近日，上海华瑞银行（以下简称“华瑞银行”）在其官网披露了2024年年报。年报显示，该行去年全年实现营业收入20.67亿元，较上年增加6.04亿元；净利润2.21亿元，同比增加1.68亿元，增长超三倍。

　　截至2024年末，该行总资产规模为572.30亿元，较年初上升16%；其中，存款总额406.76亿元，较年初上升21%；贷款和垫款总额364.08亿元，较年初上升15%。

　　业绩起伏较大，零售贷款比重进一步提升

　　2024年整个银行业净息差收窄、净利润增速放缓的形势下，华瑞银行却实现了净利润大增，其背后与数据基数低不无关系，另外近几年其业绩起伏较大。2022-2023年，该行实现营业收入分别为9.7亿元和14.63亿元；2022年该行亏损3.41亿元，2023年扭亏实现0.53亿净利润。

　　与此同时，华瑞银行在贷款业务的结构调整上呈现出一定变化。整体来说公司贷款规模有所压降，个人贷款以及票据贴现有所上升，资产配置更集中于零售领域。

　　具体来看，报告期末,该行公司贷款和垫款44.81亿，占比从2023年的18.15%降到12.31%；个人贷款和垫款308.29亿，占比从2023年81.55%增到84.68%；票据贴现10.98亿，占比3.01%。

　　时间线再拉长看不难发现，华瑞银行的贷款从零售、公司五五开几乎变成零售独挑大梁。2021年至2023年，该行个人贷款和垫款分别为132.05亿元、165.18亿元、258.03亿元，占比分别为48.28%、65.78%、81.55%。与之对应的，其公司贷款及垫款分别为126.72亿元、84.93亿元、57.43亿元，占比分别是46.33%、33.82%、18.15%。

　　另外，从贷款担保方式分布来看，保证贷款占比从33.65%上升到47.8%，正取代信用贷款成为该行贷款业务中最大比重的担保方式，两种方式仍属于无抵押贷款的类别。

　　从资产情况来看，截至2024年末，该行不良贷款率1.65％，比年初下降0.01个百分点；拨备覆盖率为169.96%，资本充足率为12.99%，流动性比例为152.92%。

　　“出行金融”成为特色产品，个人消费贷款成主要投诉区

　　华瑞银行2024年的业绩增长很大程度上得益于其零售贷款业务。不过这背后也暗存了不少隐忧。在互联网投诉平台上，华瑞银行有不少个人用户投诉，其中“暴力催收”“借款利息过高”投诉内容较多。

　　在此次年报中该行披露，2024年度全渠道共计接收1418件金融消费者投诉，规定期限内投诉办结率为100%。从投诉业务类别看，主要集中在其他个人消费贷款业务，占比达95%，其他投诉业务类别占比较少。

　　华瑞银行在年报中指出，出行金融已逐渐形成以航旅贷为特色产品，持续打磨以“出行钱包”为载体，以“先用后付”和“出行贷”为延展的“1+N”金融综合服务体系，充分发挥航旅出行生态“链接者”的价值定位，满足客户航旅出行中各类金融和生活消费服务需求。

　　在股东结构方面，在过去几年，该行多个原发起股东频频减持股权或退场，股权也经历了“洗牌”。截至2024年底，上海均瑶集团持有30%股份位列第一大股东，上海凯泉泵业（集团）有限公司为二股东持股22.05%，上海骋宇实业有限公司持股13.8%位列第三大股东。

　　蓝鲸新闻在吉祥航空APP中发现，作为第一大股东均瑶集团旗下产业吉祥航空其与华瑞银行也展开多方面的推广合作，例如“先飞后付”分期服务可以最长享受45天的免息。此外，吉祥航空与华瑞银行还有联名借记卡，用户在华瑞银行账户月日均资产达标后可以获得对应的吉祥航空会员权益。

　　今年2月8日，华瑞银行因12项违规行为被上海金融监管局处罚款共计680.12万元，为其成立以来收到的最大罚单。从罚单的详细内容看，12项违规行为涉及多个方面，几乎贯穿全业务链条，以信贷管理方面问题最多，包括贷款发放过程中，不仅存在向关系人发放不合规贷款，还存在违规发放车位贷等贷款产品、贷款五级分类不准确和减值准备不足等问题。