新华财经北京1月29日电（记者吴丛司）信用卡行业正在经历一场深刻的“集体转身”，过去依赖规模扩张的增长模式亟需调整。中国人民银行数据显示，截至2025年三季度末，全国信用卡和借贷合一卡数量已降至7.07亿张，较2022年峰值的8.07亿张累计减少约1亿张。

　　与此同时，不少银行信用卡不良率在上升。截至2025年二季度，在已披露信用卡应收账款不良贷款率的13家A股上市银行中，仅5家银行不良率同比降低，其余8家银行不良率出现不同程度上涨。这种“量缩质降”的双重压力，迫使银行重新审视信用卡业务的战略定位与运营模式。

　　行业步入调整期

　　央行发布2025年第三季度支付体系运行总体情况显示，截至三季度末，全国信用卡和借贷合一卡发卡量为7.07亿张，与二季度末的7.15亿张相比，减少了800万张，已连续12个季度下降，相较2022年同期的历史高点8.07亿张，三年来累计减少约1亿张。

　　行业贷款余额也呈现收缩态势。新华财经数据显示，截至二季度末，34家A股上市银行中，有18家的信用卡贷款余额出现同比下滑。根据德勤发布的《中国银行业2025年上半年发展回顾与展望》，2025年上半年，10家主要商业银行信用卡消费总额同比下降8%，降至9.8万亿元。

　　与规模收缩同步的是风险上升。根据人民银行支付体系运行情况报告披露数据，截至2024年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额1239.64亿元，占信用卡应偿信贷余额1.43%，同比上升0.3个百分点，2023年以来持续上升，较2022年末上升0.43个百分点。

　　中国光大银行信用卡中心负责人表示，近年来，受到宏观经济环境变化、消费市场结构性调整及行业发展周期等因素影响，信用卡行业规模增速放缓、风险水平有所抬升。面对当前的市场环境和经营形势，信用卡行业积极调整经营策略，保持审慎稳健发展思路，侧重稳风险、调结构，推动业务稳健发展。

　　以场景与科技挖掘展业空间

　　面对行业性挑战，光大银行正通过场景深耕和科技赋能等路径，探索信用卡业务的新发展模式。

　　信用卡集支付和信贷功能于一体，是服务客户日常消费、跨期消费的重要工具。深耕场景是推动信用卡业务回归消费本源的重要举措，加强金融服务与消费场景融合，在为客户提供更加顺畅便捷的服务基础上，有助于银行更好地把控客户用卡消费真实性，优化改善客户结构，提升资产质量。

　　光大银行信用卡深度融入优质场景，加强获客、经营、分期一体化运营。积极布局提振消费的重点领域，拓展优质商户，加强“约惠光大”“去嗨节”等品牌活动建设。比如，光大银行日前在东北三省、京冀、内蒙及新疆等多地区开展“冰雪去嗨节”活动，推出信用卡专属折扣、消费达标满减等举措，优惠覆盖景区门票、滑雪装备采购、住宿餐饮预订、民俗文化体验等全场景，将金融服务深度融入冬季消费场景。

　　除了冰雪场景，阳光惠生活App作为光大信用卡的数字化平台，正通过生活场景的拓展增强客户线上服务能力。与热门平台合作上线了外卖、到店、电影、机票等多个场景。其中，阳光惠生活App饭票场景累计交易金额超10亿元，累计服务用户超200万户。

　　在科技应用方面，光大银行正推动传统AI技术和大模型两个方向的协同发展。光大银行信用卡中心有关负责人表示：“光大信用卡坚持运用AI技术提升经营能力和效率，在传统AI技术和大模型两个方向上推进AI技术应用。”

　　传统AI技术方面，光大银行构建了数据+决策+体验三位一体的客户运营体系，开发获客、促活、提交易、睡眠唤醒及销户挽留等场景模型，构建客户全生命周期价值运营体系。大模型方面，光大信用卡依托全行大模型技术底座，实现信用卡业务应用部署，包括智能助手、工单自动分类与溯源派发、语音质检等场景，提升业务运营质效。

　　风控优化与角色重塑

　　在信用卡风险控制方面，银行策略正在从“广泛撒网”转向“精准筛选”。多家银行新发卡客户中优质客群占比已显著提升，表明发卡策略已明确转向高质量客群拓展。

　　光大银行信用卡中心相关负责人表示，该行信用卡业务定位年轻优质消费型客群，结合客户资质属性和信用风险评估情况，细分多种客群构建差异化的审批授信方案，加强信用卡资产精细化管理，推进客户分层分群分级经营。

　　同时，从数据、系统、流程等方面建立完善反欺诈防范体系，加强对共债、过度负债客户的识别防范，并积极探索移动互联网大数据、机器学习、人工智能等新技术与风险防范的结合与应用，提升风险客户识别及管理水平，提高前端新引入客户质量。

　　信用卡的经营模式也在发生深刻变化，从独立运营转向零售业务协同运营，信用卡与储蓄、理财、贷款业务的协同成为不少银行关注的重点。各行纷纷加大力度挖掘分行资源，寻求存量时代下的信用卡发展路径。

　　中国光大银行信用卡中心负责人表示，光大银行自2024年下半年起开展分行属地化转型，推动信用卡回归分行，加强属地化经营，促进信用卡业务与其他零售金融产品融合，实现私私联动、公私联动，提升综合金融服务能力，更好地服务客户需求。

　　对于下一步的战略重点，该负责人介绍，下阶段，该行将贯彻审慎稳健的发展理念，坚持回归消费本源、回归分行。在严守风险底线前提下，牢牢把握提振消费的政策契机，挖掘分行区域经营潜力，加强商旅、车主、年轻等有真实用卡需求客群引入，积极推进客群及资产结构调优。

　　具体措施包括系统调优产品及权益体系、立足服务消费带动交易提升、加强客户精细化运营管理以及强化科技支撑及数字化能力建设。

　　在存量竞争时代下，立足消费本源做好客户服务才能在竞争中处于优势。中国光大银行信用卡中心负责人指出，在未来的市场竞争中，需要进一步找准信用卡服务消费、服务民生的发展定位，不断优化改进产品权益、营销活动、服务流程等设计，积极支持生活服务消费等重点消费领域，逐步向精细化、规范化高质量发展道路转型。