俗话说，“人闲钱不闲”。对于风险偏好不高的老年群体来说，大额存单是一大热门选择。不过，不同银行的大额存单起存金额和利率也有不同，老友们可以多加比较，选择最适合自己的那种。同时，选择大额存单时也要了解清楚期限、利率和提前支取条件等。总的来说，结合自身的资金状况，选择合适的时间、合适的方法购买大额存单，才能获得较好的收益。

　　大额存单

　　兼顾稳定性和收益性

　　今年以来，大额存单市场热度上升，越来越多的银行密集发行2025年首期大额存单产品。据记者不完全统计，目前发布2025年大额存单发行公告的银行已有30家左右。

　　所谓的“大额存单”，其实就是银行的一种特殊存款产品，门槛较高，一般20万元起存。这类产品收益不错，利率比普通定期存款要稍稍高点，深受老年群体的喜爱。

　　记者注意到，某国有大行目前推出的大额存单起存金额为20万元，期限从1个月至3年不等，年利率最低1.15%，最高1.9%。相比国有大行，大多数股份制商业银行发行的大额存单3年期利率则普遍超过2%，1年期或以下较短期限的大额存单利率均在2%以下。如某股份制商业银行发行的3年期大额存单年利率为2.15%，2年期大额存单年利率为1.7%。

　　“一般大额存单被认为‘零风险’，除了期限比较久之外，收益率方面与理财产品相差不是很大，因此不少老年人会选择大额存单。”某股份制商业银行理财经理李先生告诉记者。

　　“与普通存款和理财相比，大额存单既兼顾了存款的低风险和稳定性，又兼顾了收益性。特别是目前一些理财产品，因为去保本化的监管要求都以净值型呈现，但资本市场近期波动较大，部分银行的净值型理财产品出现‘破净’情况，导致储户发生本金损失的可能。”高级经济师曹磊表示，大额存单的推出，既能满足储户对利率的追求，又能满足其对安全性的要求。

　　做好选择

　　看期限看利率看条件

　　记者了解到，即便同为大额存单，不同的产品也有一定的区别，做好选择是比较重要的。那么，大额存单怎么选比较好呢？

　　首先是看期限。记者梳理发现，大额存单期限从短至长一共分为三类，分别为一年以下、一年至两年以及三年以上。每个大类之下又有不同的细分时间，其中一年以下的可分为一个月、三个月和六个月。一般而言，时间越长，利息越高。

　　对于资金闲置时间较短的储户来说，大额存单一年期的较好；而对于资金闲置时间较长的储户来说，存三年或者五年的较好，它相对于一年期的大额存单利率要高一些，储户可以获得更多的利息。

　　其次是看利率。在考虑大额存单期限的时候，其实储户已经把利率考虑进去。因为大额存单一般都是期限越长利率越高，所以只要尽量选择期限较长的，也就等于选择了利率较高的。以某国有大行大额存单为例，一年期利率为1.35%，二年期利率为1.45%，三年以上的则为1.9%。

　　需要注意的是，大额存单的利率除了和期限有关系外，还和银行有关。不同银行的大额存单，利率有高有低。所以老友们在购买大额存单时，还要比较不同银行的利率。从收益最大化角度考虑，自然是利率越高的越好。

　　最后还要看起购门槛、提前支取条件及能否提前转让等。一般而言，大额存单的起购门槛为20万元，但也有30万元甚至需要100万～200万元才能起存的。起购金额方面，储户可以根据自己的资金情况进行选择。另外，有的大额存单只能提前支取一次，有的则可以多次提前支取。相对来说，后者比前者更有优势。

　　理财支招

　　大额存单可以这样存

　　阶梯储蓄法

　　把现有资金按照金额大小分成若干等份，然后由低到高依次购买银行不同期限的大额存单，分别存成一年、两年、三年的定期存款。一年存单到期，转存为三年；两年存单到期，同样转存为三年。

　　交替存储法

　　交替存储法是指将存款本金一分为二，分别存为半年期和一年期的大额存单。待半年期存单到期后，将本息一同转存为一年期存单，并与此前存入的一年期存单一起设为自动转存。交替存储法的优势在于，获得一年期定期存款利率的同时，可获得半年期的资金流动性。

　　四分存储法

　　将存款本金分为4份，分别存为四笔一年期大额存单，到期后投资者可按照一年定期利率获得利息预期收益。当中途急需用钱时，可选择存款金额最为接近的一笔存单提前取出，另外三笔存单则不受影响。

　　十二存单法

　　十二存单法是每月将一笔存款以一年大额存单的方式存入银行中，坚持12个月，从次年第一个月开始每个月都会获得定期收入的一种储蓄、投资策略。