跨境电商成为外贸新引擎之一。据海关总署初步测算，今年1—9月跨境电商进出口额增长6.4%。

　　顺应这一快速增长趋势，银行加速推出多样化的跨境电商金融服务，以满足企业在融资、支付及资金结算方面不断扩大的需求。

　　苏商银行特约研究员薛洪言在接受《中国经营报》记者采访时指出，跨境电商企业的金融需求呈现多元化、场景化特征，核心围绕资金周转、风险规避与全球扩张三大主线展开。对此，银行可与第三方机构构建“数据互通—流程嵌入—生态共建”的协同合作模式。

　　银行创新跨境金融产品

　　随着中国跨境电商企业从“卖全球”到“经营全球”，跨境电商企业的金融需求也从单一的收付款，升级为更复杂的资金管理、风险管理与增长融资等覆盖业务全周期的需求。

　　跨境商贸和全球支付的金融平台派安盈方面告诉记者，跨境电商企业的需求主要有资金管理、风控、融资以及资源对接等。一是高效集成的资金管理需求。跨境卖家在不同国家和地区、不同平台经营，需面对多币种、多渠道、多监管体系。如何用一个账户安全高效地管理全球收付款、快速结汇，是企业最基础也是最迫切的需求。二是专业的风控需求。面对全球市场的汇率波动、不断演进的平台政策与各地合规要求，企业需要专业的产品与服务进行汇率风险管理、构建合规体系与资金安全保障。三是灵活的增长融资需求。为应对库存备货、营销推广、渠道扩张等增长节点，企业需灵活、快速的流动资金支持。四是生态体系拓展需求。在“走出去”到“走进去”的转型中，企业需要的不只是资金，更包括市场洞察、平台资源、物流税务服务等包括生态资源对接在内的金融服务。

　　“跨境电商企业的金融需求呈现多元化、场景化特征，核心围绕资金周转、风险规避与全球扩张三大主线展开。”薛洪言也指出，企业既需要高频小额的流动资金支持以应对采购备货、海外仓储等环节的周期性资金占用，也依赖高效的多币种结算和汇率风险管理服务来降低跨境交易成本，对信用保险、供应链金融等衍生服务也有着强烈需求。这些需求的突出特点是与其数字化交易场景深度绑定，即融资需求呈现“短、小、频、急”的特征，与传统大额授信模式形成鲜明对比；支付需求因涉及多国货币、多种支付习惯而格外复杂，且对资金到账时效的要求远高于传统贸易。

　　围绕这些需求，银行业持续推出创新解决方案。比如，中国银行（601988.SH）升级跨境电商全球化解决方案——“中银跨境e商通”，实现跨境电商境内外、进出口、本外币等场景服务全覆盖，具有系统处理高效、交易模式灵活、业务安全合规等特色优势。其中，全新推出的境外收款等解决方案，将方案服务链条进一步延伸至海外。目前，“中银跨境e商通”已与超80%市场头部支付机构及跨境电商平台或独立站达成合作，今年前三季度交易规模较同期增速近50%，远高于市场增速。

　　在融资方面，广东华兴银行推出“跨境电商贷”，依托大数据分析与智能风控等科技赋能手段，为跨境电商企业提供高效、灵活的短期流动资金支持，精准缓解企业在备货、账期等方面的经营压力。

　　在资金周转方面，宁波银行（002142.SZ）“外汇金管家”帮助跨境电商企业提升资金周转效率。据了解，该平台直连全球主流电商平台（Amazon、eBay、Shopee等），实现销售资金T+0到账。2024年累计处理跨境结算金额超1200亿美元，跨境电商结算占比35%，最快实现资金2小时到账。

　　在资源对接方面，杭州银行（600926.SH）完成覆盖亚马逊全站点、TikTok本土店及Wayfair、Shein等主流平台的直联对接，高效的跨境收款服务网络已延伸至全国超30个跨境电商产业园区，为跨境电商企业提供高效、便捷的跨境金融解决方案。同时，杭州银行加速布局全国重点跨境电商产业带，针对本地工厂在收款、账户管理、汇率波动、海外主体资金管理等实操环节的痛难点，推出定制化解决方案。

　　如何完善金融支持体系？

　　跨境电商作为新业态，其高度复杂的交易结构也进一步加剧了企业的融资难度。

　　派安盈方面指出，跨境电商企业通常面临多平台、多币种资金分散的问题，资金归集效率低；多个收款账户并行也使资金管理更加复杂。与此同时，频繁的币种转换不仅带来汇兑损失，汇率波动还会使利润充满不确定性。此外，各国税务和海关政策复杂多变，中小卖家难以凭借自身力量全面应对，合规成本随之攀升。

　　“银行传统信贷模式与跨境电商企业轻资产运营结构不匹配。”薛洪言表示，由于缺乏可供抵押的固定资产，而核心资产又多为库存、店铺账号等难以评估的数字化资产，银行往往因信息不对称而难以提供足够的信贷支持。同时，跨境交易中不确定的账期与平台回款周期进一步加剧了企业的资金周转压力。在支付方面，企业普遍面临成本高、效率低、风险复杂三重困境：传统银行电汇手续费较高且到账周期长，第三方支付平台虽便捷但面临汇率波动和费率问题，而不同国家的支付合规要求与支付习惯差异更增加了企业搭建全球支付网络的难度，部分中小卖家甚至因支付渠道单一而面临订单流失风险。

　　北京银通智略投资咨询有限公司公众号文章指出，虽然跨境电商行业快速发展，但是商业银行跨境电商融资也面临着诸多挑战。首先，由于跨境电商的贷款周期短，许多跨境电商企业融资一般都是为了满足自身的短期资金周转需求，贷款金额较低且频率较高，贷款时效性较强，由于受到行业类型的限制，跨境电商行业的内部资金腾挪空间有限，且普遍存在缺乏质押物等问题，无法为其融资进行有效的担保。基于以上特点，造成了商业银行对跨境电商融资中风险成本、运营成本、服务成本高等问题的产生。

　　其次，跨境电商企业相较于境内电商企业，对于商业银行融资的风险相对较大，因为跨境电商活动涉及全球多个国家和地区，每个地区的意识形态、商业结构与经济发展水平都不相同，所以造成了商业银行对于跨境电商企业的融资管理难度较大。同时，因为国际货币汇率的不稳定性与全球贸易冲突和地缘性政治摩擦现象时常发生，也为跨境电商交易附加了不可确定性，这些都为商业银行开展跨境电商融资业务增加了风险。

　　最后，目前我国的跨境电商交易信息平台构建还不算特别完善，许多跨境电商平台的信息还不足以满足商业银行对跨境电商的融资要求，这也在一定程度上阻碍了商业银行对跨境电商融资的顺利进行。许多跨境电商平台由于信息不顺畅，导致了商业银行无法全面评估跨境电商企业的经营状况，使商业银行对于跨境电商企业的融资行为不能及时作出有效的融资决策。

　　今年，国家出台多项跨境电商扶持政策，围绕出口退税、通关便利、海外仓建设、试点扩容和生态体系完善等重点领域密集发力。

　　3月，中国人民银行、国家金融监督管理总局、国家外汇管理局、上海市人民政府联合印发《上海国际金融中心进一步提升跨境金融服务便利化行动方案》提出了18条重点举措，主要包括五个方面：提高跨境结算效率，便利企业全球资金管理；优化汇率避险服务，提高外汇风险管理与应对能力；强化融资服务，助力企业全球投融资；加强保险保障，提升风险管理水平；完善综合金融服务，提升全球配置能力。

　　薛洪言建议，银行可通过与电商平台、独立站服务商的数据共享，基于企业的真实交易数据开发纯信用融资产品，实现融资额度随经营状况动态调整。此外，银行还应与物流企业、保险公司等合作打造综合服务方案，例如基于库存数据的仓单质押融资、覆盖交易风险的联合保险产品等，从而形成覆盖跨境电商全生命周期的金融服务生态。