我国健康保险发展如何？日前，《健康保险蓝皮书：中国健康保险发展报（2024）》正式发布，目前我国健康保险发展面临良好机遇，但保险业与慢性病管理产业链各方的融合模式仍在初级探索阶段，商业模式尚未形成；重大疾病保险发展前景难言乐观，医疗保险正在迅速崛起，但短期内无法撼动重疾险的主力地位。

　　蓝皮书提到，国家政策加大支持力度为健康保险发展营造了良好制度环境；其次，2011年以来，我国卫生总费用受到来自人口老龄化、疾病谱变化和医疗服务供给扩张三方面因素的叠加影响，呈持续增长趋势，卫生总费用增速高出GDP增速2.5个百分点以上，2023年卫生总费用占GDP的比重达到7.2%。但是，在筹资端，政府卫生支出和基本医疗保障支出很难与之同步增长，这打开了健康保险发展空间。

　　从服务民生福祉看，普惠型补充医疗保险（简称“惠民保”）发展模式初步经受住了时间检验。近年来，各级政府及有关部门支持商业保险机构开发与基本医疗保险相衔接的商业健康保险产品，覆盖了基本医保不予支付的费用。

　　从应对慢性病高发、落实《国务院关于实施健康中国行动的意见》来看，保险业与慢性病管理产业链各方的融合模式仍在初级探索阶段，商业模式尚未形成。基于对三明市、天津市等地政策型慢病管理模式的总结提炼，对保险业参与慢性病管理工作提出两点建议：一是推动公共卫生多元支付体系建设，为慢性病管理提供支付保障；二是发挥资源整合平台优势，参与政策型业务经办，实现优质健康资源的统合与尝试。

　　从产品结构看，健康保险发展面临结构调整压力。重大疾病保险仍是我国商业健康保险的主要险种，但其发展面临渠道困境、储蓄功能被寿险产品替代、投保人购买方式转变等带来的挑战，发展前景难言乐观。医疗保险正在迅速崛起，但短期内依然无法撼动重疾险的主力地位。

　　长期来看，健康险结构调整能否顺利完成，取决于医疗保险业务能否实现高质量发展。医疗保险业务发展路径逐渐清晰，走大众化和高端化并行发展道路，用不同的机制来满足消费者不同的需求。

　　具体来说，走大众化和普惠化发展道路，完善社商融合机制，推动普惠型补充医疗保险发展模式成熟定型，明确其政策性保险定位，助力解决基本医保支付政策范围之外的大额医疗费用给一般家庭带来的“因病致贫”问题。

　　走高端化发展道路，满足中高收入阶层超过法定医疗保障水平之上的需求，预计百万医疗险继续向次标体市场拓展，仍面临逆向选择问题困扰，也面临缺乏对“过度医疗”管控能力的困扰。医保丙类目录的制订为高端医疗险带来长期机遇，但需要DRG/DIP医保支付政策进行相应调整。

　　据悉，《中国健康保险发展报告》是上海健康医学院和中国社会科学院国家金融与发展实验室合作编写的系列性研究报告，至今已连续出版六年。蓝皮书致力于对中国健康保险业发展面临的长期性、根本性、前沿性问题的研究，为主管部门提供政策储备，为健康政策、医疗、保险、教育、产业链中的各相关机构提供参考。