非常不同，但却有着一个共同特点——低保费、高保额，业界也有着对应的三个词，“可及性、可负担、可持续”。

　　可及性，指的是保险服务的感知度，这里不仅包括风险发生后的赔付，同时也包括一些增值服务。

　　以普惠型家财险“沪家保”为例，除了提供传统家财险包含的火灾、台风、暴雨等12种自然灾害以及燃气爆炸、水暖管爆裂、入室盗窃等风险保障，还扩展了高空坠物、燃气、火灾爆炸、电梯四大意外保障，以及电动自行车充电自燃等四种居家第三者责任。

　　值得注意的是，在购买“沪家保”后，还可免费享受上门开锁、马桶疏通、法律咨询、家电清洗等增值服务。这些服务均由市场头部供应商提供，服务质量有保证，仅一项增值服务的市场售价就接近或超过保费本身，可以说是“羊毛比羊贵”。

　　“沪骑保”也是一样，4月25日，上海普惠型家用电动自行车综合保险产品“沪骑保”正式发布上线。该产品涵盖“四大核心风险保障”，覆盖电动自行车驾驶员意外伤害、车上人员意外伤害、驾驶电动自行车过程中引发的三者意外伤害、三者财产损失四大风险，同时新增救护车保险金、意外住院垫付增值服务，将事后补偿延伸至事中救援。

　　不难发现，这些增值服务不仅解决了风险发生后的问题，同时也推进了保险从事后赔付向事前预防、防灾防损、风险减量的转变，更好发挥了保险的功能价值作用。

　　可负担很好理解，就是指低保费，不少与会险企都提到了“保本微利”的普惠产品运行原则。这一特点从各类普惠保险产品的定价上也能够体现。普惠型家财险“沪家保”有两类定价，普惠版保费89元/年，总保额140万元，城市版保费189元/年，总保额256万元，相比于其他传统家财险，价格优惠不少；“沪骑保”设置了150元/年、200元/年两款保险方案，日均保险成本最低仅0.4元；2025“沪惠保”则保持129元/年的价格不变。

　　可持续，则是业内持续关注的话题。事实上，由于这些普惠保险产品的价格低、赔付高，关于产品是否会“赔穿”的讨论一直在进行。

　　以“沪惠保”来说，上线四年多来，“沪惠保”年参保率持续稳定在30%以上，是全国参保规模最大的惠民保项目，但业内人士表示，参保目标的实现并不是一件易事。

　　如何保证获得感和可持续性的平衡？中国太保寿险相关负责人表示，“沪惠保”的设计原则就是“保本微利”，较高的赔付率符合项目初衷。经过隐私处理后的医保数据及基本医保目录是精算的“数据地基”，大数法则是精算的底层逻辑，只要有足够多的参保人数、足够大的资金池，就能维持定价和保障的可持续。

　　在这一前提下，提高可及性就是保证可持续性的一个重要举措。因此，在2025年“沪惠保”的具体保障内容里，既可以看到针对带病人群的服务提升，包括进一步扩增国内外特药种类，药品适应症全部更至最新等措施，对健康人群来说，也提供了日常就医买药方面的专属权益。