今年三季度，银行业净息差普遍出现企稳迹象，其中，瑞丰银行（601528.SH）净息差相比二季度末回升了3个BP，在上市银行中表现亮眼。
近些年来，瑞丰银行净息差整体呈收窄趋势。为应对息差压力，该行曾推出一系列管控措施。在今年9月，其举办“2025年息差管理案例竞赛”，引起业内广泛关注。
在净息差走阔的带动下，瑞丰银行净利息收入增速提升，带动三季度营业收入同比增长1.03%，净利润同比增长5.50%。
净息差首度企稳回升
截至9月30日，瑞丰银行实现营业收入33.56亿元，同比增长1.03%；实现净利润15.41亿元，同比增长5.50%。
从其营收结构来看，瑞丰银行利息净收入、手续费及佣金净收入、投资收益分别实现了24.21亿元、0.96亿元、8.15亿元，均较去年同期有所增长，涨幅分别为6.12%、162.66%、4.50%。
利息净收入是瑞丰银行的主营业务收入，而净息差是影响利息净收入的重要因素。财报数据显示，瑞丰银行2019年净息差2.56%，而后几年呈收窄趋势，2024年年末达到了1.50%。直至2025年6月末，瑞丰银行净息差已下滑至1.46%，较2019年下降了1.1个百分点。
在息差收窄的影响下，该行利息净收入的业绩贡献度下降，投资收益的贡献度提升。具体来看，瑞丰银行利息净收入在2022年、2023年、2024年分别实现了31.88亿元、30.54亿元、30.04亿元，下滑趋势明显。
面对息差压力，瑞丰银行近年来推出一系列管控措施。在今年上半年业绩说明会上，瑞丰银行提到，2025年以来，行内将稳定息差作为“硬指标”，一方面，强化负债端成本管控，加大低成本存款拓展力度，优化存款结构，全力压降存款成本；另一方面，着力优化资产结构，通过压降贴现等低收益资产占比、强化贷款利率定价管理、提高风险经营能力等举措，最大程度稳定或减少资产端收益率下行。
今年9月，瑞丰银行举办“2025年息差管理案例竞赛”，引起业内广泛关注。瑞丰银行董事长吴智晖在活动中强调，要将息差管控植入到每一项业务、每一个流程、每一位员工的日常行动中，要形成“人人关心息差、人人贡献息差”的良好氛围。
瑞丰银行相关工作人员在接受《华夏时报》记者采访时表示，该行举办息差管理大赛，旨在挖掘和推广基层网点在息差管理方面的有效经验和创新做法。“希望提炼出一些基层和前线的优秀案例，从而萃取出在为客户提供综合化服务的同时，也能妥善管理本行息差的经验。”
在有力的息差管控下，瑞丰银行息差收窄趋势在上半年已有所减缓，6月末净息差较上年同期下降0.08个百分点，利息净收入较上年同期增长3.44%；三季度该行净息差走阔，净利息收入增速得到提升。截至2025年9月末，瑞丰银行净息差达到了1.49%，相比一季度和二季度末的1.46%回升了3个BP，较上半年同比降幅收窄了5个BP。与此同时，该行净利息收入同比增长6.1%，较上半年提升了2.7个百分点。
招联首席研究员董希淼在接受《华夏时报》记者采访时指出，银行将净息差维持在合理水平，保持合理的利润用于补充资本，将进一步增强发展稳健性，有助于维护金融稳定，提升银行服务实体经济能力，防范化解金融风险。
资产质量仍存压力
三季度末，瑞丰银行总资产达到了2302.65亿元，其中贷款总额1335.44亿元；总负债2106.92亿元，其中存款总额为1702.11亿元。
从贷款情况来看，瑞丰银行的贷款以企业贷款为主，三季度发放企业贷款723.16亿元，占总贷款比重54.15%；发放个人贷款567.63亿元，占总贷款比重42.51%；票据贴现44.64亿元，占总贷款比重3.34%。
而从资产质量来看，与年初相比，瑞丰银行三季度不良贷款率达到了0.98%，与二季度持平，但较年初下行了0.01个百分点。
与此同时，瑞丰银行关注类贷款、损失类贷款占比均有所增加。具体来看，三季度末瑞丰银行关注类贷款25.19亿元，占比1.89%，较年初的1.45%上行了0.44个百分点；损失类贷款5.73亿元，占比0.43%，较年初的0.26%上行了0.17个百分点。
资产质量小幅下行是何原因影响？10月29日，瑞丰银行相关工作人员告诉《华夏时报》记者，三季度资产质量小幅下行，与二季度逾期贷款增加的影响因素类似。
记者注意到，瑞丰银行曾就上半年逾期贷款增加的情况作出说明，称上半年逾期贷款的增加，主要是逾期天数在3个月内的个人贷款金额增加。究其原因，一方面，是在国内国际经济环境影响下，国内消费大循环尚未完全打通，个体工商户、小微企业主等借款主体还款能力弱化，出现少数个人客户无法正常还本付息的情况；二是近几年区域房产价格有所下跌，使得借款人还款主观意愿下降；三是个人贷款相较公司贷款具有笔数分散、金额较小的特点，在处理对应的逾期贷款时会优先考虑金额、笔数等因素，因此在处理周期上会相对较长。
“但个人贷款大部分都是房产抵押贷款，总体风险仍较为可控，不会对不良贷款率的稳定带来较大的扰动。”瑞丰银行方面表示。
