从基本医保到大病保险，从普惠性的“惠民保”到多样化的商业健康险，我国的健康保障网络正不断织密。特别是对于重特大疾病、长期康复、健康管理等超出基本医保支付范围的需求，商业保险正成为重要补充和有力支撑。

　　近期，《中国经营报》记者在广西南宁、崇左等地实地调研了解到，中国人寿（601628.SH）在当地推出的“防贫四保”综合性保险体系——聚焦补充医疗险“保健康”、人身意外险“保就业”、农业灾害险“保产业”、防返贫保险“保底线”正在加速渗透。而针对当地区位特点和种植业特点，一系列富有针对性的定制化保险也加速护航当地乡村经济发展。

　　官方信息显示，中国人寿广西分公司2024年实现总保费规模171亿元，同比增长36%，新承保业务保费大幅增长，总保费市场份额达34%。普惠保险，已逐渐融入八桂大地的千行百业。

　　织就“立体保障网”

　　天等县位于广西壮族自治区西南部，隶属于广西崇左市，是国家乡村振兴重点帮扶县，同时也被列为国家连片开发“滇桂黔”石漠化综合治理片区。山多地少、交通不便等现实因素，导致绝大多数人选择外出务工。劳务输转成为群众增收的主要渠道。近年来，村庄空心化、农村“三留守”、农业抗风险能力弱等问题逐渐出现。

　　天等县都康乡多信村村民农军（化名）告诉记者，自己因患急性心力衰竭、家中无稳定劳动力，被纳入边缘易致贫户。2024年，因疾病住院总花费29.27万元，经基本医保、大病保险、医疗救助及补助报销后，仍需要自费20.63万元。

　　中国人寿防贫理赔专员与村屯两委、驻村工作队在了解到农军的情况后，核查农军符合“防贫四保”理赔条件，最终中国人寿合计支付农军防贫理赔金10万元，助力改善其经济压力。

　　据中国人寿崇左分公司主要负责人欧荣松介绍，为有效防范化解群众返贫风险，广西崇左市天等县政府与中国人寿崇左分公司联合推出“防贫四保”综合性保险体系，通过分类设置精准防贫保险标准和程序，用保险承保的办法增强抵御返贫风险的能力。

　　“该体系由补充医疗险（保健康）、人身意外险（保就业）、农业灾害险（保产业）和防返贫保险（保底线）四类保险产品组成，项目实施‘四看一算一核一评议’集中调查取证、一站式理赔流程，并成立防贫保险服务中心与驻村理赔专员，上门帮群众办理理赔手续，实现对群众生产生活、人身意外、农业灾害、底线保障等多方面提供全面守护。”欧荣松对记者说。

　　据欧荣松介绍，保健康方面，该体系为全县特困供养人员、事实无人抚养及孤儿参加“崇惠保”的普惠型补充医疗保险进行全额补贴，较好地解决农户“看病难”“看病贵”的问题，减轻自费负担压力，进一步降低农户因病返贫致贫风险。

　　保就业方面，中国人寿崇左分公司下辖的寿险天等支公司在全县范围内推行“普惠意外伤害保险”，农村转移就业人员因意外伤害导致身故、伤残的，按照规定进行理赔，确保不因伤残而返贫致贫。2024年，天等县“普惠意外保险”保障人数超2.9万人次，累计赔付金额58万元。

　　保产业方面，中国人寿财险天等分支机构累计承保1.3万头牛、6.67万亩水稻、10.64万亩玉米。2024年，总赔付金额610.86万元。

　　保“底线”方面，自2021年11月天等县启动“防贫四保”这一综合性保险体系起，已累计监测农户7670户，累计发放理赔金共计1036.65万元。2024年，符合赔付的人数共255人，发放理赔金共计234.8万元，单件赔付最高金额10万元。

　　据介绍，“防贫四保”这一普惠型综合保险模式目前已经走出崇左，推广复制到百色市德保县、柳州三江县、防城港东兴市等多地。

　　中国人寿南宁分公司副总经理潘培丽对记者称，2024年，中国人寿推出了南宁市“防贫保”项目，重点聚焦外出务工脱贫人口（监测对象）这一群体。截至目前，已经为近7万名外出务工脱贫人口提供了涵盖意外身故、伤残、重大疾病等风险的保障。

　　“与传统保险不同的是，‘防贫保’不仅提供事后赔付，更注重事前预防。通过与政府部门建立了信息共享机制，协助开展健康监测和风险预警，对发现的潜在风险及时干预、提前帮扶，努力做到‘早发现、早干预、早救助’。”潘培丽对记者说。

　　官方信息显示，针对农民、低收入人群、新业态新市民、妇女儿童、特定职业等特定群体，中国人寿广西分公司2024年共为225万人次计生家庭、157万人次妇女、239万人次学生、7.6万人次残疾人提供超过6000亿元的保险保障；面向新市民集中的快递、家政、制造业工人等行业开办的普惠保险业务，已为7.5万人次新市民提供专属保险，赔付金额近410万元。

　　助力区域经济发展

　　除了保障民生福祉外，保险在推动经济社会发展方面亦作用巨大。

　　广西南宁市武鸣区，素有“中国沃柑之乡”的美称，沃柑年产量 150 万吨，产值近100亿元，占全国沃柑产量的五分之一，是名副其实的富民产业。

　　但从事种植沃柑的果农，亦容易出现保障“真空”：产业带来财富的同时，也伴随着工伤、疾病等风险，一次严重事故，可能掏空家庭的生产收入。

　　着眼于服务乡村振兴战略大局，中国人寿广西分公司主动创新，针对沃柑产业量身打造地方特色普惠保险产品——“武鸣沃惠保”。

　　2024年9月，武鸣区锣圩镇社区林先生不慎被1.2米高的模具倒下压到左半身，导致全身多处骨折。入院当天，家属通过中国人寿App提交电子理赔申请。从提交材料到1.57万元理赔款到账只用了3个工作日，这笔钱覆盖了林先生手术钢板费用和康复治疗的大部分支出。

　　林先生在接受记者采访时表示：“‘沃惠保’保费每年200元相当于两包化肥钱，对我们来说价格实惠、保障全面。”

　　记者调研获悉，“沃惠保”的前身是武鸣农村小额人身保险，多年的调整与完善，使其从单一的“小额险”变为贴合当地农业生产与生活风险的本地化保障产品，精准对接沃柑等主导产业的劳动场景，重点弥补基本医保无法覆盖的意外伤害与医保外大病医疗领域。

　　自2017年推行以来，“沃惠保”已实现武鸣13个乡镇、280多个行政村全覆盖。截至2025年6月末，“沃惠保”累计赔付185万元，理赔近1500人次。从进村宣讲、村委带动，到客户经理上门协助提交材料，再到电子理赔的迅速到账，每个环节都在减少农户因跑材料、误工而承受的二次成本。

　　据了解，针对广西与东南亚接壤的区位特点，定制化的保险服务也应运而生。

　　在广西凭祥市跨境劳务市场，不少越南籍务工人员手握印有“中国人寿”字样的中越双语条款保险单。这款由中国人寿设计并承保的涵盖医疗补助、意外身故等5项保障的跨境保险，已累计为17万外籍务工人员提供保障，成为中越边境的“平安纽带”。

　　中国人寿广西分公司党委书记、总经理陈建政介绍称，为服务“一带一路”建设，发挥边疆区位优势，中国人寿崇左分公司2015年起在崇左市推动开展越南籍人员入境中国从事劳务的跨境保险业务，2017年正式启动跨境保险服务。2019年5月起，将原先的3项保障范围扩展到5项，风险保额由刚开始的 17.5 万元提升到18.8万元，如今已形成涵盖医疗补助、意外身故等多重保障体系。

　　“公司将持续深化保险为民、保险利民的发展实践，全力构建多元化多层次保险服务供给，将做好金融‘五篇大文章’融入广西乡村振兴和民生大局。”陈建政说。